| 排名 | 公司 | 核心持股股東（10%以上持股） |
|---|---|---|
| 1 | 捷信消費(fèi)金融 | 捷信集團(tuán)100% |
| 2 | 馬上消費(fèi)金融 | 重慶百貨31%、北京中關(guān)村科金技術(shù)29.51%、物美控股17.26%、重慶銀行15.53% |
| 3 | 招聯(lián)消費(fèi)金融 | 中國(guó)聯(lián)通50%、永隆銀行34.97%、招商銀行15.03% |
| 4 | 中銀消費(fèi)金融 | 中國(guó)銀行40.02%、百聯(lián)集團(tuán)20.64%、陸家嘴金融12.56%、中銀信用卡12.37% |
| 5 | 中郵消費(fèi)金融 | 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行70.5%、DBS星展銀行15% |
| 6 | 興業(yè)消費(fèi)金融 | 興業(yè)銀行66%、泉州商業(yè)集團(tuán)24% |
| 7 | 海爾消費(fèi)金融 | 海爾集團(tuán)30%、紅星美凱龍25%、海爾集團(tuán)財(cái)務(wù)19%、浙江逸榮投資16%、北京天同賽伯信息技術(shù)10% |
| 8 | 哈銀消費(fèi)金融 | 哈爾濱銀行75.71% |
| 9 | 北銀消費(fèi)金融 | 北京銀行35.29%、桑坦德消費(fèi)金融20%、利時(shí)集團(tuán)15% |
| 10 | 蘇寧消費(fèi)金融 | 蘇寧云商49%、先聲再康江蘇藥業(yè)16%、南京銀行15%、巴黎銀行個(gè)人金融集團(tuán)15% |
| 11 | 湖北消費(fèi)金融 | 湖北銀行30%、TCL集團(tuán)20% |
| 12 | 尚誠(chéng)消費(fèi)金融 | 上海銀行38%、攜程37.5%、深圳德遠(yuǎn)益信投資12.5%、無錫長(zhǎng)盈科技12% |
| 13 | 晉商消費(fèi)金融 | 晉商銀行40%、奇飛翔藝（北京）25%、天津宇信易誠(chéng)科技20% |
| 14 | 錦程消費(fèi)金融 | 程度銀行38.85%、周大福25%、凱楓融資租賃19%、豐隆銀行12% |
| 15 | 長(zhǎng)銀消費(fèi)金融 | 長(zhǎng)安銀行51%、匯通信誠(chéng)租賃25%、北京意德辰翔投資24% |
| 16 | 杭銀消費(fèi)金融 | 杭州銀行41%、BBVA30%、海亮集團(tuán)10%、生意寶10% |
| 17 | 華融消費(fèi)金融 | 中國(guó)華融資產(chǎn)管理55%、合肥百貨23%、深圳華強(qiáng)資產(chǎn)管理12%、安徽新安資產(chǎn)管理10% |
| 18 | 中原消費(fèi)金融 | 中原銀行78.12% |
| 19 | 幸福消費(fèi)金融 | 張家口銀行47.1%、神州優(yōu)車39.25%、藍(lán)鯨控股13.66% |
| 20 | 金美信消費(fèi)金融 | 中國(guó)信托商業(yè)銀行34%、國(guó)美控股33%、廈門金圓金控33% |
| 21 | 長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融 | 長(zhǎng)沙銀行51%、北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)33%、長(zhǎng)沙通程控股16% |
| 22 | 中信消費(fèi)金融 | 中信集團(tuán)35.5%、中信信托34.5%、金蝶國(guó)際30% |
| 23 | 盛銀消費(fèi)金融 | 盛京銀行60%、順峰投資實(shí)業(yè)20%、大連德旭經(jīng)貿(mào)20% |
| 24 | 包銀消費(fèi)金融 | 包商銀行73.6%、深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)科技26% |
| 25 | 富銀消費(fèi)金融 | 獲批籌建中…… |
| 26 | 冀銀消費(fèi)金融 | 獲批籌建中…… |
| 27 | 易生華消費(fèi)金融 | 獲批籌建中…… |
| 2019《互聯(lián)網(wǎng)周刊》&eNet研究院選擇排行 | ||
消費(fèi)有增長(zhǎng)空間，消費(fèi)金融企業(yè)就有發(fā)展。
