“三農(nóng)”問題始終關(guān)乎國計民生。但是目前，我國的“三農(nóng)”金融市場仍然存在著較大的空白，遠不能滿足“三農(nóng)”對金融的需求。根據(jù)社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2017）》，國內(nèi)“三農(nóng)”金融的缺口約為3萬億元。
“十三五”以來，“三農(nóng)”金融成為國家政策大力扶植的領(lǐng)域。它承載著兩端的需求：一方是生活在城市里的人們，他們希望買到放心優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品；另一方則是掌握傳統(tǒng)工藝、擁有特色農(nóng)產(chǎn)品的廣大農(nóng)戶，他們的需求點在于擴大生產(chǎn)經(jīng)營，并將自己的產(chǎn)品賣出去。而“三農(nóng)”金融，將供求雙方連接了起來。
2018年10月，中央財政下達2018年普惠金融發(fā)展專項資金100億元，比2017年增加23億元，增長29.85%。隨著普惠金融戰(zhàn)略的推進和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，加之互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的發(fā)力，我國的“三農(nóng)”金融服務市場逐步繁榮了起來。
普惠金融的重點在鄉(xiāng)村
從規(guī)模和實力來看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行依然是我國“三農(nóng)”金融的主要力量。相較于其他的參與者，銀行在農(nóng)村線下網(wǎng)點較多，產(chǎn)品涉及的范圍也比較廣，并且資金規(guī)模實力雄厚，目前仍然是“三農(nóng)”金融的服務的主要提供者。
目前，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行、中國交通銀行等幾大國有商業(yè)銀行均設立了普惠金融事業(yè)部，并且在普惠金融領(lǐng)域已經(jīng)做出了不錯的成績。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，“農(nóng)銀e管家”已經(jīng)基本完成“產(chǎn)業(yè)鏈”和“惠農(nóng)圈”兩大類融資產(chǎn)品模型的構(gòu)建。中國農(nóng)業(yè)銀行的使命之一就是“面向‘三農(nóng)’”，其構(gòu)建的“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”雙輪驅(qū)動的普惠金融服務體系，拓寬了線上線下融合的普惠金融服務渠道，并打造全面多元的綜合金融服務，構(gòu)筑出了一個信息共享、風險共擔、價值共贏的普惠金融生態(tài)。
開展“三農(nóng)”金融需要因地制宜。近年來，中國農(nóng)業(yè)銀行昆明分行不斷探索服務“三農(nóng)”的新模式，針對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體引進“政府增信”機制，推出“煙農(nóng)貸”、“花卉貸”等產(chǎn)品，緩解“涉農(nóng)”貸款難題，助推地方經(jīng)濟發(fā)展。
發(fā)展普惠金融要聯(lián)合多方力量。中國建設銀行與海爾集團通過開展戰(zhàn)略合作，依托旗下裕農(nóng)通及日日順樂農(nóng)平臺，進行優(yōu)勢互補，共建鄉(xiāng)村普惠金融服務平臺，面向全國鄉(xiāng)村提供普惠金融服務。雙方將基于“裕農(nóng)通+日日順樂農(nóng)”共創(chuàng)共贏的發(fā)展理念，依托金融科技力量，在“觸點融合、平臺互聯(lián)、服務互補、資源互惠、智慧互通、品牌互推”六大方面進行重點合作。具體來說，雙方將裕農(nóng)通業(yè)主與日日順樂農(nóng)小順管家的觸點融合，打造“裕農(nóng)小順”村口銀行；啟動裕農(nóng)小順金智惠民大學堂，整合建行大學、海爾大學、駐地高校等優(yōu)質(zhì)培訓資源，為“裕農(nóng)小順”等人群進行系統(tǒng)培訓，提升其專業(yè)技能及創(chuàng)業(yè)知識水平等。目前，建行裕農(nóng)通與日日順樂農(nóng)共同打造的鄉(xiāng)村普惠金融服務平臺已在青島1000個村完成試點。
互聯(lián)網(wǎng)公司：做互聯(lián)網(wǎng)時代的“三農(nóng)”金融
“三農(nóng)”金融也是互聯(lián)網(wǎng)公司的一大業(yè)務拓展方向。從2016年開始，螞蟻金服先后與易果生鮮、蒙羊集團、正邦集團、益客集團、內(nèi)蒙古科爾沁牛業(yè)等農(nóng)業(yè)企業(yè)開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融合作；京東金融的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品“京農(nóng)貸”也是專門面向“三農(nóng)”金融推出的服務產(chǎn)品。
農(nóng)村金融是螞蟻金服的三大戰(zhàn)略之一。螞蟻金服在2016年就宣布將國際業(yè)務、農(nóng)村金融、綠色金融作為三大戰(zhàn)略方向。螞蟻金服的農(nóng)村金融戰(zhàn)略與阿里“千村萬縣”計劃相輔相成，通過支付與微貸，在農(nóng)村建立普惠金融體系，打通農(nóng)村金融“最后一公里”。
