來如雷霆收震怒，一舞劍器動四方
商業(yè)銀行的日子越來越不好過。過去的這些年，商業(yè)銀行曾一度依靠政策紅利過著好日子。但現(xiàn)在，“躺著也能賺錢”的好日子，很可能一去不復(fù)返了。
2017年，銀行業(yè)的金融監(jiān)管勢如雷霆。銀監(jiān)會在短短數(shù)月內(nèi)密集下發(fā)了8個文件，拉開“嚴(yán)監(jiān)管”序幕。“我國以綜合監(jiān)管、功能監(jiān)管、監(jiān)管信息共享為特征的金融監(jiān)管新時代正在到來?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼這樣表示。中央監(jiān)管地方政府，銀監(jiān)會監(jiān)管銀行，跨部門聯(lián)合監(jiān)管成為常態(tài)，銀行的很多高利潤業(yè)務(wù)都受到限制。
以地方債務(wù)為例，從2014年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強地方政府性債務(wù)管理的意見》到2017年3月財政部印發(fā)的《新增地方政府債務(wù)限額分配管理暫行辦法》，對地方債務(wù)的監(jiān)管，將銀行最擅長的業(yè)務(wù)——對公業(yè)務(wù)卡住了，同時也堵住了銀行的很多“創(chuàng)新”產(chǎn)品，及其背后的不菲利潤。頂層設(shè)計的監(jiān)管政策無比精準(zhǔn)，中央不再為地方政府“買單”，沒有銀行再敢向地方政府平臺貸款。
此外，銀監(jiān)會掀起自查整改“旋風(fēng)”，脫虛向?qū)嵆蔀橛布s束。從原來的脫實向虛到脫虛向?qū)?，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等套利空間銳減。
緊鑼密鼓的監(jiān)管令之下，財政部、銀監(jiān)會頻頻查處通報違法違規(guī)事件，頻頻開出大額罰單。據(jù)不完全統(tǒng)計，去年一年銀行系統(tǒng)共開出罰單2800多張，累計罰沒金額高達(dá)20億。銀監(jiān)會去年12月開出的“史上最大罰單”，更是令整個金融業(yè)為之震動。
銀行賺錢越來越難。
2018年，銀行系統(tǒng)的嚴(yán)監(jiān)管依然繼續(xù)，開年就迎來“兩天三規(guī)”：1月5日，銀監(jiān)會發(fā)布關(guān)于《商業(yè)銀行大額風(fēng)險暴露管理辦法》公開征求意見的公告，矛頭直指銀行授信集中度風(fēng)險；同日，銀監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》，劍指商業(yè)銀行股東亂象，提出銀行股東入股數(shù)量限制采用“兩參”或“一控”原則，并明確銀監(jiān)會延伸調(diào)查權(quán)，建立了從股東、商業(yè)銀行到監(jiān)管部門的“三位一體”的穿透監(jiān)管框架；6日，銀監(jiān)會又下發(fā)了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》，時隔三年，委托貸款首份專門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)終于落地。
銀監(jiān)會頻頻出招，央行、保監(jiān)會、證監(jiān)會也沒閑著。1月5日，《中國人民銀行 銀監(jiān)會 證監(jiān)會 保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范債券市場參與者債券交易業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)[2017]302號）發(fā)布，旨在督促各類市場參與者加強內(nèi)部控制與風(fēng)險管理，健全債券交易相關(guān)的各項內(nèi)控制度，規(guī)范債券交易行為，并將自身杠桿操作控制在合理水平。
在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的攻關(guān)時期，金融監(jiān)管同樣在向高質(zhì)量、高效率轉(zhuǎn)變，金融監(jiān)管體制全面升級的頂層設(shè)計日漸明朗：十九大報告明確提出“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線”；2017年11月成立的國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，對金融改革發(fā)展與監(jiān)管協(xié)調(diào)、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定等職責(zé)任務(wù)已作出部署；2017年12月召開的中央經(jīng)濟工作會議，更是將防范化解重大風(fēng)險列為未來3年要重點抓好的三大攻堅戰(zhàn)之一。
在2008年全球金融危機爆發(fā)十年之后，世界經(jīng)濟整體進入復(fù)蘇通道，中國在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進中步入新常態(tài)，但目前世界經(jīng)濟仍存在著潛在的風(fēng)險，將來的金融市場勢必調(diào)整。強化金融監(jiān)管，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，在今后一段時期仍將是我國金融領(lǐng)域的重中之重。
蛻變：疾風(fēng)知勁草
