| RK | 名稱 |
|---|---|
| 1 | 北京銀行股份有限公司 |
| 2 | 上海銀行股份有限公司 |
| 3 | 江蘇銀行股份有限公司 |
| 4 | 寧波銀行股份有限公司 |
| 5 | 南京銀行股份有限公司 |
| 6 | 徽商銀行股份有限公司 |
| 7 | 杭州銀行股份有限公司 |
| 8 | 盛京銀行股份有限公司 |
| 9 | 廈冂國際銀行股份有限公司 |
| 10 | 錦州銀行股份有限公司 |
| 11 | 中原銀行股份有限公司 |
| 12 | 天津銀行股份有限公司 |
| 13 | 長沙銀行股份有限公司 |
| 14 | 成都銀行股份有限公司 |
| 15 | 哈爾濱銀行股份有限公司 |
| 16 | 廣州銀行股份有限公司 |
| 17 | 貴陽銀行股份有限公司 |
| 18 | 重慶銀行股份有限公司 |
| 19 | 鄭州銀行股份有限公司 |
| 20 | 江西銀行股份有限公司 |
| 21 | 青島銀行股份有限公司 |
| 22 | 大連銀行股份有限公司 |
| 23 | 貴州銀行股份有限公司 |
| 24 | 吉林銀行股份有限公司 |
| 25 | 漢口銀行股份有限公司 |
| 26 | 東莞銀行股份有限公司 |
| 27 | 九江銀行股份有限公司 |
| 28 | 蘇州銀行股份有限公司 |
| 29 | 華融湘江銀行股份有限公司 |
| 30 | 河北銀行股份有限公司 |
| 31 | 昆侖銀行股份有限公司 |
| 32 | 桂林銀行股份有限公司 |
| 33 | 蘭州銀行股份有限公司 |
| 34 | 齊魯銀行股份有限公司 |
| 35 | 甘肅銀行股份有限公司 |
| 36 | 西安銀行股份有限公司 |
| 37 | 富滇銀行股份有限公司 |
| 38 | 廣東華興銀行股份有限公司 |
| 39 | 湖北銀行股份有限公司 |
| 40 | 長安銀行股份有限公司 |
| 41 | 廣西北部灣銀行股份有限公司 |
| 42 | 洛陽銀行股份有限公司 |
| 43 | 張家口銀行股份有限公司 |
| 44 | 廈冂銀行股份有限公司 |
| 45 | 晉商銀行股份有限公司 |
| 46 | 龍江銀行股份有限公司 |
| 47 | 威海市商業(yè)銀行股份有限公司 |
| 48 | 臺州銀行股份有限公司 |
| 49 | 溫州銀行股份有限公司 |
| 50 | 廣東南粵銀行股份有限公司 |
| 51 | 浙江泰隆商業(yè)銀行股份有限公司 |
| 52 | 珠海華潤銀行股份有限公司 |
| 53 | 浙江稠州商業(yè)銀行股份有限公司 |
| 54 | 四川天府銀行股份有限公司 |
| 55 | 廊坊銀行股份有限公司 |
| 56 | 重慶三峽銀行股份有限公司 |
| 57 | 日照銀行股份有限公司 |
| 58 | 贛州銀行股份有限公司 |
| 59 | 唐山銀行股份有限公司 |
| 60 | 福建海峽銀行股份有限公司 |
| 61 | 阜新銀行股份有限公司 |
| 62 | 滄州銀行股份有限公司 |
| 63 | 邯鄲銀行股份有限公司 |
| 64 | 柳州銀行股份有限公司 |
| 65 | 營口銀行股份有限公司 |
| 66 | 濰坊銀行股份有限公司 |
| 67 | 烏魯木齊銀行股份有限公司 |
| 68 | 浙江民泰商業(yè)銀行股份有限公司 |
| 69 | 寧夏銀行股份有限公司 |
| 70 | 萊商銀行股份有限公司 |
| 71 | 紹興銀行股份有限公司 |
| 72 | 承徳銀行股份有限公司 |
| 73 | 內蒙古銀行股份有限公司 |
| 74 | 上饒銀行股份有限公司 |
| 75 | 遼陽銀行股份有限公司 |
| 76 | 東營銀行股份有限公司 |
| 77 | 齊商銀行股份有限公司 |
| 78 | 鞍山銀行股份有限公司 |
| 79 | 泉州銀行股份有限公司 |
| 80 | 邢臺銀行股份有限公司 |
| 81 | 秦皇島銀行股份有限公司 |
| 82 | 云南紅塔銀行股份有限公司 |
| 83 | 營口沿海銀行股份有限公司 |
