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2022.01德本咨詢/eNet研究院/互聯(lián)網(wǎng)周刊聯(lián)調(diào) |
“出街”單品
作為第三方支付場景之一的“掃碼付錢”,已經(jīng)成為人們?nèi)粘3鲂匈徫镏须S處可見的場景了。隨著場景和科技的日益成熟,大眾對第三方支付也越來越認(rèn)可,第三方支付產(chǎn)業(yè)的交易規(guī)模在2020年也迎來了爆發(fā)式的增長。
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),2020年第三方移動支付與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的總規(guī)模達(dá)到271萬億元。憑借便捷、高效、安全的支付體驗(yàn),第三方支付已經(jīng)深入到大眾生活中,成為了人們?nèi)粘1夭豢缮俚闹Ц斗绞健?/p>
第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收付款的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。我國現(xiàn)有的第三方支付模式主要由兩大類組成,第一個(gè)是大眾熟知的支付寶、微信支付這類型的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè);另一個(gè)是依托于各大銀行的金融支付企業(yè),例如拉卡拉、銀聯(lián)電子支付等等。
“一牌”一路
近年來,第三方支付牌照似乎成了各大企業(yè)的“標(biāo)配”,不僅百度、騰訊、京東、美團(tuán)、字節(jié)跳動等互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)拿下了支付牌照,就連小米、OPPO、vivo等手機(jī)廠商也早已布局其中,甚至還有國美、美的等一批傳統(tǒng)企業(yè)拿下了支付牌照。
為何第三方支付牌照這么“香”?在支付業(yè)務(wù)變得越來越“底層化”的現(xiàn)在,對于企業(yè)來說支付牌照是建立企業(yè)金融生態(tài)的基礎(chǔ),也是數(shù)據(jù)沉淀的基礎(chǔ)。如小米在2019年拿下支付牌照后,逐步拿到了網(wǎng)絡(luò)小貸、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、融資擔(dān)保、消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行等多張牌照。
現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)是以賬戶體系為中心的,支付賬戶在使用時(shí)需要綁定銀行卡進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證,屬于“強(qiáng)驗(yàn)證”的金融類賬戶,價(jià)值很高。而支付牌照的兩個(gè)功能,一個(gè)是基于支付功能構(gòu)建生態(tài)內(nèi)的支付體系,完成資金流、信息流的構(gòu)建;另外一個(gè)功能是構(gòu)建支付賬戶,形成以賬戶體系為中心的生態(tài)。在支付賬戶基礎(chǔ)上,無論是硬件廠商還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭都可以借此構(gòu)建生態(tài)。
變數(shù):數(shù)字人民幣時(shí)代下的第三方支付
在過去的十年里,第三方支付已成為我國支付體系特別是電子支付體系中的關(guān)鍵一環(huán),特別是以支付寶與微信支付為代表的移動支付,憑借豐富的場景優(yōu)勢和完整的服務(wù)生態(tài),已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了各支付場景的大面積滲透,成為零售場景重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。
第三方支付作為“錢包”的電子化支付渠道,在支付體系中主要扮演中介角色,而數(shù)字人民幣作為一種電子支付手段,相當(dāng)于錢包里的“錢”,在數(shù)字人民幣試點(diǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)過程里,不可避免地會對第三方支付的場景和流量帶來諸多不確定性。但第三方支付服務(wù)企業(yè)在變局下依然可以依靠自身長期以來的積累抓住諸多機(jī)會。
華為在2019年11月宣布與中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所合作,中國人民銀行清算總中心與華為公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,央行數(shù)字貨幣研究所與華為公司簽署關(guān)于金融科技研究的合作備忘錄。2020年10月,華為消費(fèi)者業(yè)務(wù)CEO余承東曾表示,華為參與了數(shù)字人民幣硬件錢包的規(guī)范制定,其Mate40系列是首款支持央行數(shù)字人民幣硬件錢包的智能手機(jī),幫助推進(jìn)數(shù)字人民幣的試點(diǎn)創(chuàng)新應(yīng)用。
結(jié)語
隨著第三方支付線上線下場景的進(jìn)一步融合、央行數(shù)字貨幣的推廣應(yīng)用,第三方支付產(chǎn)業(yè)將更進(jìn)一步形成開放和富有活力的支付生態(tài)。作為連接互聯(lián)網(wǎng)平臺流量和產(chǎn)品變現(xiàn)的“最后一公里”基礎(chǔ)設(shè)施,由支付業(yè)務(wù)許可證承載的第三方支付企業(yè)在服務(wù)能力、產(chǎn)品能力等方面將受到考驗(yàn)和挑戰(zhàn),但也有望帶來新的發(fā)展機(jī)遇。