| RK | 直銷銀行名稱 | 歸屬 |
|---|---|---|
| 1 | 天天理財 | 江蘇銀行 |
| 2 | 徽常有財 | 徽商銀行 |
| 3 | 民生直銷銀行 | 民生銀行 |
| 4 | 興業(yè)銀行直銷銀行 | 興業(yè)銀行 |
| 5 | 平安口袋銀行 | 平安銀行 |
| 6 | 上行快線 | 上海銀行 |
| 7 | 寧波銀行直銷銀行 | 寧波銀行 |
| 8 | 百信銀行 | 中信銀行、百度 |
| 9 | 北京銀行直銷銀行 | 北京銀行 |
| 10 | 一貫 | 恒豐銀行 |
| 11 | 珠江直銷 | 廣州農(nóng)商銀行 |
| 12 | 杭銀直銷 | 杭州銀行 |
| 13 | e錢莊 | 長沙銀行 |
| 14 | 重慶農(nóng)商行直銷銀行 | 重慶農(nóng)商行 |
| 15 | 爽爽BANK | 貴陽銀行 |
| 16 | 昆侖直銷銀行 | 昆侖銀行 |
| 17 | 青島農(nóng)商銀行直銷銀行 | 青島農(nóng)商銀行 |
| 18 | 中原直銷銀行 | 中原銀行 |
| 19 | 哈爾濱銀行直銷銀行 | 哈爾濱銀行 |
| 20 | 漢口銀行直銷銀行 | 漢口銀行 |
| 21 | 蘇心生活 | 蘇州銀行 |
| 22 | 九江銀行直銷銀行 | 九江銀行 |
| 23 | 齊魯直銷銀行 | 齊魯銀行 |
| 24 | 東莞銀行直銷銀行 | 東莞銀行 |
| 25 | 甘肅銀行直銷銀行 | 甘肅銀行 |
| 26 | YOU理財 | 恒生（中國） |
| 27 | 晉商銀行直銷銀行 | 晉商銀行 |
| 28 | 威海銀行直銷銀行 | 威海銀行 |
| 29 | 廊坊直銷銀行 | 廊坊銀行 |
| 30 | 稠銀直銷 | 浙江稠州商業(yè)銀行 |
| 31 | 南粵e+ | 南粵銀行 |
| 32 | 成都農(nóng)商直銷銀行 | 成都農(nóng)商銀行 |
| 33 | 小獅Bank | 佛山農(nóng)商行 |
| 34 | 四川銀行直銷銀行 | 四川銀行 |
| 35 | 齊商銀行直銷銀行 | 齊商銀行 |
| 2022.03 德本咨詢 / eNet研究院 /《互聯(lián)網(wǎng)周刊》聯(lián)調(diào) | ||
變數(shù)
直銷銀行，不同于互聯(lián)網(wǎng)銀行（在中國主要表現(xiàn)為民營性質(zhì)+互聯(lián)網(wǎng)科技屬性的銀行），也不同于手機銀行、網(wǎng)上銀行，這兩者主要以銀行實體為依托，是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在手機端和PC端的開展，業(yè)務(wù)特點多、大、全。
直銷銀行最早出現(xiàn)于英國的First Direct，通過提供24小時電話服務(wù)開展業(yè)務(wù)，目前最成功的則屬荷蘭的ING集團，其中一半的從業(yè)人員為客服人員，僅開設(shè)極少的“咖啡屋”形式的網(wǎng)點。
在我國，直銷銀行的建立則有特定的時代特點。2013年6月，螞蟻金服推出余額寶，同年8月，財付通與微信合作推出微信支付。在這一年也成了直銷銀行在中國興起的元年：7月，民生銀行設(shè)立直銷銀行部；9月北京銀行與荷蘭ING集團達(dá)成合作意向。
2017年，第一家具有獨立法人性質(zhì)的直銷銀行百信銀行成立，標(biāo)志著又一家互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的巨頭公司進入銀行業(yè)。到2020年底，陸續(xù)有國有銀行設(shè)立的獨立法人性質(zhì)的直銷銀行獲批，即彼時同一時間獲批籌建的招商拓?fù)溷y行和郵惠萬家銀行。招商拓?fù)溷y行由“零售銀行之王”招商銀行和京東科技旗下網(wǎng)銀在線共同成立，延續(xù)了百信銀行的合作思路，具有強強聯(lián)合的的發(fā)展優(yōu)勢。郵惠萬家銀行由以物理網(wǎng)點眾多為特色的郵儲銀行成立，系首家國有大行開設(shè)的獨立法人直銷銀行。
獨立法人直銷銀行的增加也進一步引發(fā)了外界的更多猜想，是否將會出現(xiàn)更多獨立法人形式的直銷銀行，直銷銀行將在未來獲得更多發(fā)展空間？
回望從2014年的20余家到2018年的超過100家直銷銀行至今，直銷銀行的發(fā)展現(xiàn)狀卻是幾家歡喜幾家愁，有的已經(jīng)實現(xiàn)盈利，成為本行的特色業(yè)務(wù)；有的則下線、整合；有的還在摩拳擦掌，準(zhǔn)備在這一領(lǐng)域大顯身手。
從直銷銀行的設(shè)立初衷和現(xiàn)狀看，其發(fā)展優(yōu)勢在于：
第一，省去網(wǎng)點、人員費用，獲得不受地域限制的業(yè)務(wù)機會新業(yè)務(wù)優(yōu)勢；
第二，避免客戶流失，把支付寶、微信過去從傳統(tǒng)銀行挖過去的業(yè)務(wù)“搶”回來。