| 84 | 平頂山銀行股份有限公司 |
| 85 | 煙臺銀行股份有限公司 |
| 86 | 綿陽市商業(yè)銀行股份有限公司 |
| 87 | 濟寧銀行股份有限公司 |
| 88 | 瀘州銀行股份有限公司 |
| 89 | 長城華西銀行股份有限公司 |
| 90 | 寧波通商銀行股份有限公司 |
| 91 | 樂山市商業(yè)銀行股份有限公司 |
| 92 | 保定銀行股份有限公司 |
| 93 | 青海銀行股份有限公司 |
| 94 | 臨商銀行股份有限公司 |
| 95 | 朝陽銀行股份有限公司 |
| 96 | 嘉興銀行股份有限公司 |
| 97 | 焦作中旅銀行股份有限公司 |
| 98 | 鄂爾多斯銀行股份有限公司 |
| 99 | 葫蘆島銀行股份有限公司 |
| 100 | 丹東銀行股份有限公司 |
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報團取暖，共度寒冬？
剛剛過去的1月，又一家省級城商行宣布即將成立。1月20日，遼寧省人民政府常務會議研究推進省內城市商業(yè)銀行整體改革工作，申請新設組建一家省級城市商業(yè)銀行，合并遼寧省內12家相關城市商業(yè)銀行。
2005年，安徽省內6家城商行和7家城信社合并成立徽商銀行，成為我國第一個省內聯(lián)合并組建成功的銀行。之后，江蘇、江西、河南、甘肅、四川、山西、遼寧等各大省份陸續(xù)加入組建省級城商行的行列。銀行業(yè)寒冬之下，城商行試圖通過合并重組、股權投資、聯(lián)盟合作、平臺搭建等方式“抱團取暖”，但合并重組“憂”與“患”共存，這不是一條一馬平川的路。
據(jù)銀保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，城商行的資產規(guī)模從2009年末的5.68萬億元增長至2018年末的34.35萬億元，市場占比由7.20%提升到12.80%。但從盈利能力來說，城商行與國有商業(yè)銀行的差距在逐漸拉大，二者的資產利潤率差距由2014年的0.18個百分點拉大到2018年的0.26個百分點。盈利能力直接關系到企業(yè)價值，關系其未來的可持續(xù)發(fā)展，這不是一個好的現(xiàn)象。
加之近幾年國內經濟增長放緩、利率市場化實質性推進、凈利差壓力更加明顯，監(jiān)管政策等對城商行的資本擴張形成約束，而城商行先天又存在著網點、渠道、科技、人才等方面的短板，今年突如其來的疫情再雪上加霜，城商行迫切需要在凜凜寒冬中尋求轉機。
銀行業(yè)人士稱，中小銀行通過市場化的兼并重組，有助于理順其股權混亂等方面的歷史遺留問題，加快不良資產處置。中國銀行業(yè)協(xié)會2020年7月發(fā)布的《2020年度中國銀行業(yè)發(fā)展報告》指出，中小銀行受到疫情沖擊較明顯，未來中小銀行的改革重組力度會進一步加大。從各方面來講，中小銀行的改革重組都面臨一個不錯的時機，而這對于中小銀行來說亦或是一條“破局之路”。
急于突破，路在何方？
利差收入一直是國內商業(yè)銀行傳統(tǒng)的收入來源，在城商行收入結構中占據(jù)主導地位。城商行往往通過做大資產負債規(guī)模，以量補價的方式保持利差收入。但伴隨利率市場化的實質性推進，城商行的資產負債進入重定價過程，加上監(jiān)管層面的管控，生息資產規(guī)模的擴張似乎無法繼續(xù)成為驅動城商行凈利潤增長的最重要因素。
從對城商行凈利潤增長呈負向作用的因素來看，成本管控能力的增強有利于幫助城商行降本增效，保持可持續(xù)利潤增長。實現(xiàn)這一目標，最有效的方式是實現(xiàn)數(shù)字化轉型，數(shù)字化分布式技術的應用可大幅提升信息傳遞的準確性和有效性，提升運營效率、降低運營成本。但數(shù)字化轉型的作用卻不止于此，若能成功開展，將給銀行帶來思維、數(shù)據(jù)、人才和風控等各方面的變革。
