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從競爭力和市場需求角度看，全能銀行應(yīng)該得到大力發(fā)展；從風(fēng)險(xiǎn)角度來說，全能銀行的發(fā)展進(jìn)程要謹(jǐn)慎進(jìn)行，甚至應(yīng)設(shè)定一定的準(zhǔn)入門檻，建立有效的防火墻，將風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)決地?fù)踉趬ν狻?/p>
趨勢
如何做好風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡，是我國全能銀行健康良好發(fā)展的關(guān)鍵。全能銀行這一存在形式其來有自，在國外，其變遷與幾次經(jīng)濟(jì)危機(jī)浪潮息息相關(guān)；在中國，其發(fā)展歷程與國內(nèi)金融實(shí)踐和全球化發(fā)展進(jìn)程有緊密聯(lián)系?？创茔y行在中國的未來，既要從國際上看，也要從中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況中分析。
銀行業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)中的競爭主體，持續(xù)并購、由小做大，是長期發(fā)展過程中的自然趨勢。正如喬治·斯蒂格勒在《通向壟斷和寡頭之路——兼并》中所發(fā)現(xiàn)的那樣，沒有一個(gè)美國大公司不是通過某種兼并而成長為大象的，這是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)歷史的規(guī)律。
從銀行業(yè)本身的經(jīng)營特征來看，做大后的銀行可以更好的降低成本、整合各項(xiàng)資源，作為全能型選手為客戶提供一攬子的系統(tǒng)服務(wù)，并且建立更為良好的信用體系，有效改善信息不對稱帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)問題，在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用如此普遍、信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，將平臺做大有助于匯合多項(xiàng)數(shù)據(jù)，針對用戶群體制定更加有效的金融服務(wù)方案，形成更加科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)。此外，做大做強(qiáng)銀行體也是我國金融力量走出國門，在國際舞臺一展拳腳的重要前提。
2008年，金融危機(jī)的疾風(fēng)勁浪之下，關(guān)于混業(yè)經(jīng)營的爭論再度引爆，混業(yè)的前提是風(fēng)控，各國因而建立了適應(yīng)綜合金融發(fā)展的現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，以有效防范和化解混業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
中國人民銀行官網(wǎng)在2009年2月27日的“術(shù)語表”欄目中指出，金融業(yè)務(wù)綜合化是金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢之一，具體表現(xiàn)為：金融機(jī)構(gòu)突破原有的專業(yè)化分工的限制，綜合經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)。主要表現(xiàn)在：①商業(yè)銀行進(jìn)入投資領(lǐng)域，逐步向全能銀行過渡。②商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍大大拓寬，不僅在原有資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供更多的多樣化服務(wù)，而且在資產(chǎn)負(fù)債表外開拓經(jīng)營領(lǐng)域，擴(kuò)大各種手續(xù)費(fèi)收入，從而擴(kuò)大盈利來源。外匯買賣、投資顧問、現(xiàn)金管理、融資委托、信息咨詢等項(xiàng)業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行的重要經(jīng)營項(xiàng)目。③非銀行金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用自身的特殊有利條件，創(chuàng)造了多種適應(yīng)社會公眾需要的金融工具，進(jìn)行大量的融資活動(dòng)，成為商業(yè)銀行的強(qiáng)有力的競爭對手。本世紀(jì)80年代后期，商業(yè)銀行約有 1/3的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)——工商貸款被非銀行金融機(jī)構(gòu)搶走。非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的差別因此而變得日益模糊，兩者間的業(yè)務(wù)交叉與滲透程度日漸加深。
時(shí)任中國人民銀行副行長范一飛曾在2016年中國金融發(fā)展論壇上的致辭中指出，實(shí)行綜合經(jīng)營是金融業(yè)融合創(chuàng)新的必由之路。他認(rèn)為，“綜合經(jīng)營往往是金融機(jī)構(gòu)取得競爭優(yōu)勢的必要手段——服務(wù)更多、更全、更新，因而更具吸引力”，也是銀行應(yīng)對商業(yè)化改革后“四自三性”要求（“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展”，“安全性、效益性、流動(dòng)性”）的必然選擇。
規(guī)范
但潛在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。1993年前，我國實(shí)行綜合經(jīng)營制度，但商業(yè)銀行在高速發(fā)展中由于我國監(jiān)管體系不完善等原因積累了大量風(fēng)險(xiǎn)，為此我國在這一年開始大力整頓金融秩序，推行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，隨著1995年人民銀行法、商業(yè)銀行法和保險(xiǎn)法的出臺，我國進(jìn)入分業(yè)經(jīng)營階段。2003年，商業(yè)銀行法修訂，確立了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體系。
相關(guān)人士認(rèn)為，美國1929年金融危機(jī)、2008年金融危機(jī)的爆發(fā)機(jī)制與美國實(shí)行混業(yè)經(jīng)營直接相關(guān)，投資銀行與商業(yè)銀行高度關(guān)聯(lián)，導(dǎo)致了商業(yè)銀行被證券業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)感染，進(jìn)而殃及銀行、實(shí)體企業(yè)和美國家庭。分業(yè)有助于穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)，綜合則是市場競爭環(huán)境下的金融機(jī)構(gòu)的本能沖動(dòng)，北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院教授賀力平指出，“在當(dāng)代許多國家，大型金融機(jī)構(gòu)在開放的競爭性市場環(huán)境中不斷感受到追求高收益的壓力，它們會有內(nèi)在動(dòng)力去突破經(jīng)營范圍的限制，采用全能銀行模式。”
從當(dāng)前來看，我國持續(xù)采取金融嚴(yán)監(jiān)管，防范跨業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)傳染。2020年10月新修訂的商業(yè)銀行法中仍然延續(xù)1995年“單一經(jīng)營”的說法，指出“商業(yè)銀行在境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)”，但繼續(xù)保留了2003年時(shí)寫入的“國家另有規(guī)定的除外”條款。
實(shí)際操作中，不少銀行已經(jīng)通過控股子公司、銀行控股集團(tuán)等多種形式形成綜合經(jīng)營格局。目前，我國主要走的是英美模式，即金融控股集團(tuán)、金融集團(tuán)模式，還沒有形成德國全能銀行模式，即一個(gè)法人、多塊牌照、多種業(yè)務(wù)，且與實(shí)體企業(yè)建立較為長期和深度的聯(lián)系，有的甚至持股超過25%。后一種模式下要求建立嚴(yán)格的防火墻制度，對銀行人員專業(yè)素質(zhì)要求更高，屬于狹義的全能銀行模式，廣義的全能銀行指能夠從事所有金融業(yè)務(wù)的銀行，即全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行+保險(xiǎn)公司，本文討論的是廣義上的全能銀行。
結(jié)語
隨著2020年9月《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》的出臺及2022年3月首批金控牌照的落地，標(biāo)志著綜合經(jīng)營模式得到了進(jìn)一步發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營時(shí)代或正在到來。
然而改革之路道阻且長，建立有效而穩(wěn)定的金融服務(wù)體系是實(shí)現(xiàn)資源有效配置、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要一步。