第三，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的持續(xù)深化，線上-線下雙輪驅(qū)動的經(jīng)營方式將全向云轉(zhuǎn)型，物理網(wǎng)點和人員縮減、手機銀行持續(xù)提升服務(wù)品質(zhì)、直銷銀行向潛在客戶提供更具有特色優(yōu)勢的產(chǎn)品和服務(wù)。
第四，長遠(yuǎn)上講，直銷銀行順應(yīng)了數(shù)字人民幣的發(fā)展趨勢，也順應(yīng)了全球數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢，從物理業(yè)態(tài)向互聯(lián)網(wǎng)主導(dǎo)的業(yè)態(tài)已經(jīng)成為可見的未來，甚至主流銀行全線上運營的模式也并非不可能，直銷銀行正是在這個過程中的業(yè)務(wù)衍變形態(tài)之一。
而直銷銀行順勢發(fā)展中阻力在于：
第一，人員組織問題，相關(guān)業(yè)務(wù)也隨之關(guān)閉，如包商銀行小馬bank；
第二，直銷銀行、手機銀行等線上網(wǎng)站或APP，存在品牌業(yè)務(wù)區(qū)隔度不高，未形成產(chǎn)品特色，多條線作戰(zhàn)，入口復(fù)雜，如平安銀行的橙子銀行、南京銀行的你好銀行等被整合、合并；
第三，大部分直銷銀行以部門的形式、而不是以獨立法人的形式存在，其自主性、獨立性方面受到限制；
第四，傳統(tǒng)銀行已有上百年的傳統(tǒng)經(jīng)營體制，要想改變并非一日之功，受到技術(shù)能力、人員設(shè)置、資源整合能力等方面的限制，在以客戶為中心、互聯(lián)網(wǎng)思維、金融科技等方面或儲備不足、缺乏創(chuàng)新。
從成功案例ING的發(fā)展經(jīng)驗上看，獨立法人性質(zhì)更有助于在組織結(jié)構(gòu)上靈活調(diào)整，跳出傳統(tǒng)運營思路，獲得更多創(chuàng)新空間。但從直銷銀行在中國的發(fā)展經(jīng)驗看，依托原有資源，以直銷銀行的思路放大、整合自身業(yè)務(wù)也不失為一種有益方向。關(guān)鍵在于其決策者對直銷銀行定位為何，打算以及能夠讓直銷銀行走多遠(yuǎn)。
未來出路
從直銷銀行在中國現(xiàn)在的發(fā)展生態(tài)看，應(yīng)同時做好加法和減法。一方面，直銷銀行的本質(zhì)不在于開發(fā)一個APP，創(chuàng)辦一個網(wǎng)站，增設(shè)一個部門，而在于構(gòu)建發(fā)展良好的業(yè)務(wù)生態(tài)，因此，直銷銀行應(yīng)該或是依附于手機銀行的某一個入口，作為發(fā)展特色業(yè)務(wù)的支點；或是與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)企業(yè)合作，如京東與招商、中信與百度，從這個角度講，某些銀行已經(jīng)建立起了直銷業(yè)務(wù)但沒有發(fā)展起來，或已經(jīng)關(guān)閉了單獨的直銷入口但仍然存在直銷業(yè)務(wù)。
另一方面，直銷銀行也可以先從某些垂直業(yè)務(wù)領(lǐng)域入手，構(gòu)建立體生態(tài)，如首批問世的江蘇直銷銀行（今“天天理財”）注重在理財領(lǐng)域的垂直生態(tài)建構(gòu)，其“理財超市”板塊，囊括了蘇銀理財、中銀理財、興銀理財、寧銀理財、杭銀理財?shù)榷嗉毅y行系理財子公司產(chǎn)品，“基金精選”板塊上線全品類基金和專屬投資組合等，據(jù)了解，天天理財用戶數(shù)已超3000萬戶，管理用戶資產(chǎn)超800億元，APP月度活躍用戶140萬。
整體上，直銷銀行的發(fā)展都離不開金融科技的總思路。如最先提出直銷銀行理念的民生銀行長期致力于科技銀行建設(shè)，直銷銀行方面，民生銀行打造了“金融云+行業(yè)云”的BBC服務(wù)模式，實現(xiàn)“鏈?zhǔn)藉X包生態(tài)”“云錢包生態(tài)”“基金銷售監(jiān)督生態(tài)”的標(biāo)準(zhǔn)化、場景化、生態(tài)化金融服務(wù)，已建成標(biāo)準(zhǔn)化API接口600余個，面向企業(yè)客戶及個人客戶提供金融服務(wù)。
結(jié)語
從長遠(yuǎn)來看，直銷銀行在中國緣于金融科技的興起，其未來的發(fā)展方向則隨著全球數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢愈發(fā)光明。但是，如果不能有效調(diào)動和組織資源，形成具有特色和競爭力的直銷銀行業(yè)態(tài)，那么恐怕直銷銀行的自身價值將難以實現(xiàn)。要知道，在云上經(jīng)濟、數(shù)字金融的今天，沒有明確的定位和策略，單純跟風(fēng)推出APP、成立直銷銀行部門而抓不住其業(yè)務(wù)本質(zhì)，并不能在競爭日趨激烈的金融業(yè)中乘上科技浪潮。