《前瞻產(chǎn)業(yè)研究院》顯示，當(dāng)前我國(guó)居民消費(fèi)在GDP中所占的比重在35%以下，而美國(guó)該數(shù)值在60%以上，日本也維持在50%，數(shù)據(jù)上的差異表明我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展尚未成熟，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式從投資拉動(dòng)、外貿(mào)驅(qū)動(dòng)逐步轉(zhuǎn)向消費(fèi)帶動(dòng)還有很大的轉(zhuǎn)化潛力。此外，目前國(guó)家共發(fā)了放了28張消費(fèi)金融牌照，消費(fèi)金融企業(yè)中消費(fèi)金融公司就占了24張。無論是從供給還是需求任何一方來看，消費(fèi)金融企業(yè)前景可期。
多元化是生態(tài)化的基礎(chǔ)
傳統(tǒng)的金融服務(wù)覆蓋范圍難以滿足用戶的多元化的需求，而且信用借貸門檻較高，很大一部分需求者被攔在了門外。需求在哪，就會(huì)有供給來與之對(duì)應(yīng)，消費(fèi)金融便應(yīng)運(yùn)而生，這也是為何消費(fèi)金融往往被稱為普惠金融的原因。
除了市場(chǎng)一片藍(lán)海以外，電商消費(fèi)金融平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)公司、消費(fèi)金融牌照公司三類企業(yè)相輔相成，不斷推動(dòng)著消費(fèi)金融行業(yè)向前發(fā)展。雖然我國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展尚未完全成熟，但生態(tài)體系已逐步搭建起來。
消費(fèi)金融行業(yè)生態(tài)主要涉及核心參與者（消費(fèi)品或資金提供方、對(duì)應(yīng)的需求者）和外圍服務(wù)提供商（征信企業(yè)、數(shù)據(jù)和服務(wù)支持企業(yè)）兩個(gè)主要因素。企業(yè)形成一個(gè)消費(fèi)閉環(huán)，通過控制風(fēng)險(xiǎn)和資金成本等實(shí)現(xiàn)跨越。但細(xì)觀行業(yè)生態(tài)鏈條，其中各個(gè)企業(yè)猶如鏈接在一起的軸承，各個(gè)環(huán)節(jié)必須相互配合，才能充分發(fā)揮“1+1>2”的效用，但各個(gè)企業(yè)又作為一個(gè)獨(dú)立的主體存在，整個(gè)行業(yè)的高效運(yùn)行難免會(huì)受到影響。
作為消費(fèi)金融行業(yè)的主體，消費(fèi)金融牌照公司的生態(tài)體系建設(shè)主要是通過豐富產(chǎn)品體系來實(shí)現(xiàn)。例如早一批成立的消費(fèi)金融公司之一中銀消費(fèi)金融，在現(xiàn)金貸、商戶專享貸、互聯(lián)網(wǎng)貸款三大業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，覆蓋了家裝、百貨、家電、教育、旅游等多個(gè)行業(yè)，且不斷進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張，既通過擴(kuò)大規(guī)模吸引用戶，又通過多維實(shí)現(xiàn)留住用戶的目的。馬上消費(fèi)金融相對(duì)于首批持牌公司晚了5年，但多元化產(chǎn)品體系建設(shè)卻十分迅速，公司陸續(xù)推出“麻辣貸”、“馬上分期”、“安逸花”等，覆蓋了小額現(xiàn)金貸到大額消費(fèi)各細(xì)分領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了短期擴(kuò)張。這些消費(fèi)金融牌照公司背靠銀行大股東，風(fēng)控有明顯優(yōu)勢(shì)，生態(tài)體系隨主要靠縱橫向擴(kuò)張，其形成的寡頭地位也是新型企業(yè)難以撼動(dòng)的。
沒有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，也沒有絕對(duì)的劣勢(shì)
2007年至今，消費(fèi)金融走過的十多年，可以說是酸甜參半的十年?！疤稹痹谡叩闹С?，僅2016年一年政府部門就七次出臺(tái)發(fā)展普惠金融的利好政策，如此大的支持力度，無疑是推動(dòng)著消費(fèi)金融企業(yè)往前走?！八帷眲t來源于消費(fèi)金融自身優(yōu)勢(shì)——普惠所帶來的問題，門檻低，借貸用戶數(shù)量大，風(fēng)險(xiǎn)問題逐步凸顯，壞賬率隨之上升，消費(fèi)金融企業(yè)的日子也并不好過，想要在這條路上走地更高、更遠(yuǎn)，還需依靠金融科技等新興技術(shù)的加持才能實(shí)現(xiàn)。
