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近年來(lái)，得益于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，銀行作為中國(guó)金融體系的重要組成部分，在資產(chǎn)規(guī)模及盈利能力等方面穩(wěn)步提升，在促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作用顯著。

不可忽略的是，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為金融服務(wù)業(yè)增加了新型渠道，為銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)新契機(jī)的同時(shí)，也孕育了一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，兩者在競(jìng)爭(zhēng)中前進(jìn)。在此背景下，城市商業(yè)銀行作為銀行重要組成部分，積極推進(jìn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變，以面對(duì)當(dāng)下的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

時(shí)代的節(jié)奏要跟上

據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，城商行近兩年總資產(chǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，從2016年第一季度的23.82億元增長(zhǎng)至2017年第四季度的31.72億元；占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比重則從2016年第一季度的11.42%升至2017年第四季度的12.57%。

截止2017年12月，全國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)317,217億元，資產(chǎn)總額占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的12.57％。這個(gè)占比與大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比而言仍然相對(duì)較少。這一數(shù)據(jù)證明，城市商業(yè)銀行作為體積量非常大的市場(chǎng)，還并沒(méi)有發(fā)揮出它應(yīng)有的潛能。

相比大型銀行和全國(guó)性股份制銀行，城市商業(yè)銀行發(fā)展普遍面臨著發(fā)展規(guī)模小，對(duì)市場(chǎng)依賴性較強(qiáng)，沒(méi)有前瞻性的意識(shí)，且沒(méi)有清晰地市場(chǎng)定位。它們往往是“知道應(yīng)該要轉(zhuǎn)型，但不知道如何轉(zhuǎn)型”?？v觀城市商業(yè)銀行的整體，就像頭重腳輕，走在前列的發(fā)展較好，跟在后面的則完全跟不上新時(shí)代的節(jié)奏。

轉(zhuǎn)型升級(jí)的道路從來(lái)不一樣

轉(zhuǎn)型迫在眉睫。以北京銀行為例，聚焦局部市場(chǎng)，不跟風(fēng)不受大勢(shì)影響為原則，重點(diǎn)發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)。同時(shí)，在2013年前后，北京銀行也喊出了零售轉(zhuǎn)型的口號(hào)。之后，北京銀行上線直銷銀行，并推出了一系列具有互聯(lián)網(wǎng)特色的零售創(chuàng)新產(chǎn)品。從數(shù)據(jù)上看，轉(zhuǎn)型取得了一定成果。從2013-2017年，個(gè)人貸款占比從20.57%提升至28.65%，個(gè)人業(yè)務(wù)的利息收入貢獻(xiàn)占比從11.08%提升至14.13%。

江蘇銀行則是隨實(shí)體經(jīng)濟(jì)起舞。重點(diǎn)圍繞《中國(guó)制造2025江蘇行動(dòng)綱要》，篩選出1300多個(gè)智能制造、高端裝備制造等行業(yè)優(yōu)質(zhì)“白名單”企業(yè)，實(shí)施精準(zhǔn)投放。截止2018年5月末，江蘇銀行省內(nèi)先進(jìn)制造業(yè)貸款占制造業(yè)貸款的35.3%，綠色信貸占對(duì)公貸款的12.9%，科技金融貸款占對(duì)公貸款的13.7%，其3項(xiàng)指標(biāo)均較年初有較大幅度提升。

寧波銀行以零售轉(zhuǎn)型為主，并通過(guò)與第三方公司的合作來(lái)增強(qiáng)自身能力。總體來(lái)看，仍然堅(jiān)持傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)為主打。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的相關(guān)數(shù)據(jù)，2018年第一季度我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率為1.75%。在A股上市的26家銀行，有24家在平均線之下，最低的是寧波銀行，僅為0.81%。這也證明，寧波銀行的轉(zhuǎn)型之路的成功。

轉(zhuǎn)型，方向或許是相同的，但路徑和結(jié)果一定是不同的。

城市商業(yè)銀行仍需全面治理

遺憾的是，在過(guò)去的2017年，全國(guó)城市商業(yè)銀行負(fù)債總額達(dá)295,342 億元，占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)負(fù)債總額的 12.7%。