面對逐漸飽和的一二線城市市場，廣大鄉(xiāng)村已成為阿里巴巴的戰(zhàn)略聚焦點。阿里巴巴CEO張勇表示：“鄉(xiāng)村對阿里巴巴來講是根基，我們一直在實踐通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，運用已經(jīng)建立的從電商到金融、到物流的生態(tài)，幫助鄉(xiāng)村發(fā)展?！?/p>
螞蟻金服在農(nóng)村金融領(lǐng)域已經(jīng)有了較多的探索，譬如跟縣域政府的合作。在支付寶里面的城市服務板塊，為縣域政府開通專屬頁面，支持縣域政府的智慧政務服務，包括預約掛號、公共事業(yè)支付、智慧交通、智慧菜場、文化教育生活等。這類服務在為進行鄉(xiāng)村金融服務的同時，也可以積累大量的數(shù)據(jù)，為后續(xù)業(yè)務的開展提供風控參考。
京東的“京農(nóng)貸”根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不同環(huán)節(jié)，推出特色化的產(chǎn)品服務。其中，“先鋒京農(nóng)貸”通過與杜邦先鋒合作，為種植環(huán)節(jié)的生產(chǎn)資料需求提供融資貸款，滿足擴大種植所需資金，幫助農(nóng)民增產(chǎn)增收；“仁壽京農(nóng)貸”通過與京東特產(chǎn)館涉農(nóng)企業(yè)合作，依托農(nóng)產(chǎn)品收購訂單，為訂單農(nóng)戶提供生產(chǎn)所需的流動資金貸款，農(nóng)戶可以直接獲得現(xiàn)金貸款，使用方式相對靈活；“養(yǎng)殖貸”則與中華保險、新希望六合等企業(yè)合作，探索“互聯(lián)網(wǎng)信貸+保險+擔?！钡哪Ｊ剑瑸樾孪Ｍ彤a(chǎn)業(yè)鏈上下游的農(nóng)戶提供貸款支持，滿足養(yǎng)殖農(nóng)戶生產(chǎn)所需流動資金和固定資產(chǎn)貸款，同時依靠保險和擔保共同提供外部增信，提高風控管理能力。
總體來看，阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司提供的“三農(nóng)”金融服務大都基于其電商平臺。電商平臺擁有大量的用戶以及涉農(nóng)商戶的交易數(shù)據(jù)、商鋪信用數(shù)據(jù)等，這些數(shù)據(jù)可以相對準確地衡量涉農(nóng)商戶的征信信息。另一方面，在當前農(nóng)戶征信體系不完善的情況下，通過供應鏈金融切入“三農(nóng)”金融，成為諸多“三農(nóng)”金融參與者的主要選擇。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺：不斷探索“三農(nóng)”金融的邊界
以P2P網(wǎng)貸為主的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，是“三農(nóng)”金融的積極參與者。在“三農(nóng)”金融的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務模式相對單一，且受監(jiān)管的力度比較大，而P2P網(wǎng)貸平臺以其靈活性和創(chuàng)新性的特點，成為三農(nóng)金融市場的補充力量。
社科院發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融交易額增長速度遠高于一般的互聯(lián)網(wǎng)金融。2016年，“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融交易金額為400億-450億元，其增長率為250%?！叭r(nóng)”金融缺口造成的市場空間是其快速增長的原因之一。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融自身具備較強的普惠性質(zhì)，可以在一定程度上降低金融交易的成本，提高金融資源配置的效率，其小額分散、服務實體的特性也是“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融快速增長的主要原因。
對于“三農(nóng)”金融參與者普遍頭疼的征信和風控問題，沐金農(nóng)的做法是，初級風控人員全部選擇由當?shù)厝藫危麄兿鄬α私猱數(shù)氐那闆r，這可以在很大程度上緩解信息不對稱的問題。沐金農(nóng)通過這些初級風控人員來進行獲客和資料收集，進行初步打分，總部再對借款人的資料利用大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)進行下一步的審核。此外，沐金農(nóng)計劃建立一個針對三農(nóng)領(lǐng)域的征信體系，將各個地區(qū)的數(shù)據(jù)聯(lián)系起來，填補農(nóng)村征信方面的空白。
廣大鄉(xiāng)村，大有可為
農(nóng)業(yè)農(nóng)民農(nóng)村，是當前歷史時期改革與發(fā)展的重中之重，而金融服務則是改革與發(fā)展的“血液”。隨著各類金融機構(gòu)到農(nóng)村開展業(yè)務，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民也正在得到滋養(yǎng)。
對各類金融服務企業(yè)而言，“三農(nóng)”金融是一塊風味獨特的蛋糕，更是這個時代賦予他們的歷史責任。踐行普惠金融，助力鄉(xiāng)村振興，“三農(nóng)”金融功在當代，利在千秋。
