需求
目前，中國對金融科技的需求非常大。據(jù)不完全統(tǒng)計，過去七年中，中國消費貸款年均復(fù)合增長率達(dá)到了30.8%，其中2019年消費貸款規(guī)模已增至13.3萬億元。然而，目前的規(guī)模僅僅是美國的二分之一，由此可見，消費貸款在銀行業(yè)、資產(chǎn)管理及保險業(yè)等領(lǐng)域仍存在巨大潛力。
在我看來，中國金融科技需求旺盛的驅(qū)動性因素，主要體現(xiàn)在中國經(jīng)濟(jì)向消費驅(qū)動型經(jīng)濟(jì)升級、征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)不健全、消費者缺乏信貸經(jīng)驗、有組織的團(tuán)伙欺詐攻擊頻發(fā)、金融機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)的和風(fēng)險管理薄弱、復(fù)合型科技人才緊缺等多個方面。而金融科技依托新技術(shù)支持，可以使原有金融服務(wù)難點得到有效緩解甚至解決，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地踐行普惠金融。
舉例來說，在金融監(jiān)管越來越嚴(yán)的背景下，金融機(jī)構(gòu)開始面臨獲客、渠道和能力上的挑戰(zhàn)。從長遠(yuǎn)來看，利率下行是大趨勢不可避免，由此所帶來的直接效應(yīng)就是資金成本的上升，此外隨著優(yōu)質(zhì)客群的競爭越來越激烈，獲客成本也會呈現(xiàn)上升趨勢，同時由于反催收聯(lián)盟的鉗制，回款難度加大，也將增加機(jī)構(gòu)識別風(fēng)險的難度和成本。
還有就是風(fēng)險政策的趨同性風(fēng)險，比如國內(nèi)所有的金融機(jī)構(gòu)無論在風(fēng)險事件發(fā)生前還是發(fā)生后，機(jī)構(gòu)的策略都較為統(tǒng)一。事實上，這也是市場上提供端到端信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的共性風(fēng)險。對此，我認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)需要做定制化的服務(wù)，以有效規(guī)避此類風(fēng)險。
路徑
基于目前的市場形勢和以往應(yīng)對危機(jī)的經(jīng)驗，我認(rèn)為，持牌金融機(jī)構(gòu)的可以從三大路徑實現(xiàn)突圍：
首先要投入科技的建設(shè)。我們已經(jīng)身處數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，很多人會體會到線上辦理業(yè)務(wù)的便捷高效性，所以未來線上業(yè)務(wù)比例會大幅提升，不可置否，好的客戶也會趨向線上。
對于持牌金融機(jī)構(gòu)來說，一方面就要具備向前看的決策能力，因為大部分機(jī)構(gòu)看重的是客戶現(xiàn)在的風(fēng)險，但在風(fēng)險決策和模型里缺乏的是對客戶長期價值的評判，因此提升經(jīng)營客戶能力是機(jī)構(gòu)需要投入和思考的重點。
另一方面就是線上的運(yùn)營和客服，當(dāng)前人口紅利已經(jīng)結(jié)束，機(jī)構(gòu)亟需要做的就是盤活自身存量客群，深層次挖掘存量客戶的需求和價值，進(jìn)一步提升客戶粘性。
其次就是全面梳理端到端的體系。第一要從數(shù)據(jù)、模型及策略的維度來保證機(jī)構(gòu)可以按客戶分層來決策；
第二要有快速應(yīng)對變化的上線能力，例如當(dāng)一些突發(fā)狀況來臨時，模型參數(shù)、策略等是否能及時調(diào)整和優(yōu)化，以快速抵御風(fēng)險；
第三是能夠在相對微觀的層面監(jiān)控資產(chǎn)組合和客戶群，例如在同一地域內(nèi)，可以根據(jù)客群的教育程度的不同實現(xiàn)精準(zhǔn)分層。
第三就是尋找專業(yè)的合作伙伴來填補(bǔ)空白和增強(qiáng)薄弱點。合作共贏是必然趨勢。此前，我與在運(yùn)通工作時的大老板Ash交流的時候，Ash同樣認(rèn)為“尋求幫助不是示弱，而是自強(qiáng)的表現(xiàn)”。無論在當(dāng)時運(yùn)通期間還是在融慧金科，我們都與很多第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合作，支持做不同的數(shù)據(jù)分析和一些模型建設(shè)等，取得了很好成績。
方向
從長遠(yuǎn)發(fā)展方向來看，在人口紅利結(jié)束的背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該怎樣構(gòu)筑競爭優(yōu)勢。我認(rèn)為從這四個方面加大投入，對自身機(jī)構(gòu)長期的競爭力優(yōu)勢會是一個較大的提升：
一是可以通過充分利用大數(shù)據(jù)，建立和客戶的雙向交流，更多地了解客戶；
二是產(chǎn)品、決策和技術(shù)要隨著客戶需求的變化而變化，每家金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該對自身核心客戶的需求及時了解；三是在可支持的經(jīng)濟(jì)效益下，盡可能為客戶做定制化的服務(wù)；四是縮短產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)入市場的時間，大力降低運(yùn)營成本。
金融監(jiān)管趨嚴(yán)是一個必然現(xiàn)象，持牌金融機(jī)構(gòu)目前需要做的就是把握監(jiān)管機(jī)構(gòu)的核心精髓，提前做好充分準(zhǔn)備，更好地通過金融科技提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，在實現(xiàn)降本增效的同時，提升客戶體驗，真正踐行更加綠色的普惠金融。
誠然，很多機(jī)構(gòu)處于不同的發(fā)展時期，有的機(jī)構(gòu)發(fā)展早相對較成熟，有的機(jī)構(gòu)則剛剛起步，但無論在什么階段，都需要更完善、更及時以及更精準(zhǔn)的平臺化管理來提升自身能力建設(shè)。在未來兩極分化越發(fā)嚴(yán)重的道路上，希望融慧金科能夠幫助更多的金融機(jī)構(gòu)在未來的發(fā)展中成為行業(yè)的佼佼者。
