12月18日，2017（第十五屆）中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇在中國大飯店（北京）舉行，同盾科技副總裁兼同盾金融科技研究院院長顧威在現(xiàn)場發(fā)表主題演講。他認(rèn)為人工智能正在進(jìn)入規(guī)?；l(fā)展的新階段，人工智能從智能營銷、智能風(fēng)控、智能投資和智能運(yùn)營幾個(gè)方面帶來金融變革。金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)好人工智能優(yōu)勢在前臺營銷、客戶服務(wù)、中臺風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)運(yùn)營，后臺系統(tǒng)運(yùn)維、安全審計(jì)等方面發(fā)力，打造核心競爭力。
以下為演講實(shí)錄：
大家下午好，今天參加論壇的都是比較聰明的人，剛剛幾位嘉賓介紹的更多的是金融，各種場景下的金融。我今天介紹的是如何從科技層面更好的服務(wù)金融，今天的課題是用“賦能”兩個(gè)字來總結(jié)，即用人工智能去賦能。
大家對人工智能聽的比較多，前兩個(gè)禮拜舉行的烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)大會，同盾創(chuàng)始人蔣濤也參加了一個(gè)活動，主持人也說現(xiàn)在上來一個(gè)人都在談人工智能，你們到底是不是真的人工智能呢？這讓他感覺挺不好意思的。的確，大家都在談人工智能，但是同盾在金融科技是真正有一些落地的人工智能的方式方法的，同盾有真正的在提供風(fēng)險(xiǎn)管控、智能的風(fēng)險(xiǎn)管理和反欺詐金融服務(wù)。
人工智能的確是進(jìn)入了比較火爆的時(shí)代，包括今天上午也在討論。人工智能在50年代就已經(jīng)提出了，中間經(jīng)過了兩三撥的波折，最近又突然火爆起來了，為什么呢？有幾個(gè)主要原因。一是發(fā)展非?？焖俚幕ヂ?lián)網(wǎng)，包括移動設(shè)備、移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使智能手機(jī)普及大大的提高了，從而帶來了更多的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)，手機(jī)號、設(shè)備號以及線上所有的行為信息，很多的信息都可以歸結(jié)起來了，首先數(shù)據(jù)廣泛了、第二計(jì)算能力提升了，以前人工智能的有些算法，舉例神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法幾十年前就已經(jīng)有了，但是計(jì)算的能力跟不上，當(dāng)時(shí)要做機(jī)器學(xué)習(xí)的模型、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，可能算幾天幾夜的時(shí)間，再復(fù)雜一些要算一年也算不完，現(xiàn)在隨著分布式計(jì)算的架構(gòu)，大數(shù)據(jù)計(jì)算能力有巨大的提升，原來幾年的時(shí)間現(xiàn)在就是幾十分鐘、幾分鐘就做到了，為模型的計(jì)算、模型的開發(fā)和模型的部署提供了良好的基礎(chǔ)。
算法在某種程度上也是很重要的，結(jié)合有了數(shù)據(jù)、有了算力，剩下的就是誰更懂用這些算法，可以很好的應(yīng)用起來。
有了這三大因素，加上資金端，中國在人工智能獲得的風(fēng)險(xiǎn)投資資金和美國是比較相近的，從獲得風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)來說也和美國相近，中國有可能在未來人工智能真的會產(chǎn)生彎道超車，加上有國家政策的導(dǎo)向，把人工智能作為國家戰(zhàn)略來發(fā)展，所以迎來了人工智能新的發(fā)展時(shí)代。
金融變革，人工智能在金融領(lǐng)域是最好的應(yīng)用場景，李開復(fù)曾經(jīng)講過，有三個(gè)比較好的場景：第一智能投顧，所謂智能投顧是結(jié)合美國以前的投資顧問，他們是給當(dāng)時(shí)特別有錢的人、私人銀行家做資產(chǎn)的配置和管理，也收比較高額的手續(xù)費(fèi)，有了人工智能投顧以后，它的可應(yīng)用性和可推廣性非常廣泛，而且手續(xù)費(fèi)也是可以被接受的，也是消費(fèi)金融的職能。
