經(jīng)濟轉(zhuǎn)型牽引消費，消費金融漸入人們視野
近年來，伴隨著我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型對刺激消費、擴大內(nèi)需進而調(diào)整經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)的迫切需求，以及居民收入和消費能力的提升，我國消費金融市場取得了快速的發(fā)展。據(jù)《2017中國消費信貸市場研究》顯示，截至2017年10月，中國居民消費信貸占全國金融機構(gòu)各項貸款總規(guī)模比例為24.8%，達到30.6萬億元人民幣。其中，短期住戶類消費貸款較2010年增長近十倍，所占比重不斷上升。根據(jù)此前測算，消費信貸交易規(guī)模增長也可謂高速，近5年間年均增長超過30%。
消費金融正揮動著巨大翅膀，推動著中國消費增長升級。而對于躋身于消費金融產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)來說，面對中國消費金融市場這一萬億級藍海蛋糕的誘惑，老玩家早已建起護城河，新玩家搶灘不斷。如何借助新技術(shù)進行經(jīng)營模式的創(chuàng)新、細分市場的深挖，從而實現(xiàn)真正普惠，成為企業(yè)脫穎而出并保持領(lǐng)先發(fā)展的重中之重。
上世紀90年代，信用卡、房貸等名詞的出現(xiàn)，使消費金融概念生根發(fā)芽。會選CEO李晨是個80后創(chuàng)業(yè)者，當年入局時國內(nèi)消費金融的概念尚未普及，2010年博士畢業(yè)后他去了全國首家消費金融企業(yè)北銀消費金融公司負責(zé)IT系統(tǒng)搭建，被注入消費金融基因的他，有的是年輕人的拼勁和對未來的滿懷期待。2009年國家為了鼓勵消費和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，銀監(jiān)會下達通文表示，要利用金融手段更好刺激整個消費，并特批了四個消費金融牌照，北京銀行一馬當先。這時消費金融概念才進一步被強化，開始走入人們視野之中。
“當時消費金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)大都是銀行涉及，如果我們要成立一家消費金融公司，那它就得被賦予新的使命，新的業(yè)務(wù)特點，滿足更多市場需求?！痹谙M金融圈摸爬滾打幾年后，李晨對消費金融市場有了新的認知。2012年，李晨創(chuàng)業(yè)，專注于零售金融領(lǐng)域的金融服務(wù)，從此踏上了他的逐夢之路。
政策助推下，租房分期市場打開
近些年，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展給各行各業(yè)帶來翻天覆地的變化，云計算、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用與積累更是給金融，尤其是零售金融提供了沃土。如今，消費金融的進入者越來越多，如大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)BAT，或類似惠人貸等深耕消費金融的公司大概有20多家，在進行入場和布局。面對逐漸“熱鬧”起來的市場，李晨笑著說：“這也意味著消費金融市場潛力巨大，入局的企業(yè)都在忙著播種、收割，我們還是要先管好自家的這塊地?！?/p>
在消費金融市場深耕幾年后，李晨決定打造一個提供精準垂直服務(wù)、更突顯市場差異化的品牌，經(jīng)過團隊匠心打磨，“會選”這一品牌在去年5月份應(yīng)運而生。李晨介紹到，在消費分期業(yè)務(wù)布局上，“會選”主攻租房、教育兩個細分垂直場景，以“B2B2C”的模式，通過對B端的拓展和風(fēng)控審核，完成對垂直細分領(lǐng)域場景的滲透和挖掘；再由B端到達C端，觸達受眾，最終形成會選、機構(gòu)、用戶三方聯(lián)動的消費金融模式。