糾其原因，城市商業(yè)銀行由于其特殊的地理位置，規(guī)模小因而地方政府在其管理中存在干預(yù)過(guò)度等問(wèn)題。不少城商行在當(dāng)?shù)匾邮芙M織部門、財(cái)政部門、國(guó)資部門等的“多頭管理”，又在銀行重大事項(xiàng)的決策上不能發(fā)揮實(shí)際作用。甚至，有的地方政府要求城商行承擔(dān)過(guò)多的融資任務(wù)，導(dǎo)致銀行涉足大量期限長(zhǎng)、收益低的業(yè)務(wù)，積累了一定的流動(dòng)性和合規(guī)隱患。

未來(lái)，城市商業(yè)銀行如何自己把握主動(dòng)權(quán)也是通向成功的關(guān)鍵。一個(gè)和尚一座廟，企業(yè)管理不是獨(dú)裁?；睘楹?jiǎn)，把精力放在業(yè)務(wù)壁壘中，積極建設(shè)創(chuàng)新模式，是當(dāng)下的城市商業(yè)銀行的發(fā)展真正需要的。

城商行提高競(jìng)爭(zhēng)力還需從自身特色著手

城商行大多都是地方性銀行，想要與規(guī)模強(qiáng)大的全國(guó)性銀行競(jìng)爭(zhēng)是難上加難。當(dāng)下，城商行普遍面臨著發(fā)展規(guī)模小，發(fā)展依賴性強(qiáng)和市場(chǎng)定位不清等問(wèn)題。但是一些走在前列的銀行提供了成功的轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)，它們按照適宜自身的特色模式推進(jìn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展較為穩(wěn)健，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也會(huì)逐漸顯現(xiàn)。

城商行的發(fā)展目標(biāo)是升級(jí)為全國(guó)性股份制銀行，從發(fā)展路徑和手段來(lái)說(shuō)，城商行需要獨(dú)辟蹊徑，形成區(qū)別于國(guó)有銀行和股份制銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。從零售業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，目前城商行大多依靠辦理不需要取款手續(xù)費(fèi)的借記卡來(lái)吸引用戶，部分城商行推出收益率較佳的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和在覆蓋范圍內(nèi)大量鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)發(fā)展零售業(yè)務(wù)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和同行的激烈沖擊，越來(lái)越多銀行執(zhí)行線上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)是一個(gè)趨勢(shì)。其中較早實(shí)施這一策略的上海銀行自2015年11月1日起，就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了個(gè)人網(wǎng)銀及手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬享受0費(fèi)率，不論金額大小、本地異地、本行跨行，轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。

以工商銀行為例，于2011年提出了“強(qiáng)個(gè)金”戰(zhàn)略，后來(lái)改為“大零售”戰(zhàn)略，逐步與互聯(lián)網(wǎng)金融的布局e-ICBC合流。從策略上看，深化公私聯(lián)動(dòng)、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、建立數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智能營(yíng)銷體系、拓展支付場(chǎng)景等應(yīng)有盡有；從數(shù)據(jù)上看，2012-2017年，個(gè)人業(yè)務(wù)的營(yíng)收貢獻(xiàn)從28.7%提升至39.4%，大零售戰(zhàn)略有了明顯進(jìn)步。

綜上，擁有著地方性特色的城市商業(yè)銀行也可以借助實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)轉(zhuǎn)型。工行的零售轉(zhuǎn)型，抓的是購(gòu)房貸款的大風(fēng)口。2012-2017年，工行個(gè)人住房貸款從1.34萬(wàn)億元增長(zhǎng)至3.94萬(wàn)億元，在個(gè)人貸款中的占比由59%提升至80%，個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款額度都是下降的。而這些需求在二三線城市里并不缺少。

生態(tài)創(chuàng)新導(dǎo)入是未來(lái)發(fā)展新方向之一

“銀行”往往給人一種高冷感，提供具有高粘性場(chǎng)景。而這些業(yè)務(wù)需要強(qiáng)大的“生態(tài)圈”來(lái)共同構(gòu)建。其實(shí)對(duì)于銀行業(yè)而言，它們?cè)诙嗄甑慕?jīng)營(yíng)過(guò)程中，沉淀了得天獨(dú)厚的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，比如客戶資源、數(shù)據(jù)沉淀、資金等。這些都是其他行業(yè)要?dú)v經(jīng)多年才能得到的優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于銀行業(yè)而言這是天然的優(yōu)勢(shì)。這對(duì)于建設(shè)銀行生態(tài)圈是至關(guān)重要的。

因此，在未來(lái)城市商業(yè)銀行如何充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，搭建平臺(tái)生態(tài)圈，以更加開放姿態(tài)服務(wù)于用戶、提供開放生態(tài)平臺(tái)，才能真實(shí)提高客戶粘性，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。