另外是反欺詐和智能風(fēng)控，反欺詐金融領(lǐng)域中有些欺詐分子專門來借錢就是為了騙錢，可能是采取各種方式去偽裝身份，能夠把錢通過你的信貸審批，由此就逾期了，這是專門的欺詐分子。更可怕的是欺詐的團(tuán)伙，是團(tuán)伙來做欺詐，而且欺詐分子團(tuán)伙會偽造很多身份和相關(guān)的信息，這些都是有成本的，花了成本之后會傾向于輪回作案。這家金融機(jī)構(gòu)去欺詐了，下一家也會這樣來做，所以有輪回性、行業(yè)性。對于開展金融業(yè)務(wù)來說，反欺詐是當(dāng)務(wù)之急，或者是第一關(guān)，必須要把這關(guān)守好，如果守不好我們要放的本金都會無法收回了。
之后是信用評估、信用風(fēng)險(xiǎn)管理，智能風(fēng)控更多的是指這方面，針對于信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，包括對信用整體的評估、貸后更好的服務(wù)、貸后發(fā)生逾期如何去更好的進(jìn)行救治，如何去挽回逾期帶來的損失，整個(gè)周期都有智能風(fēng)控的效果。
同盾比較關(guān)注做反欺詐和智能風(fēng)控的服務(wù)。同盾是比較年輕的公司，2013年剛剛成立，今年成立了四周年整。這四年中趕上了互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的發(fā)展，伴隨著行業(yè)成長，公司成長也非常快，到目前為止有員工超過700人，總部在杭州，北上廣深也有分布。我在加入同盾之前共有兩段工作經(jīng)歷，一段是美國做信用評分的，在美國買房子租房子都會看信用評分，08年次貸危機(jī)就是因?yàn)榻o了很多信用評分比較低的人過多的房貸，所以造成了危機(jī)。做信用評分，沒有數(shù)據(jù)主要是有很好的模型和算法，用的是征信級的數(shù)據(jù)，但是評分邏輯非常好，也是當(dāng)時(shí)首次提出來的概念，通過評分衡量這個(gè)人的好壞，簡單明了快速；另一段是“伊博瑞”，它是全世界最大的做個(gè)人的征信公司，有的是征信數(shù)據(jù)，當(dāng)時(shí)所有的征信數(shù)據(jù)它是最大的，包括還款的記錄，但是不是首先提出信用評分的公司，它有數(shù)據(jù)之后做評分，給金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控的服務(wù)。
我加入同盾是有感于從評分、數(shù)據(jù)的重要性，同盾想做云的平臺，云平臺不是給某個(gè)金融客戶單獨(dú)做項(xiàng)目，而是結(jié)合客戶數(shù)據(jù)來做評分。幫銀行做風(fēng)控，做云項(xiàng)目是有所積累的，把相關(guān)的積累放在大平臺上，行業(yè)上有互聯(lián)互通、底層的打洞，在一個(gè)金融機(jī)構(gòu)他是欺詐分子，這樣就防止了同樣到另外的金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)去行騙，從征信的角度、個(gè)人信用評估角度而言，也可以達(dá)到相應(yīng)的效果，比如考察借款人多頭借貸、多頭平臺，共同債務(wù)承受力是不是太大了，他有沒有能力承受，類似這樣的事情。想做智能分析級服務(wù)，通過服務(wù)的方式提供給金融客戶比較智能的服務(wù)，比如要查款記帳，發(fā)出一個(gè)請求要查這筆申請風(fēng)險(xiǎn)的程度，是不是有反欺詐的風(fēng)險(xiǎn)、信用評估的好壞、是不是有過不良的記錄，這樣能夠有很好的數(shù)據(jù)積累，同樣能夠通過這些模型、數(shù)據(jù)底層的打通為多家金融機(jī)構(gòu)提供好智能分析的服務(wù)。
AaaS，以前說過軟件即服務(wù)，或者平臺即的服務(wù)，用別人平臺服務(wù)，所謂AaaS是基礎(chǔ)設(shè)施，也可以去采用云服務(wù)的方式，AaaS是比較新的提法。