消費(fèi)金融不似傳統(tǒng)金融行業(yè)，它是從互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，與線下為主流方式運(yùn)營(yíng)的傳統(tǒng)金融企業(yè)相比，信息不對(duì)稱問題更加突出，因?yàn)榻栀J用戶僅通過網(wǎng)絡(luò)上傳相關(guān)信息認(rèn)證，便可獲得小額貸款資格，至于信息是否真正屬實(shí)，信用水平是否達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，都無從考量。因此，完善征信體系這一問題對(duì)消費(fèi)金融企業(yè)來說是至關(guān)重要的一環(huán)。
隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技的發(fā)展，為消費(fèi)金融企業(yè)帶來了更多可能，也賦予了消費(fèi)金融企業(yè)沖破阻礙，向前進(jìn)發(fā)的強(qiáng)大動(dòng)力，除了在征信方面上有所應(yīng)用外，在應(yīng)對(duì)貸后催收等風(fēng)控問題上更是一把利劍。
貸前金融科技猶如一個(gè)控制閥，在征信環(huán)節(jié)就控制好了流量入口，通過指紋識(shí)別、社交圖譜分析、多維度數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)等對(duì)用戶進(jìn)行畫像，粗略的評(píng)估出其貸款能力，這一流程自然規(guī)避了貸前反欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)用戶在平臺(tái)上完成交易后，運(yùn)用金融科技，可以在基于互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上通過信貸工廠模式進(jìn)行大批量的業(yè)務(wù)處理，并實(shí)時(shí)跟蹤用戶狀態(tài)的變化，如果發(fā)現(xiàn)問題隱患，平臺(tái)可早一步找到貸款人進(jìn)行處理。
對(duì)于有自己風(fēng)控技術(shù)的企業(yè)而言，無疑多了一項(xiàng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力，未來發(fā)展會(huì)相對(duì)輕松一些，但對(duì)于規(guī)模較小，根基較薄的企業(yè)來說，只能依靠外部金融科技公司來進(jìn)行風(fēng)控處理，還需在成長(zhǎng)中不斷修煉內(nèi)功，盡快建立起自身的風(fēng)控系統(tǒng)更為安全、可靠。
目前，從消費(fèi)金融企業(yè)風(fēng)控情況來看，因開放個(gè)人征信牌照計(jì)劃正在籌備當(dāng)中，那些由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立具有牌照的消金公司，征信體系主要還是依靠央行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)，相對(duì)來說缺乏獨(dú)立性和主動(dòng)性，雖是劣勢(shì)，卻也是優(yōu)勢(shì)，由央行主導(dǎo)，風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)得到控制。
結(jié)語
初創(chuàng)時(shí)期，征信體系和風(fēng)控技術(shù)是消費(fèi)金融企業(yè)入行的門檻；發(fā)展時(shí)期，二者變成了消金公司之間競(jìng)爭(zhēng)的核心優(yōu)勢(shì)；未來，征信和風(fēng)控仍然會(huì)是消費(fèi)企業(yè)鞏固地位的核心。因?yàn)椋镔|(zhì)成本可控，信用成本卻不然。
消費(fèi)金融企業(yè)的發(fā)展完善了我國(guó)的征信體系，但整個(gè)國(guó)家的征信體系太過龐大，真正走向成熟，并非一朝一夕的事。從未來向回看，如若國(guó)家的征信體系足夠完善，金融業(yè)有了良好的發(fā)展環(huán)境，經(jīng)濟(jì)發(fā)展又會(huì)是怎樣的呢？結(jié)果應(yīng)不言而喻。
不過相信，隨著征信體系走向成熟，人與人之間的信任會(huì)增強(qiáng)，人的真誠(chéng)本性也會(huì)顯露出來，古代所崇尚的“夜不閉戶，路不拾遺”或許會(huì)建立在信任體系足夠完善的社會(huì)體制基礎(chǔ)上，在未來某個(gè)時(shí)期呈現(xiàn)出來。