租房分期是近年來才興起的新生事物，也是市場需求、金融創(chuàng)新、政策鼓勵等因素共同催生下的產(chǎn)物。用戶只需“押一付一”,房租由平臺一次性支付給房東,用戶按照分期還款的方式按月支付當期房租及相應(yīng)的服務(wù)費給平臺即可。李晨告訴記者，2015年開拓租房分期市場時，恰逢國家政策春風(fēng)，無論是在政策、配套設(shè)施，或是政府引導(dǎo)方面，都朝向以租住為主的經(jīng)濟發(fā)展方向。2016年3月，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》要求加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。租房分期作為一項能普惠大眾的消費金融創(chuàng)新成果，也在政策的推動下發(fā)展更進一步。
隨著租房市場的進一步打開，85、90后成為租房主力，房租分期這種模式也開始被廣大年輕消費群體所接受。房租分期市場很快便吸引了眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，比如京東的白條、58同城的58月付等，甚至銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)也加入其中，比如建設(shè)銀行上海市分行就在2017年上線租房分期業(yè)務(wù)。今年5月份，中國工商銀行四川省分行也在成都試點推出長租公寓房租信用卡分期付款業(yè)務(wù)。
重重把關(guān)，把客戶財產(chǎn)信息安全顧慮降至最低
租房分期作為消費金融的重要創(chuàng)新方向，不僅升級了傳統(tǒng)租房支付方式，還大大緩解了租戶支付租金時的壓力，這無論對于租戶還是第三方商戶都乃雙贏之舉。租房分期模式作為一條前景廣闊、普惠大眾的新興細分之路，如何做好風(fēng)控是能否走的長遠的基礎(chǔ)。對此李晨也表示，消費金融的本質(zhì)還是金融，而金融的核心是風(fēng)控，風(fēng)控沒有做到位是無法為社會持續(xù)創(chuàng)造價值的，更別提長久生存。因此會選在風(fēng)控設(shè)計上也對業(yè)務(wù)申請流程進行了層層審核，確保申請主體確為租戶本人，業(yè)務(wù)內(nèi)容清晰明了。
考慮到現(xiàn)今人們手機上APP多得眼花繚亂，會選開通了公眾號業(yè)務(wù)辦理窗口。借款申請除了對申請人完全披露與顯著告知外，還設(shè)有“掃描二維碼確認”、“電話復(fù)核及錄音存檔”等嚴密流程，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)異常，房租分期都無法辦理。針對可能出現(xiàn)的 “被貸款”問題，會選在客戶確認的流程中，還增加了“人臉識別”，確保僅本人能進行操作。李晨表示：“如果分期申請成功后，用戶表示在不知情情況下捆綁了我們平臺，我們也可為客戶向相關(guān)各方申請終止交易。”會選通過重重把關(guān)，把消費者的財產(chǎn)、信息安全顧慮降到最低，產(chǎn)品本身也在不斷完善中破繭成蝶。
專注K12教育分期場景，以科技為核心競爭力
對于教育這一場景，“會選”瞄準的是K12這一群體。李晨認為，當前家長的消費理念早已發(fā)生改變，他們愿意在子女教育上做更多經(jīng)濟投入。會選教育分期業(yè)務(wù)主要通過與品牌教育機構(gòu)建立戰(zhàn)略合作，一方面為家長提供消費分期服務(wù)，助力合理規(guī)劃家庭財務(wù)；另一方面也能有效提升機構(gòu)的簽約、續(xù)課率。目前，會選合作的教育機構(gòu)僅在北京門店就已超過上千家，通過教育分期業(yè)務(wù)延伸，還推出流量服務(wù)、保險服務(wù)以及FA（融資顧問）等全方位配套服務(wù)。
李晨給會選的定位是“科技+金融”，以科技為核心競爭力。他講到，如今大數(shù)據(jù)、VR、AI等互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)助力著各行各業(yè)不斷創(chuàng)新升級，如租房市場傳統(tǒng)中介、二房東慢慢向房屋管家過渡，看房方式也在向線上延伸，推出VR看房等。在當今互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下，科技無疑是整個社會進步的最佳驅(qū)動力。
2018年即將走入下半場，會選也將繼續(xù)在推動消費金融、普惠金融這條路上前行，深挖租房、教育場景中的每一個價值，擁抱技術(shù)，擁抱明天。