人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，反欺詐功能用的非常好。在整個(gè)信貸流程中，定位智能風(fēng)控涵蓋信貸周期各個(gè)環(huán)節(jié)都可以應(yīng)用到，從客戶價(jià)值挖掘、營銷客戶開始，現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)自己有很多客戶，怎么能夠更好的了解這些客戶的需求，更好的服務(wù)于這些客戶，是不是有更好的產(chǎn)品提供給他，有可能這個(gè)客戶對其他的金融產(chǎn)品是有需求的，雖然他也是你的客戶，但是你并沒有了解到他的需求，很可能本來是你的客戶，也在使用你某一項(xiàng)服務(wù)的客戶，就轉(zhuǎn)向另外的一家金融機(jī)構(gòu)尋求那項(xiàng)服務(wù)，從這個(gè)角度來講，涉及到你要對你的客戶有很好的了解，這就是客戶的價(jià)值畫像，也可以利用很多模型來做分析的，所謂模型就是通過預(yù)測科學(xué)的方式，用歷史的數(shù)據(jù)預(yù)測未來，從統(tǒng)計(jì)上講是非常有指導(dǎo)意義的。
貸前反欺詐，個(gè)別的還比較好應(yīng)付，最怕的是團(tuán)伙，最有效的方式也是能夠有所謂的平臺，能夠把這些數(shù)據(jù)匯總起來。目前從數(shù)據(jù)的可用性上講，第三方數(shù)據(jù)還是比較多的，如何可以更好的應(yīng)用起來，就是每家金融機(jī)構(gòu)要真正的體現(xiàn)核心競爭力的地方。同盾把自己的定位是做第三方提供服務(wù)的科技公司，相當(dāng)于同盾只是送水的，并不做金融放貸的業(yè)務(wù)，做放貸金融機(jī)構(gòu)是相當(dāng)于挖礦的。風(fēng)控的角度是沒有利益沖突的，這也是為什么我們過去四年中能快速的積累七千家客戶，因?yàn)槲覀兒涂蛻魶]有利益的沖突，客戶不會擔(dān)心傳上來的申請信，這個(gè)客戶被我們截留了，我們也放貸了，不會發(fā)生這樣的事情，第二我們也不做引流，不會把同盾積累的數(shù)據(jù)傳播出去，而是專注于做智能風(fēng)控這方面。
貸前的信用審核和貸中的監(jiān)控，這個(gè)錢放出去之后，金融機(jī)構(gòu)還有需求，錢放出去了也按照期限在還錢，但是我不清楚是不是去其他平臺繼續(xù)借錢呢，是不是以別的地方借來的錢來還我的錢呢，是不是法院有新的不良記錄呢？我們可以持續(xù)性的提供貸后監(jiān)控服務(wù)，來發(fā)現(xiàn)放貸后可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題。
貸后的服務(wù)也很重要，尤其是流量非常貴，做金融的人知道要找到新的客戶要花的成本是蠻高的，但是往往忽略了對現(xiàn)有客戶的服務(wù)，本來可以更加的精準(zhǔn)到位，未來的幾年中，有可能如何能夠更好的維護(hù)好、服務(wù)好現(xiàn)有的客戶，是金融客戶面臨巨大的挑戰(zhàn)，如果做得好可能就成為了自身核心的競爭力，那些本來就已經(jīng)是你的客戶，如果讓他持續(xù)性的在平臺上使用你的金融服務(wù)，成本是最小的，利益是最大化的，因?yàn)椴挥没ㄥX找新的客戶。維護(hù)不好這個(gè)客戶，客戶又去了別的平臺，所以貸后角度不僅僅是監(jiān)控，還應(yīng)該有貸后的服務(wù)。
如果發(fā)生了逾期也有智能化的方案，同盾為什么把自己定義成人工智能的科技公司呢？就是因?yàn)橛玫搅巳斯ぶ悄艿哪Ｐ秃退惴?，所以可以把自己定義成人工智能的科技公司。
客戶價(jià)值挖掘，有一項(xiàng)服務(wù)可以給現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)和做其他任何業(yè)務(wù)，比如廣告業(yè)務(wù)，可以跟我們合作，我們有很多廣告用戶，但是要去給放貸平臺或者給平臺做廣告，但是我比較的盲目，每個(gè)人都推客戶感受也并不好，希望有精準(zhǔn)的做廣告的投放。這個(gè)時(shí)候可以跟我們大數(shù)據(jù)智能服務(wù)公司合作，我們通過數(shù)據(jù)的融合，提供現(xiàn)有的客戶，之后我們來做補(bǔ)充的分析，結(jié)合數(shù)據(jù)做客戶畫像，來幫助他精準(zhǔn)的投放廣告，節(jié)省成本，更好的提升回報(bào)率，這是客戶價(jià)值的分析，我們并不提供所謂的導(dǎo)流，因?yàn)檫@會影響到我們的公立性。