在強勢的金融監(jiān)管和去杠桿的作用之下，宏觀杠桿率整體回落，銀行資產(chǎn)擴張增速回歸到與M2、信貸等實體需求相一致的水平，債市微觀杠桿大幅下降，股份制銀行和中小銀行資產(chǎn)擴表放緩甚至縮表，同業(yè)、理財、非標(biāo)、委外業(yè)務(wù)全面收縮，券商資管、基金子公司等影子銀行通道規(guī)模斷崖式收縮。金融業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)已經(jīng)大為改變。
防范金融風(fēng)險、形成高效規(guī)范的金融新生態(tài)，除了靠強監(jiān)管，更要靠金融改革。十九大報告明確要求，“深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力”；第五次全國金融工作會議指出，“深化金融改革是金融業(yè)發(fā)展的根本動力”；中央經(jīng)濟工作會議要求，“改革開放要加大力度，在經(jīng)濟體制改革上步子再快一些”。
在銀行業(yè)，經(jīng)過一段時間的自查整改，操作不合規(guī)的現(xiàn)象大大減少，但公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)等深層次問題正在凸顯。
銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型勢在必行。
·服務(wù)實體經(jīng)濟
國家發(fā)改委國際合作中心首席經(jīng)濟學(xué)家萬喆認(rèn)為，目前中國經(jīng)濟的問題之一，是經(jīng)濟較為嚴(yán)重的脫實向虛趨勢，“要防范黑天鵝，更要防范灰犀牛”。
2017年中央經(jīng)濟工作會議明確指出，我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，推動高質(zhì)量發(fā)展是當(dāng)前和今后一個時期確定發(fā)展思路、制定經(jīng)濟政策、實施宏觀調(diào)控的根本要求。其中，推進實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，打造發(fā)展新動能，成為高質(zhì)量發(fā)展的重中之重。
為實體經(jīng)濟服務(wù)，是防范金融風(fēng)險的根本舉措，而銀行業(yè)作為我國金融體系的重要組成部分，是促進金融資源持續(xù)“脫虛向?qū)崱钡闹鲬?zhàn)場。
嗅覺靈敏的銀行已經(jīng)開始行動。
去年10月，中信銀行與碧桂園集團在長租住宅領(lǐng)域提供300億元的保障性基金；11月，建設(shè)銀行在佛山與省住建廳、佛山市政府達(dá)成了住房租賃合作協(xié)議；12月，興業(yè)銀行與神州優(yōu)車簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，加大對實體經(jīng)濟的金融支持力度，共同推動人車生態(tài)圈創(chuàng)新發(fā)展。興業(yè)銀行副行長薛鶴峰表示，此次與神州優(yōu)車達(dá)成戰(zhàn)略合作，興業(yè)銀行將發(fā)揮多牌照、綜合金融服務(wù)優(yōu)勢，圍繞神州優(yōu)車中長期發(fā)展戰(zhàn)略，參與汽車產(chǎn)業(yè)鏈的前瞻性布局，在出行與汽車產(chǎn)業(yè)鏈等多領(lǐng)域深化合作；同月，浙商銀行成立普惠金融事業(yè)部，搭建普惠金融經(jīng)營管理體系，下沉業(yè)務(wù)重心，下放審批權(quán)限，以更好地為實體經(jīng)濟服務(wù)。
為實體經(jīng)濟服務(wù)成為商業(yè)銀行工作中的原則性要求。
·服務(wù)三農(nóng)
數(shù)據(jù)顯示，我國“三農(nóng)”金融缺口達(dá)3.05萬億元，農(nóng)村金融的發(fā)展無論是在廣度還是在深度上，都有很大的提升空間。
十九大報告提出振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，中央農(nóng)村工作會議再次進行深刻闡述并做出具體部署。根據(jù)中央農(nóng)村工作會議精神，銀監(jiān)會提出要著力增強銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的能力，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系。具體來說，首先要把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，推動金融資源進一步向“三農(nóng)”傾斜；把普惠金融重點放在鄉(xiāng)村，建立普惠金融常態(tài)化督察機制，重點督察《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》在鄉(xiāng)村的落實情況；切實提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平；推動各類銀行業(yè)機構(gòu)回歸本源，完善村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件。
中央編譯局中國現(xiàn)實問題研究中心研究員陳林表示，把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，關(guān)鍵還是要解決農(nóng)村中的信用和信息、風(fēng)險與控制問題，盡可能降低監(jiān)督和管理的成本。而農(nóng)民組織化、特別是多種形式的合作金融，有助于銀行的風(fēng)險和成本控制。農(nóng)村金融深化與農(nóng)民組織化是“同一個硬幣的兩面”，兩者需要統(tǒng)籌推進。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示，《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》涵蓋了各類金融機構(gòu)，既包括銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險機構(gòu)，也鼓勵新金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。就銀監(jiān)會公告而言，主要應(yīng)該還是針對銀行業(yè)金融機構(gòu)，特別是普惠金融事業(yè)部，是監(jiān)管機構(gòu)針對大中型商業(yè)銀行的特別要求。
