| RK | 銀行名稱 | APP名稱 |
|---|---|---|
| 1 | 工商銀行 | 中國(guó)工商銀行 |
| 2 | 中國(guó)銀行 | 中國(guó)銀行 |
| 3 | 中國(guó)建設(shè)銀行 | 中國(guó)建設(shè)銀行 |
| 4 | 招商銀行 | 招商銀行 |
| 5 | 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 | 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 |
| 6 | 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 | 郵儲(chǔ)銀行 |
| 7 | 平安銀行 | 平安口袋銀行 |
| 8 | 交通銀行 | 交通銀行 |
| 9 | 北京銀行 | 京彩生活 |
| 10 | 中信銀行 | 中信銀行 |
| 11 | 浦發(fā)銀行 | 浦發(fā)銀行 |
| 12 | 興業(yè)銀行 | 興業(yè)銀行 |
| 13 | 光大銀行 | 光大銀行 |
| 14 | 民生銀行 | 民生銀行 |
| 15 | 寧波銀行 | 寧波銀行 |
| 16 | 浙江農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 豐收互聯(lián) |
| 17 | 廣發(fā)銀行 | 廣發(fā)銀行 |
| 18 | 浙江網(wǎng)商銀行 | 網(wǎng)商銀行 |
| 19 | 四川農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 個(gè)人手機(jī)銀行 |
| 20 | 廣東農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 廣東農(nóng)信 |
| 21 | 江蘇銀行 | 江蘇銀行 |
| 22 | 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行 | 重慶農(nóng)商行 |
| 23 | 貴州農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 黔農(nóng)云 |
| 24 | 華夏銀行 | 華夏銀行 |
| 25 | 鄭州銀行 | 鄭州銀行 |
| 26 | 微眾銀行 | 微眾銀行 |
| 27 | 中原銀行 | 中原銀行 |
| 28 | 長(zhǎng)沙銀行 | e錢莊 |
| 29 | 山東農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 山東農(nóng)信 |
| 30 | 云南農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 云南農(nóng)信 |
| 31 | 徽商銀行 | 徽商銀行 |
| 32 | 陜西農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 陜西信合 |
| 33 | 上海銀行 | 上海銀行 |
| 34 | 深圳農(nóng)村商業(yè)銀行 | 深圳農(nóng)商銀行 |
| 35 | 江西農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 江西農(nóng)商 |
| 36 | 浙商銀行 | 浙商銀行 |
| 37 | 四川天府銀行 | 天府手機(jī)銀行 |
| 38 | 南京銀行 | 南京銀行 |
| 39 | 福建農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 福建農(nóng)信 |
| 40 | 廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 廣西農(nóng)信 |
| 41 | 河南農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 河南農(nóng)信 |
| 42 | 滬農(nóng)商行 | 上海農(nóng)商銀行 |
| 43 | 安徽農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 安徽農(nóng)金 |
| 44 | 廣州農(nóng)商銀行 | 廣州農(nóng)商銀行 |
| 45 | 蘇州銀行 | 蘇州銀行 |
| 46 | 北京農(nóng)商銀行 | 北京農(nóng)商銀行 |
| 47 | 東莞農(nóng)村商業(yè)銀行 | 東莞農(nóng)商銀行 |
| 48 | 哈爾濱銀行 | 哈爾濱銀行 |
| 49 | 青島銀行 | 青島銀行 |
| 50 | 杭州銀行 | 杭州銀行 |
| 2022.02德本咨詢 /《互聯(lián)網(wǎng)周刊》聯(lián)調(diào) | ||
從線下走到線上
當(dāng)手機(jī)成為人們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵?，?yīng)用程序成為參與其中的工具和媒介，金融消費(fèi)需求隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐年攀升，傳統(tǒng)的金融服務(wù)迎來(lái)深刻變革，手機(jī)銀行自然應(yīng)運(yùn)而生。
不難看出，手機(jī)銀行的成長(zhǎng)路徑是與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和信息通訊技術(shù)的發(fā)展相伴相生的。除常見的幾大行以外，各地的農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社、聯(lián)合社等都形成了自有的手機(jī)銀行生態(tài)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前手機(jī)銀行的用戶規(guī)模已突破六億人。
銀行如此重視手機(jī)銀行的搭建，與當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)密不可分，是商業(yè)銀行面對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)形勢(shì)做出的重要價(jià)值選擇。各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型如火如荼，而手機(jī)銀行就是實(shí)體銀行轉(zhuǎn)型的重要渠道之一。
