| RK | 名稱 | iP+iF |
|---|---|---|
| 1 | 工商銀行 | 89.96 |
| 2 | 建設(shè)銀行 | 89.76 |
| 3 | 農(nóng)業(yè)銀行 | 89.65 |
| 4 | 中國銀行 | 89.52 |
| 5 | 招商銀行 | 89.47 |
| 6 | 郵儲銀行 | 89.27 |
| 7 | 交通銀行 | 89.21 |
| 8 | 中信銀行 | 88.90 |
| 9 | 浦發(fā)銀行 | 88.45 |
| 10 | 光大銀行 | 87.96 |
| 11 | 興業(yè)銀行 | 87.96 |
| 12 | 平安銀行 | 87.75 |
| 13 | 民生銀行 | 87.66 |
| 14 | 華夏銀行 | 87.51 |
| 15 | 廣發(fā)銀行 | 87.32 |
| 16 | 北京銀行 | 87.22 |
| 17 | 上海銀行 | 86.85 |
| 18 | 恒豐銀行 | 86.75 |
| 19 | 渤海銀行 | 86.73 |
| 20 | 浙商銀行 | 86.39 |
| 21 | 南京銀行 | 86.32 |
| 22 | 天津銀行 | 86.27 |
| 23 | 江蘇銀行 | 86.08 |
| 24 | 成都銀行 | 86.03 |
| 25 | 寧波銀行 | 85.96 |
| 26 | 蘇州銀行 | 85.65 |
| 27 | 中原銀行 | 85.38 |
| 28 | 廣州農(nóng)商行 | 85.28 |
| 29 | 長沙銀行 | 85.28 |
| 30 | 重慶銀行 | 84.94 |
| 31 | 杭州銀行 | 84.76 |
| 32 | 青島銀行 | 84.07 |
| 33 | 廈門銀行 | 83.88 |
| 34 | 齊魯銀行 | 83.69 |
| 35 | 西安銀行 | 83.65 |
| 36 | 貴陽銀行 | 83.40 |
| 37 | 鄭州銀行 | 82.82 |
| 38 | 徽商銀行 | 82.80 |
| 39 | 廈門國際銀行 | 82.66 |
| 40 | 錦州銀行 | 82.48 |
| 41 | 哈爾濱銀行 | 82.38 |
| 42 | 廣州銀行 | 82.31 |
| 43 | 江西銀行 | 82.29 |
| 44 | 蘇農(nóng)銀行 | 81.89 |
| 45 | 張家港行 | 81.84 |
| 46 | 無錫銀行 | 81.51 |
| 47 | 江陰銀行 | 81.35 |
| 48 | 青農(nóng)商行 | 81.11 |
| 49 | 渝農(nóng)商行 | 80.86 |
| 50 | 紫金銀行 | 80.80 |
| 2021.11德本咨詢/互聯(lián)網(wǎng)周刊/eNet研究院聯(lián)調(diào) | ||
步伐加快
外部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以技術(shù)、資源優(yōu)勢猛烈沖擊，內(nèi)部業(yè)務(wù)模式、組織機制似乎已搖搖欲墜，整個銀行業(yè)在內(nèi)外交困的緊迫形勢之下尋找到一條生存之路：數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來，各大行逐漸意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性，逐漸加大金融科技投入，加緊了建設(shè)數(shù)字銀行的步伐。
數(shù)據(jù)顯示，2020年，銀行機構(gòu)信息科技資金總投入達2078億元，同比增長20%。其中，六大國有銀行占據(jù)C位，投入資金逾900億元，所占行業(yè)比重由2019年的41%提升至2020年的46%。八家全國性股份制銀行資金投入達417.50億元，較2019年度增長49.11%。
可以看到，各大銀行在數(shù)字銀行建設(shè)上面都下足了決心。而其他城商行和農(nóng)商行等中小銀行規(guī)模雖不如國有大行和股份行，但也表現(xiàn)出了對金融科技的高度重視，其中如成都銀行金融科技投入占營業(yè)收入比重4.30%，天津銀行金融科技投入占營業(yè)收入比重4.00%，甚至高于在金融科技上面投入金額最大的工商銀行2.70%的比重。
發(fā)展勢頭如此之猛，讓我們看到了銀行發(fā)展數(shù)字金融的強大決心，也說明了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的極大利好，以及銀行業(yè)激烈競爭之下壓力漸增的處境。
傳統(tǒng)銀行的完美替代
