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信用卡想必大家都不陌生，許多人都擁有不止一張信用卡，在影視劇中，信用卡更是露鏡的常客。然而信用卡這一司空見慣的消費(fèi)方式，在中國(guó)存在的歷史并不長(zhǎng)久。
第一張信用卡
上世紀(jì)八十年代中期，隨著改革開放的深入，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國(guó)民的消費(fèi)視野逐漸拓寬，消費(fèi)欲望隨之增強(qiáng)，壓抑多年的消費(fèi)需求出現(xiàn)大幅上揚(yáng)趨勢(shì)。為了迎合這一趨勢(shì)，中國(guó)銀行曾于1985年發(fā)行能夠“先存后貸”的“準(zhǔn)貸記卡”，但受限于政策和個(gè)人信用制度的缺失，信用業(yè)務(wù)發(fā)展非常緩慢。
直到1995年，廣東發(fā)展銀行結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)在國(guó)內(nèi)推出了真正意義的信用卡，真正做到了先消費(fèi)、后付款，一卡在手、暢行天下。很多人認(rèn)識(shí)廣發(fā)銀行，就是從廣發(fā)信用卡開始的。
雖然早在24年前，中國(guó)就發(fā)行了第一張信用卡，但中國(guó)信用卡的真正爆發(fā)，還要等到2003年。
激進(jìn)年代的春天
2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)正式成立，使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。自此，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)開始向集約化、規(guī)模化發(fā)展。
2002年5月，工商銀行牡丹信用卡中心成立，這是我國(guó)第一個(gè)事業(yè)部制相對(duì)獨(dú)立的信用卡中心，實(shí)行統(tǒng)一調(diào)度、內(nèi)部獨(dú)立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；2002年12月，招商銀行信用卡中心發(fā)行雙幣信用卡，采用全國(guó)集中化的運(yùn)作方式，成為國(guó)內(nèi)首家按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)獨(dú)立運(yùn)作的信用卡中心，真正實(shí)現(xiàn)了信用卡的一體化、專業(yè)化服務(wù)。
此后，各家銀行紛紛成立信用卡中心，大多采用準(zhǔn)事業(yè)部制的管理模式，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和全成本獨(dú)立核算推動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)更高效和專業(yè)的開展，也成為了行業(yè)發(fā)展過程中的第一次轉(zhuǎn)型。在這一過程中，國(guó)民消費(fèi)觀念也在發(fā)生著深刻的變化。2003年，也被業(yè)界稱為中國(guó)信用卡的發(fā)展元年，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)自此進(jìn)入全面爆發(fā)時(shí)期。
向精細(xì)化轉(zhuǎn)型，擁抱互聯(lián)網(wǎng)
2010年，中國(guó)信用卡發(fā)卡量出現(xiàn)自2003以來的首次增速下滑。在經(jīng)歷了近10年的粗獷發(fā)展后，“跑馬圈地”已經(jīng)不再成為各大信用卡中心的首要任務(wù)。隨著我國(guó)人均GDP突破5000美元大關(guān)，中國(guó)信用卡即將步入國(guó)際公認(rèn)的信貸消費(fèi)高速增長(zhǎng)期。如何讓持卡人更有效的使用信用卡？信用卡產(chǎn)業(yè)開始向精細(xì)化轉(zhuǎn)型。
在外形方面，套卡、異型卡、香味卡、DIY卡，信用卡的樣式不斷變換，令人目不暇接?？ㄆ差愋鸵灿蓡我坏臉?biāo)準(zhǔn)卡發(fā)展到金卡、白金卡、黑金卡、鈦金卡。除此之外，各大發(fā)卡行還聯(lián)名航空公司、電商、體育賽事、卡通人物等推出不同主題的跨界合作卡，可謂是花樣百出。
從辦卡、開卡到消費(fèi)、還款，用戶只要坐在家里的沙發(fā)上，足不出戶就能通過手機(jī)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)；24期免息、8.5折優(yōu)惠，隨著消費(fèi)的不斷增長(zhǎng)，各大銀行聯(lián)合各大商戶紛紛推出各類促銷活動(dòng)，充分滿足了人們消費(fèi)的欲望。
截止2018年，我國(guó)人均信用卡持卡量?jī)H為0.5張，還不足美國(guó)的十分之一，信用卡在中國(guó)仍然有非常大的發(fā)展空間。承前啟后的70后、消費(fèi)浪潮下長(zhǎng)大的80后、月光族的90后，隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，傳承千年的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念正在被顛覆。
