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農(nóng)村商業(yè)銀行大多是由農(nóng)村信用社演變而來(lái)，當(dāng)農(nóng)村信用社的資本充足率、不良貸款率等指標(biāo)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，就可申請(qǐng)轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行，目前我國(guó)大部分地區(qū)的農(nóng)信社都已經(jīng)改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行作為未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，在助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、穩(wěn)定金融供給上發(fā)揮了重要作用，農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、科技金融服務(wù)“三農(nóng)”、農(nóng)村普惠金融工作中肩負(fù)重任。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年我國(guó)共有1539家農(nóng)村商業(yè)銀行，同比增長(zhǎng)4.1%。其中已披露數(shù)據(jù)的300多家農(nóng)商行中，最大規(guī)模為重慶農(nóng)商銀行1.1萬(wàn)億，有2家銀行資產(chǎn)規(guī)模超萬(wàn)億，分別為重慶農(nóng)商銀行和北京農(nóng)商銀行；同時(shí)全國(guó)有10家農(nóng)商行上市，其中重慶農(nóng)商行已成功實(shí)現(xiàn)A+H股上市。

挑戰(zhàn)

農(nóng)村商業(yè)銀行作為小微貸款的主力軍，在近年來(lái)擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)由于沒(méi)有足夠關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，導(dǎo)致不良貸款率相比其他商業(yè)銀行較高，2020年末我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率為3.88%，比商業(yè)銀行整體不良貸款率1.84%高出2.04個(gè)百分點(diǎn)。不良財(cái)務(wù)問(wèn)題擴(kuò)大，金融風(fēng)險(xiǎn)加大，經(jīng)營(yíng)隱患也日趨明顯。

比如，客戶為了規(guī)避高額的銀行融資成本，越來(lái)越多的金融活動(dòng)脫離了銀行主體，以銀行為主體的融資格局被打破。同時(shí)大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng)規(guī)模局限在縣域范圍內(nèi)，經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)空間難以得到突破。

金融脫媒、技術(shù)脫媒、資本監(jiān)管從嚴(yán)、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等問(wèn)題，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的生存環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)壓力逐步顯現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)區(qū)間也被日益壓縮，粗放型的商業(yè)模式和盈利模式已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，改變迫在眉睫。

變則通，通則久 

金融監(jiān)管力度的加強(qiáng)和宏觀形勢(shì)的變化讓不少地方農(nóng)商銀行的發(fā)展變得舉步維艱，尤其2020年受新冠疫情影響，農(nóng)商行2020年二季末凈利潤(rùn)增速下滑至-11.42%，較2019年末增速大幅下降20.6個(gè)百分點(diǎn)，降幅高于行業(yè)平均水平。面對(duì)內(nèi)憂外患的困境，農(nóng)商行該如何發(fā)展呢？金融科技、品牌建設(shè)、專業(yè)人才培養(yǎng)這三個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略是其未來(lái)良性化、持續(xù)化發(fā)展必不可少的建設(shè)方向。

重慶農(nóng)商行在2018年啟動(dòng)“智慧銀行項(xiàng)目”，以“線上線下融合、數(shù)據(jù)智能決策、功能快速迭代”為目標(biāo)，落地了“重慶農(nóng)商云”智能平臺(tái)，同時(shí)廣泛引入云計(jì)算、人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別等技術(shù)，注重金融科技自主研發(fā)和科技應(yīng)用安全可控，讓金融科技實(shí)現(xiàn)了對(duì)銀行的整體支撐作用。

2005年10月，經(jīng)過(guò)股份制改革，北京農(nóng)村信用社改制為一家中等規(guī)模的商業(yè)銀行——北京農(nóng)村商業(yè)銀行。為了適應(yīng)激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)，2011年更名為北京農(nóng)商銀行，并且圍繞新品牌“立足首都，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)企業(yè)，服務(wù)百姓”的品牌定位，啟動(dòng)了品牌重塑工程。在這個(gè)過(guò)程中，更名、渠道改革、服務(wù)升級(jí)、產(chǎn)品創(chuàng)新等內(nèi)容改善了公眾對(duì)原有銀行的刻板印象，擴(kuò)大了品牌認(rèn)知度。

依托中醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)，亳州藥都農(nóng)村商業(yè)銀行同樣在2018年啟動(dòng)了中醫(yī)藥供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷和推廣，在這個(gè)過(guò)程中組建和培養(yǎng)了一批專業(yè)人才和科技團(tuán)隊(duì)，自主研發(fā)了“金農(nóng)信E貸”供應(yīng)鏈貸款平臺(tái)，給中醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)相關(guān)小微企業(yè)以應(yīng)收賬款、倉(cāng)單和存貨質(zhì)押等方式進(jìn)行融資，截至2020年3月，平臺(tái)合作企業(yè)42家、倉(cāng)儲(chǔ)公司4家，貸款額達(dá)4.23億元。

像重慶農(nóng)商行和北京農(nóng)商行這種大型的優(yōu)秀農(nóng)商行還是農(nóng)商行總體的少數(shù)，它們規(guī)模大、內(nèi)控好，在服務(wù)小微企業(yè)和三農(nóng)過(guò)程中積極利用新技術(shù)新思想為農(nóng)商行的發(fā)展提供了一套較好的模板；而占據(jù)農(nóng)商行主體的大部分還是類似于亳州藥都農(nóng)商行的中小型農(nóng)商行，這類銀行的規(guī)模和能力都不是很強(qiáng)勁，除了在深耕本土、服務(wù)本土的過(guò)程中進(jìn)行精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，還應(yīng)該因地制宜地學(xué)習(xí)大型農(nóng)商行的發(fā)展措施，積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融，做有地方特色的銀行。

結(jié)語(yǔ)

反映各行實(shí)際行動(dòng)力的領(lǐng)導(dǎo)力數(shù)據(jù)是誠(chéng)實(shí)的，一分耕耘一分收獲，未來(lái)將更加明顯。農(nóng)商行應(yīng)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，主動(dòng)適應(yīng)變化的環(huán)境，主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)守“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入更大活力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行的時(shí)代價(jià)值。

每個(gè)原子、所有生命都具有智慧，努力完成自身使命。

精神力量會(huì)幫你把想法或渴望變成明確的行動(dòng)、事件和條件。