當(dāng)前經(jīng)濟形勢復(fù)雜，競爭加劇，銀行業(yè)迫切需要降低成本以維持穩(wěn)定的利潤，而傳統(tǒng)的經(jīng)營模式在這方面已無再多的發(fā)揮空間。數(shù)字銀行不依賴于傳統(tǒng)的實體分行網(wǎng)絡(luò)，只需借助數(shù)字化技術(shù)在線上運行即可完成傳統(tǒng)銀行需要做的工作，可以說是傳統(tǒng)銀行的完美替代，更重要的是，這將幫助銀行節(jié)省大量的成本。
要知道，一家實體分行的人力物力就肉眼可見的投入巨大，更不用說銀行為了建設(shè)整個網(wǎng)絡(luò)需要耗費多大的資金額度。如果數(shù)字銀行發(fā)展成熟，單在成本節(jié)省這一塊就將形成顛覆性的影響。
而根據(jù)相關(guān)機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，隨著商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深化，成本收入比在近年來穩(wěn)步下降，如18家全國性商業(yè)銀行平均成本收入比在2018年為32.55%，2019年下降為31.52%，2020年進一步下降到了31.14%。數(shù)字銀行在成本節(jié)約上面已取得初步成效。
提高效率，降低成本，從銀行自身發(fā)展的角度出發(fā)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動客戶規(guī)模和資產(chǎn)有效增長，提升核心競爭力等對于銀行來說是極大的吸引力。新一代信息技術(shù)的應(yīng)用，銀行可通過線上渠道輕松獲取用戶信息，進行精準畫像，獲客、運營成本降低的同時，還將為用戶提供更加精準、智能化的服務(wù)方案。
個人體驗升級，企業(yè)融資通暢，數(shù)字化幫助銀行壯大自身的同時，也將助其實現(xiàn)更大價值。普惠金融是我國的主導(dǎo)性金融政策之一，而在國民經(jīng)濟增長、緩解就業(yè)壓力方面發(fā)揮重要作用的中小企業(yè)卻一直存在融資難的問題，急需得到妥善解決。
一個很重要的原因，是我國尚未建成較為完備的信用體系，相比于美國92%的覆蓋率，我國的信用體系在五年前只有35%，而近幾年大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展可以說為薄弱的信任環(huán)境送來了福音，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用降低銀行風(fēng)控成本，實現(xiàn)信貸的貸前、貸中、貸后全鏈條自動化、智能化，將有效提升個人征信的廣度、精度，豐富企業(yè)信用體系。
由內(nèi)而外重塑
一場變革如果只是喊幾句口號、做幾個規(guī)劃就未免太過簡單了，因此銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖已提出多年，也在逐步加大投入，但距離完全成熟還有一大段距離。一些銀行成立的金融科技子公司在去年才剛剛實現(xiàn)盈利；有的銀行甚至還未得要領(lǐng)，建設(shè)核心系統(tǒng)僅僅用于對數(shù)據(jù)的管理而忽視了業(yè)務(wù)部門對數(shù)據(jù)的應(yīng)用；有的盲目投入，許多技術(shù)與其本身的業(yè)務(wù)模式并不匹配。
核心系統(tǒng)不應(yīng)該大材小用，技術(shù)脫離不了業(yè)務(wù)，但說到底，單只圍繞技術(shù)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的嘗試不能算是一條康莊大道，還很有可能越走越偏。在引進技術(shù)之前，最需要做的一件事是從內(nèi)部的企業(yè)文化、組織機制進行一次由內(nèi)而外的重塑。
找準自身定位，把握清楚數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心，理清當(dāng)前現(xiàn)狀，明晰業(yè)務(wù)需要，將戰(zhàn)略與科技相結(jié)合，開發(fā)出適合自身發(fā)展的轉(zhuǎn)型方向，在此后的具體實踐中才不至于迷霧重重，而當(dāng)前面臨的數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)安全等問題到那時也就能各個擊破。
當(dāng)然，企業(yè)文化是基礎(chǔ)，其它如技術(shù)架構(gòu)、數(shù)字化運營、風(fēng)險管控等問題也同樣重要，而這些都有一個共同的要求，即加大人才的培養(yǎng)。數(shù)字技術(shù)更新迭代快、專業(yè)性強，對人才的專業(yè)性、實用性水平要求較高，隨著競爭加劇，人才儲備一定程度上影響著企業(yè)的未來前景。
結(jié)語
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行，能否抓住轉(zhuǎn)型的核心關(guān)鍵，決定著未來的路能走多遠。
