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2018《互聯(lián)網(wǎng)周刊》&eNet研究院選擇排行 |
為什么互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺(tái)贏得越來(lái)越多的關(guān)注
近年來(lái),在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的形勢(shì)下,隨著中國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)、消費(fèi)主體和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、個(gè)人征信系統(tǒng)及汽車金融業(yè)務(wù)法規(guī)的逐步完善、廠商對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)更廣泛的參與以及市場(chǎng)參與者之間更緊密的合作,汽車金融行業(yè)呈現(xiàn)飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì),企業(yè)數(shù)量不斷增加,資產(chǎn)規(guī)模及利潤(rùn)水平大幅提高,市場(chǎng)參與者也日趨多樣化。
互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺(tái)脫胎于互聯(lián)網(wǎng)金融,是互金行業(yè)下的一個(gè)垂直細(xì)分領(lǐng)域?;诨ヂ?lián)網(wǎng)背景興起的互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺(tái)不僅可以提供多元化的金融產(chǎn)品,開拓增量市場(chǎng),而且簡(jiǎn)化的貸款流程也進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了快審批、低首付等服務(wù)價(jià)值的疊加。互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺(tái)最明顯的優(yōu)勢(shì)在于可以提供有彈性且個(gè)性化的購(gòu)車方案,為消費(fèi)者提供多元化的選擇。
2017年11月16日,專注于做互聯(lián)網(wǎng)車貸的易鑫集團(tuán)IPO的新聞,將互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺(tái)的關(guān)注度引向小高潮。此前,易鑫集團(tuán)就已獲得騰訊、京東、百度和易車的上百億融資。
為什么須用生態(tài)思維推進(jìn)車貸平臺(tái)的良性發(fā)展
人們常用生態(tài)來(lái)形容自然環(huán)境,但現(xiàn)在“生態(tài)”一詞涉及的范疇,一定程度上代表一個(gè)有機(jī)、和諧、能持續(xù)良性發(fā)展的系統(tǒng)。如今,許多互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺(tái)也在致力于打造自己的生態(tài)。
以易鑫集團(tuán)為例,其堅(jiān)持打造汽車交易生態(tài)。依托“人+車”數(shù)據(jù)庫(kù)優(yōu)勢(shì),易鑫整合旗下淘車、易鑫車貸等App,taoche.com、daikuan.com等網(wǎng)站,并借力騰訊、京東、百度、易車等股東、銀行和各合作伙伴的戰(zhàn)略價(jià)值,為眾多消費(fèi)者提供新車交易、二手車交易、汽車分期、汽車租賃、汽車保險(xiǎn)、汽車后服務(wù)等覆蓋汽車全生命周期的消費(fèi)服務(wù),并通過(guò)設(shè)立在各地的體驗(yàn)店與經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò),打造一站式汽車零售交易平臺(tái)。
另一部分平臺(tái)則著力于模式創(chuàng)新,以車貸貸為代表,其通過(guò)創(chuàng)立車主信用資產(chǎn)證券化商業(yè)模式,在前端實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)挖掘,風(fēng)險(xiǎn)把控,在后端進(jìn)行債權(quán)處理,對(duì)接持續(xù)穩(wěn)定的資金方,形成行業(yè)生態(tài)的整合。從提交訂單,到放款完成,經(jīng)歷二十多道風(fēng)控程序。
不管是注重交易還是風(fēng)控,互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺(tái)生態(tài)玩法最重要的就是平衡發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展,最終能像大自然生態(tài)系統(tǒng)一樣形成閉環(huán),生生不息。
為什么起步期的汽車金融更應(yīng)該理性發(fā)展
盡管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車貸在金融監(jiān)管加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融收緊的背景下正在向更合規(guī)和安全方向發(fā)展,但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)汽車金融行業(yè)尚處于起步階段,汽車金融滲透率遠(yuǎn)低于國(guó)外汽車金融成熟的國(guó)家,因此互聯(lián)網(wǎng)車貸發(fā)展過(guò)程中不可避免出現(xiàn)一些問(wèn)題,如何理性發(fā)展是每一家互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺(tái)需要認(rèn)真應(yīng)對(duì)的。
車貸資金端來(lái)源渠道單一及成本高企,是互聯(lián)網(wǎng)車貸背負(fù)高利貸陰影的重要原因,因此車貸平臺(tái)除了繼續(xù)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)洽談,進(jìn)一步降低資金獲取成本外,還需尋找更多的資金渠道,如商業(yè)銀行、信托基金、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)鹊统杀镜馁Y金渠道。
互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺(tái)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控升級(jí)上也有待加強(qiáng)。一方面是通過(guò)車輛大數(shù)據(jù)收集及分析,迅速實(shí)現(xiàn)二手車資產(chǎn)評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)化、高效化及精準(zhǔn)化,同時(shí)建立車輛黑白名單,預(yù)防車主騙貸及一車多貸的風(fēng)險(xiǎn);另一方面通過(guò)車主的央行征信、電商消費(fèi)、社交關(guān)系及金融交易等大數(shù)據(jù)收集及分析,進(jìn)行車主用戶畫像,得出車主個(gè)人信用綜合得分,決定車貸額度,并通過(guò)大數(shù)據(jù)催收手段,降低車貸壞賬率。
信用問(wèn)題、高利率問(wèn)題以及車貸二押騙貸等問(wèn)題,除了有關(guān)部門開展打擊外,車貸平臺(tái)間也應(yīng)該提倡合法經(jīng)營(yíng),加強(qiáng)自律。2017年9月,深圳市上線的“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員違規(guī)違紀(jì)信息共享平臺(tái)”,就是在協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的車貸企業(yè)共享信息平臺(tái),以抑制包括二押在內(nèi)等行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,打破信息壟斷,業(yè)內(nèi)的平臺(tái)抱團(tuán)組成聯(lián)盟,從信息共享、技術(shù)交流、行業(yè)調(diào)研、數(shù)據(jù)發(fā)布等各個(gè)方面交流合作,也將有效提升參與平臺(tái)的實(shí)力。