貸前反欺詐和貸前信用評估，每一家都有金融公司，自己從金融放貸的角度而言，有相對來說比較完整的系統(tǒng)，我們代表的是一個(gè)平臺，對他們而言是第三方數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)服務(wù)的提供商，匯總的是一家看不到的東西，是更多家平臺、更加家金融機(jī)構(gòu)相關(guān)信息，匯總之后通過評分、數(shù)據(jù)脫敏、通過相關(guān)的標(biāo)簽為他提供這樣的金融服務(wù)，比如反欺詐分?jǐn)?shù)比較高，信用的分?jǐn)?shù)比較高，通過這樣的方式幫助他們做出很好的決策，最后的決斷是金融機(jī)構(gòu)自己來做判斷，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)會用幾家第三方數(shù)據(jù)，包括自己已有的數(shù)據(jù)，然后再做出最終的判斷。
同盾設(shè)備指紋技術(shù)，現(xiàn)場化走現(xiàn)在特別厲害，大家都用智能手機(jī)，有沒有技術(shù)防范同樣的智能手機(jī)在我的平臺是不良記錄，有沒有可能另外的平臺上識別出來它呢？就是設(shè)備指紋技術(shù)，通過這些技術(shù)能夠把所有的移動設(shè)備打上身份證，能夠用這樣的技術(shù)手段識別這樣的移動設(shè)備，通過這四年的服務(wù)也積累了將近30億的設(shè)備數(shù)據(jù)，通過這個(gè)設(shè)備的記錄和設(shè)備數(shù)據(jù)庫，能夠很好的把設(shè)備這個(gè)維度從反欺詐的防范、信用的評估更好的關(guān)聯(lián)起來。
輕催收的方案，我們也定義為人工智能方案，因?yàn)轶w現(xiàn)在我們會有催收的模型，模型中也應(yīng)用到人工智能新的算法在其中，來通過客戶逾期的金額和逾期天數(shù)、逾期的期限，以及風(fēng)險(xiǎn)的參數(shù)會有催收的模型，通過這個(gè)模型再去定義催收的話術(shù)，如何跟欠款逾期人進(jìn)行溝通，通過什么方式溝通呢？用了自動語音外呼系統(tǒng)，是以自然語言錄音下來的信息，比如會自動撥打出去，對方接了以后會說某某先生或女士，我們受某某機(jī)構(gòu)委托，您有一筆欠款金額是多少錢，如果你一天能夠還上就按1、兩天還上就按2、如果想跟客戶代表說話就按5，這屬于自動語音外呼，這個(gè)的好處是大大的節(jié)省人工成本，能夠快速的實(shí)現(xiàn)不差于人工效果，我們做過比對效果比人工外呼、人工直接跟逾期欠款人溝通效果還要好一點(diǎn)，至少不差。
金融機(jī)構(gòu)要把盤子做大，把規(guī)模做起來的話，逾期壞帳率是固定的，大的盤子大了催收的比例絕對數(shù)也增加了，傳統(tǒng)的催收團(tuán)隊(duì)不可能很快的再復(fù)制一個(gè)團(tuán)隊(duì)出來，所以用這樣的輕催收的方式可以幫助他搭建催收的團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)這個(gè)團(tuán)隊(duì)的功能，所以智能化體現(xiàn)在話術(shù)、模型和客戶觸達(dá)的方式。
第二階段，正在研發(fā)直接交互式的，就是機(jī)器人打出去，機(jī)器人直接跟他說話，對方說什么我們再跟通過語義分析再截取信息跟他進(jìn)行互動，這是第二階段正在研發(fā)的內(nèi)容。人工智能應(yīng)用也越來越廣泛，隨著金融如火如荼的發(fā)展，包括面臨的壞帳的壓力也非常大，對催收的要求，人工智能機(jī)器人催收領(lǐng)域的發(fā)展也有長足的發(fā)展。
希望大家記住今天下午我們共同探討了人工智能賦能金融發(fā)展，人工智能在整個(gè)新時(shí)代發(fā)展過程中會賦能金融發(fā)展，這是大趨勢，首先因?yàn)榫€上化帶來的數(shù)據(jù)更多了，以前傳統(tǒng)數(shù)據(jù)填表就可以了，現(xiàn)在有了場景化以后，數(shù)據(jù)更多了。
什么是人工智能？在金融領(lǐng)域，只要用到了人工智能的算法、機(jī)器學(xué)習(xí)的算法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法和其他包括深度學(xué)習(xí)算法，用到這些算法基本上把它歸到人工智能，可以應(yīng)用到人臉識別、圖像識別、聲音識別，未來底層芯片用到的邏輯，直接就能夠把算法植入到芯片中，這都是人工智能的應(yīng)用。
立足于第三方機(jī)構(gòu)，同盾希望能夠利用自身的技術(shù)優(yōu)勢、數(shù)據(jù)優(yōu)勢和人才優(yōu)勢，能夠更好的做好智能分析的服務(wù)，也希望在座的同事們有機(jī)會和我們合作。謝謝大家！