雖然銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要集中在線下，手機(jī)銀行面向的是單獨(dú)的個(gè)體用戶的零售金融場(chǎng)景，僅僅是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的一部分，但線上的體驗(yàn)感會(huì)反哺到線下，線下服務(wù)又能彌補(bǔ)線上的不足，相互之間形成完整的閉環(huán)，對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)發(fā)展以及品牌維護(hù)和形象塑造起到了不可或缺的作用。
可以預(yù)見的是，在存量時(shí)代，手機(jī)銀行用戶規(guī)模增速放緩，進(jìn)一步在龐大的用戶基礎(chǔ)上提高用戶體驗(yàn)，挖掘深度服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)質(zhì)的提升和飛躍是手機(jī)銀行的下一站，銀行與用戶之間的關(guān)系需要更多的關(guān)注與更深的探索。
多點(diǎn)開花的服務(wù)生態(tài)
提到手機(jī)銀行，人們往往最先想到的是高頻使用的支付場(chǎng)景。但手機(jī)銀行不僅僅是單一的交易工具，APP是一個(gè)綜合的服務(wù)平臺(tái)，基本上囊括了除現(xiàn)金交易以外所有線下網(wǎng)點(diǎn)可以提供的服務(wù)，并以金融服務(wù)為圓心，將服務(wù)半徑延伸至各類消費(fèi)場(chǎng)景，呈現(xiàn)出金融服務(wù)內(nèi)嵌到生活場(chǎng)景中與其相互融合的趨勢(shì)。
以建設(shè)銀行為例，其將邊緣計(jì)算、智能語(yǔ)音、生物識(shí)別等金融科技與業(yè)務(wù)深度融合，借助數(shù)字人民幣試點(diǎn)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、教育繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域，構(gòu)建“金融+生活+社交”三大生態(tài)的融合場(chǎng)景。
不久前，工商銀行月度活躍用戶突破一億大關(guān)。得益于“智慧大腦+旅程引擎”科技能力，工商銀行率先構(gòu)建并推出“云工行”非接觸服務(wù)品牌，打造一體化智能客服體系“云客服”。而“工銀微應(yīng)用平臺(tái)”的構(gòu)建，基于SaaS云服務(wù)能力，可以向第三方合作伙伴開放API接口，與合作伙伴共建生態(tài)圈。
招商銀行在金融服務(wù)方向持續(xù)發(fā)力，不斷優(yōu)化智能財(cái)富助理AI小招以增強(qiáng)陪伴屬性；融資體檢綜合評(píng)估資產(chǎn)負(fù)債情況、招財(cái)分和智能賬務(wù)中心，多維度解讀資產(chǎn)配置與收益數(shù)據(jù)，輔助投資決策；新增“我的生活”“我的大學(xué)”，提供出行乘車碼、社保查詢、醫(yī)保展碼付等隨處可見的場(chǎng)景應(yīng)用和豐富便利的高校服務(wù)。
一個(gè)顯而易見的事實(shí)是，銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，沒(méi)有用戶會(huì)選擇把雞蛋放到同一個(gè)籃子里。各大銀行致力于一站式金融服務(wù)的拓展，鏈接非金融服務(wù)，拉新引流的目的是次要的，保持用戶的穩(wěn)定與活躍，增強(qiáng)彼此黏性或許才是關(guān)鍵命題。
面向未來(lái)
英特爾公司前CEO安迪·葛洛夫曾說(shuō)：“我們需要為我們的產(chǎn)品創(chuàng)造需求?！闭漳壳暗那闆r來(lái)說(shuō)，應(yīng)用場(chǎng)景中支付仍然占大頭，微信、支付寶和云閃付是用戶的主要選擇，并且在將來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)改變。手機(jī)銀行需要在其他方向下功夫，豐富觸達(dá)用戶的角度和方向。
一方面是內(nèi)在功能的創(chuàng)新和服務(wù)的優(yōu)化，只有抓住用戶心智，洞察用戶需求，從用戶的痛點(diǎn)切入找準(zhǔn)其真正需要的服務(wù)并做到差異化，才能保持相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另一方面，手機(jī)銀行的優(yōu)化與迭代升級(jí)，本質(zhì)上與數(shù)字化智能化技術(shù)密不可分，科技賦能注入新的內(nèi)涵，驅(qū)動(dòng)線上運(yùn)營(yíng)服務(wù)的完善，是打開市場(chǎng)需求和增加有效用戶的必要之舉。
這一過(guò)程是動(dòng)態(tài)且復(fù)雜的，沒(méi)有捷徑可走。簡(jiǎn)言之，在與用戶的互動(dòng)溝通，滿足用戶的價(jià)值訴求的同時(shí)，還需注重全生命周期的管理，為其打造溫度與深度兼具的體驗(yàn)。這對(duì)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和穩(wěn)定發(fā)展能力都提出了更高的要求，在此基礎(chǔ)上將技術(shù)和資源有機(jī)整合，探索后疫情時(shí)代的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)和突破口。
此外，2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的通知》，從保留和改進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)方式、提升網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)便利化水平、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化改造、加強(qiáng)教育宣傳和培訓(xùn)、保障信息安全五個(gè)方面對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出要求。
截至目前，多數(shù)銀行都已上線了適老化版本，招商銀行“長(zhǎng)輩版”、工商銀行“幸福生活版”、中國(guó)銀行“歲悅長(zhǎng)情版”、農(nóng)業(yè)銀行“大字版”、建設(shè)銀行“關(guān)懷模式”等等。但手機(jī)銀行下載安裝后默認(rèn)顯示為經(jīng)典模式，切換到適老版還需要登錄使用，較為不便。且適老化版本不局限于放大字體和精簡(jiǎn)頁(yè)面，要真正從老年人的切身需求考慮，優(yōu)化打字轉(zhuǎn)化、語(yǔ)音識(shí)別和人工客服響應(yīng)等功能。
結(jié)語(yǔ)
隨時(shí)制宜，日日有新，不變的是與用戶的聯(lián)結(jié)。得民心者，得天下。