蠶食城商行利潤的另一主要因素是城商行處置不良資產所形成的資產減值損失。隨著去產能、去杠桿的深入推進，國內宏觀經濟進入下行周期。一些產能過剩行業(yè)以及不適應產業(yè)結構調整的企業(yè)在這一時期喪失了持續(xù)經營能力，銀行持續(xù)承壓，不良貸款率持續(xù)攀升，成功拖累了城商行的利潤增速。銀行必須抓緊提高風險管控能力，及時止損，提升抵御風險的能力。
以大數(shù)據(jù)和量化模型為驅動，整合行內外各種數(shù)據(jù)源，金融科技在夯實風險管理基礎、提升全面風險管理的精細化水平方面表現(xiàn)出強大的能力，此外隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網、云計算、5G等新一代技術的快速發(fā)展，中小銀行的商業(yè)模式面臨重新建構。內外部環(huán)境的變化都在表明，金融行業(yè)數(shù)字化轉型已是大勢所趨。
城商行立足地方、物理網點有限，不能像大型商業(yè)銀行那樣大刀闊斧地轉型，但想要尋求突破，互聯(lián)網思維就必不可少，利用金融科技再造商業(yè)模式，優(yōu)化管理流程，城商行才能找到新的獲利空間。從這個角度進一步來看，合并重組是中小銀行數(shù)字化轉型中因成本、資源受限而能找到的一條最短路徑。
數(shù)字化轉型，堅定or迷茫？
數(shù)字經濟加快發(fā)展、產業(yè)互聯(lián)網快速興起、監(jiān)管政策支持，各方力量驅動城商行加快數(shù)字化轉型，但數(shù)字化轉型并非易事，不少城商行仍在迷茫中探索，場景、風控、數(shù)據(jù)等多維困境還擺在眼前，看清當前形勢，理清優(yōu)劣才好多一分把握。
總的來看，城商行數(shù)字化轉型升級困境主要集中在資金、技術、風控等幾大方面。隨著銀行以數(shù)字化方式服務中小企業(yè)，大量業(yè)務由線下轉移到線上，銀行在數(shù)字基礎設施建設和技術應用等方面需要投入大量資金，場景的引入也需要前期大量的營銷開發(fā)成本支出，但回報能否大于投入存在大量的不確定性，銀行面臨資金吃緊的挑戰(zhàn)。
數(shù)字化轉型中，數(shù)據(jù)發(fā)揮的作用不言而喻。城商行需要基于數(shù)據(jù)精準描繪中小企業(yè)的發(fā)展和生命周期，全面滲透到金融服務的各個場景中，以此來獲得新的盈利空間，但目前城商行的數(shù)據(jù)治理還處于萌芽階段，對數(shù)據(jù)分析、加工、發(fā)掘價值的能力和技術比較粗放落后，影響著城商行數(shù)字化轉型的進程。
城商行對接的是廣大中小企業(yè)，但這些中小企業(yè)處在產業(yè)鏈的末端，經營發(fā)展能力普遍較弱，違約概率相對較高，城商行急需運用技術手段通過構建智能風控模型、優(yōu)化信貸風險決策等方式提升風險識別、評估和監(jiān)控等能力，但目前看來城商行的數(shù)字化風控技術尚存在隱患，風險管理面臨的挑戰(zhàn)仍在逐漸加大。
可以說，城商行數(shù)字化轉型接下來還有一場硬仗要打，但城商行數(shù)字化轉型的決心卻越來越堅定，政策的支持、產業(yè)互聯(lián)網的金融發(fā)展機遇、合并重組的能量聚合，中小銀行仍然有較為可觀的外部發(fā)展環(huán)境。而中小銀行首先最需要做的，是從頂層設計層面形成數(shù)字化發(fā)展共識，明晰自身存在的差距和短板，堅定服務中小企業(yè)的長期發(fā)展方向。
數(shù)字化轉型事實上不僅僅是一場技術變革，更重要的是認知、思維的革新，是銀行自上而下形成的數(shù)字化共識，城商行要想加快轉型，就要擺脫傳統(tǒng)發(fā)展思維的慣性，明確市場定位，圍繞中小企業(yè)需求探索適宜的業(yè)務發(fā)展模式，以客戶為中心，為中小企業(yè)提供更加便利而實惠的服務。相應地，銀行也將收到應有的價值回饋。
結語
優(yōu)秀的企業(yè)向來以普惠利民為價值導向，即使眼下暫處險境，但卻仍可以厚積薄發(fā)，基業(yè)長青。