2017年，五大國有商業(yè)銀行總行普惠金融事業(yè)部均已正式掛牌，部分國有銀行將普惠金融事業(yè)部延伸至所有一級（直屬）分行。此外，興業(yè)銀行、浙商銀行的股份制銀行也紛紛設(shè)立普惠金融事業(yè)部。未來，大中型商業(yè)銀行農(nóng)村金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。
“三農(nóng)”問題關(guān)乎國計民生，商業(yè)銀行在涉農(nóng)領(lǐng)域大有可為。
·金融科技創(chuàng)新
美國《銀行詞典》給金融創(chuàng)新的相關(guān)解釋是，對銀行內(nèi)的金融工具以及金融服務(wù)進行創(chuàng)新，并將其運用到金融活動中。金融創(chuàng)新要從技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險轉(zhuǎn)移創(chuàng)新、信用創(chuàng)新以及股權(quán)創(chuàng)新等四個方面來完成。也有學(xué)者認(rèn)為，金融創(chuàng)新其實是針對傳統(tǒng)意義上的金融狀態(tài)而言，金融創(chuàng)新不僅僅是金融工具的變革，而是在金融市場、金融制度方面都會發(fā)生轉(zhuǎn)變。
近年來，以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的金融科技創(chuàng)新方興未艾。據(jù)IDC預(yù)測，到2020年，25%的全球交易銀行將大規(guī)模應(yīng)用區(qū)塊鏈服務(wù)作為數(shù)字信任的基礎(chǔ)。技術(shù)的變革推動金融體系的大變革，當(dāng)仁不讓的是金融體系的“去中心化”。
中國銀監(jiān)會政策研究局巡視員葉燕斐指出：“金融科技確實可以幫助我們做很多工作，在風(fēng)險識別、風(fēng)險管理和緩釋、風(fēng)險化解三個方面起到很大作用?！?/p>
然而，和任何新事物一樣，金融科技創(chuàng)新是把雙刃劍。它在帶來變革的同時，也帶來了新的挑戰(zhàn)。eGeneration集團主席Shameem Ahsan強調(diào)，“在目前的世界里，各國金融體系、國防體系和安全都可能受到網(wǎng)絡(luò)襲擊的威脅，信息的安全性是無法避免的挑戰(zhàn)和問題?！蔽ㄓ幸苑?wù)實體經(jīng)濟為前提，以是否有利于保護金融消費者的利益作為基本評判標(biāo)準(zhǔn)，價值導(dǎo)向、監(jiān)管理念、規(guī)則制度、技能和人力資源等方面同步跟上，金融科技創(chuàng)新才會真正具有切實的意義。
從目前來看，我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新在規(guī)模、產(chǎn)品以及收益上都還存在著問題，產(chǎn)品創(chuàng)新依然顯示出比較單一的特性。與此同時，后發(fā)崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，成為銀行強有力的競爭對手。
然而，這種形態(tài)正在悄然發(fā)生變化。
2017年，銀行機構(gòu)密集牽手互聯(lián)網(wǎng)平臺和金融科技公司：3月28日，建行和阿里巴巴簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議；6月16日，工行宣布和京東簽署金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議；6月20日，農(nóng)行與百度達(dá)成戰(zhàn)略合作；6月22日，中國銀行宣布與騰訊合作成立“中國銀行——騰訊金融科技聯(lián)合實驗室”。除此之外，不少中小銀行也選擇和互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機構(gòu)牽手合作。銀行開始有意識地調(diào)整轉(zhuǎn)型，借科技之勢超車。
金融科技或?qū)⒁I(lǐng)未來的發(fā)展方向。
完成：出新守正
新形勢下，商業(yè)銀行正面臨著多角度、全方位的蛻變與突圍。然而，出新亦當(dāng)守正，隨著網(wǎng)上銀行、手機銀行的發(fā)展，人工智能技術(shù)的加持以及銀行零售業(yè)務(wù)的逐步自動化，銀行的離柜業(yè)務(wù)持續(xù)增加，柜臺窗口減少、柜面服務(wù)人員隨之減少。但柜面服務(wù)仍然是商業(yè)銀行為客戶提供金融服務(wù)的重要模式，是銀行的無形資產(chǎn)和銀行形象、競爭力重要體現(xiàn)，銀行在擁抱新科技、發(fā)展新業(yè)務(wù)的同時，柜面服務(wù)質(zhì)量也應(yīng)當(dāng)有持續(xù)而穩(wěn)步的提升。
值得一提的是，央行發(fā)文要求再次收緊第三方支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，支付機構(gòu)最終也將回歸其本質(zhì)作用?；蛟S，商業(yè)銀行的又一個春天來了。