承擔(dān)社會(huì)責(zé)任
2008年4月20日8時(shí)02分，四川省雅安市蘆山縣發(fā)生7.0級(jí)強(qiáng)烈地震，突如其來的災(zāi)情牽動(dòng)著全國(guó)各界人士的心。地震當(dāng)天，為支持災(zāi)區(qū)全力開展抗震救災(zāi)工作，中國(guó)銀行迅速?zèng)Q定向?yàn)?zāi)區(qū)捐款500萬元，立即啟動(dòng)應(yīng)急機(jī)制，開辟“綠色授信通道”、全球優(yōu)先劃撥援助資金、手機(jī)銀行捐款免費(fèi)、免除信用卡延遲還款利息和滯納金等八大措施，全力以赴提供四川雅安抗震救災(zāi)金融服務(wù)，支持四川人民盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活、重建美好家園。
今年4月2日，招商銀行信用卡舉辦主題為“每1分都溫暖”的小積分微慈善特別活動(dòng)，意在希望匯聚星星之火、凝聚向善之力，讓更多的用戶參與其中，用信用卡積分兌現(xiàn)愛心。短短一周時(shí)間，在微博、微信渠道活動(dòng)相關(guān)內(nèi)容已經(jīng)總計(jì)產(chǎn)生200萬+的閱讀量，總參與用戶已經(jīng)超過5萬，共計(jì)捐出743萬積分。這些積分可以兌換3萬多本圖書，幫助300多所小學(xué)建成迷你圖書館；這些積分也可以換成1.5萬節(jié)社會(huì)融合課，有可能幫助成千上萬名自閉癥兒童融入社會(huì)、生活自理；這些積分也可以換成5萬頓營(yíng)養(yǎng)餐，夠150名貧困山區(qū)的孩子，足足吃一年。
廣發(fā)銀行副行長(zhǎng)宗樂新在銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)布會(huì)上表示：“信用卡業(yè)務(wù)高速發(fā)展和壯大，意味著銀行要承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任主要體現(xiàn)在堅(jiān)持普惠金融和支持公益事業(yè)上。”
未來，期待能有更多這樣有溫度、有深度的創(chuàng)新，也期待有更多企業(yè)能將品牌價(jià)值和公益活動(dòng)疊加共振，讓公益與業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，讓創(chuàng)新理念與公眾力量相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)1+1>2的效果，源源不斷地為社會(huì)慈善事業(yè)貢獻(xiàn)力量。
窮則獨(dú)善其身，達(dá)則兼濟(jì)天下。信用卡在拉動(dòng)內(nèi)需、刺激消費(fèi)的同時(shí)，也承擔(dān)著更多的社會(huì)責(zé)任。
申請(qǐng)信用卡，各大銀行都各有各的好處
今年7月，監(jiān)管召集部分銀行分管管理層在北京開會(huì)，要求控制信用卡業(yè)務(wù)，下半年不得新增規(guī)模，不得下發(fā)考核指標(biāo)。在對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展回落的當(dāng)下，銀行喊出“零售轉(zhuǎn)型”，紛紛構(gòu)建“大零售”戰(zhàn)略發(fā)展格局。招商銀行、平安銀行、中信銀行等零售收入年均復(fù)合增長(zhǎng)率超30%，遠(yuǎn)高于中國(guó)銀行業(yè)整體的17%，招商銀行作為零售之王，零售金融收入貢獻(xiàn)占更是超過50%。信用卡業(yè)務(wù)作為零售銀行的高收益資產(chǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為銀行轉(zhuǎn)型零售的必爭(zhēng)之地。
從信用卡發(fā)卡量看，國(guó)有四大行依托網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)發(fā)卡量占信用卡整體總量50%以上，當(dāng)前銀行信用卡發(fā)卡量市場(chǎng)高度集中。得益于廣泛的覆蓋率，無論是業(yè)務(wù)辦理、還是出國(guó)游學(xué)，五大行的后續(xù)服務(wù)都比較完善。而在信用卡在線發(fā)卡量和APP活躍人數(shù)上來看，股份制銀行的數(shù)據(jù)更為亮眼。“掌上生活”、“買單吧”、“浦大喜奔”、“動(dòng)卡空間”等信用卡APP的用戶非?；钴S，線上引流效果顯著。
從申請(qǐng)信用卡的角度來說，四大行的信用卡額度授信比較復(fù)雜，風(fēng)控審核更加嚴(yán)格，這也導(dǎo)致了其信用卡額度普遍不如各大商業(yè)銀行。但商業(yè)銀行比較注重二次風(fēng)控，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也沒有四大行這么多，辦起業(yè)務(wù)來可能會(huì)比較麻煩。
結(jié)語
信用卡是商業(yè)銀行給予個(gè)人客戶的短期信用額度，而各大銀行信用卡中心的長(zhǎng)期信用額度，由市場(chǎng)或用戶體驗(yàn)和評(píng)判后給予。唯此可以推動(dòng)信用卡的銷售。
要追求宇宙第一，必須暗合此道。
