12月18日，2017（第十五屆）中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟論壇在中國大飯店（北京）舉行，惠人貸CEO李晨在現(xiàn)場發(fā)表主題演講。他認為IT是非常重要的工具。消費金融很重要的點是回歸實體產(chǎn)業(yè)、要能夠基于實體產(chǎn)業(yè)之上。消費金融在基于場景去做的同時，對于實體產(chǎn)業(yè)的了解和深入需要加強，需要向房地產(chǎn)、汽車去對比學習如何更深入的到整個實體產(chǎn)業(yè)中其他的鏈條。
以下為演講實錄：
各位好！非常高興在今天與大家見面。惠人貸成立于2014年，2015年底拿到A輪融資，我們一直在堅持做消費金融，特別是基于場景的消費金融。這和團隊有一定關(guān)系，因為我本人在2010年加入全國首家消費金融公司，在消費金融公司工作三年多，之后加入到惠人貸創(chuàng)業(yè)過程中。
最開始做消費金融的時候，我認為IT是非常重要的工具。消費金融屬于零售業(yè)務，小而分散，單筆金額非常小，幾千塊，大一些的才幾萬塊錢，如果還是采用像個貸一樣，每筆的審核效率怎么保證、成本如何降低就是個大問題。最開始我負責整個IT的建設(shè)，對整個消費金融業(yè)務特別是IT渠道系統(tǒng)、風控系統(tǒng)、核算系統(tǒng)、產(chǎn)品系統(tǒng)以及配套方面，積累了一些經(jīng)驗。
目前，算上惠人貸整個創(chuàng)業(yè)過程，我從事消費金融已經(jīng)有七個年頭，對于消費金融也有很多自身感想。
消費金融并不是新鮮的事物，傳統(tǒng)銀行本來也做消費金融的工作。舉個例子，大家買房都會做按揭，按揭本身就是消費金融，只是因為房的產(chǎn)品比較特殊，金額比較大、貸款周期長一般是20年、30年。另外包括信用卡以及買車等也是消費金融。
買房這件事，銀行做消費金融產(chǎn)品做的非常好，銀行在做房貸的時候是從上游到下游整個貫穿來做的。一般是從上游給建材廠商、鋼材廠商有授信，中間是房地產(chǎn)商授信，最后房子建完了賣給在座各位的時候，再做按揭的貸款，從產(chǎn)業(yè)鏈的最上面一直到最下面是貫穿下來的。是從B端到C端最后貫穿整個產(chǎn)業(yè)鏈的，營利的環(huán)節(jié)會非常多。
另外銀行是非常深入產(chǎn)業(yè)的，從上游到下游是打通的，可以很好的控制其風險，包括信息流、物流、資金流都能夠控制，最終把C端按揭做掉，這是特別好的消費金融場景閉環(huán)，只是由于它在我們身邊商品比較的特殊，所以有些會被大家忽略，但是這是迄今為止做的基于場景消費金融最好的案例。
另外一個案例是汽車。汽車廠商主機廠有自己的銷售公關(guān)公司，在生產(chǎn)汽車的同時可以通過4S銷售，再通過汽車消費金融公司給購車人去匹配汽車的分期，其實也是閉環(huán)。消費金融在這兩年基于場景做的時候，對于實體產(chǎn)業(yè)的了解和深入需要加強，需要像剛剛所提的房地產(chǎn)、汽車去對比學習如何更深入的到整個實體產(chǎn)業(yè)中其他的鏈條。這樣利潤才會搞好、行業(yè)壁壘還會搞好、風控才會搞好，最終消費金融很重要的點是回歸實體產(chǎn)業(yè)、要能夠基于實體產(chǎn)業(yè)之上，這是核心關(guān)鍵點。
我們做了兩個行業(yè)，基于這樣的思路惠人貸本身是資源精力有限的情況下，選擇一到兩個基礎(chǔ)最大、前景最好的行業(yè)垂直下來做，希望把這兩個行業(yè)研究清楚研究透然后進行打穿。
第一是租房，2015年進入這個場景中；另外是教育，因為教育是很龐大的產(chǎn)業(yè)，也分很多的二級子類目，比如0到6歲、6到18歲K12、K18教育的分期，借款人是孩子父母，有些機構(gòu)是做技能培訓，針對大學生或大專生或者年輕的學生，在畢業(yè)之后進入集中式的培訓再找到相應的工作，這個需求量也很大，再有高端的MBA和出國留學，教育里二級很多，每個二級子類目基數(shù)又足夠大，我們特別選擇了針對于0到6歲和6到18歲青少年早教行業(yè)，首先是二胎，另外中國有個特別重要的傳統(tǒng)對于孩子的教育，或者不能讓孩子輸在起跑線，這點市場需求和基數(shù)足夠大，而且是能夠滲透到三四線城市。很多調(diào)研顯示三四線城市的家長對孩子教學質(zhì)量訴求一點不亞于一線城市。
我們現(xiàn)在做的模式是B2B2C模式，基于場景，和品牌供應商、教育商戶去進行合作，把我們的金融服務和他的實體服務做相應的整合。舉例，我?guī)е『⑷W早教，費用兩萬塊錢，一方面是直接刷信用卡或者是掏現(xiàn)金，另一種方式是分期，可以把一次性的支出分成6到12個月分期支付的方式，減輕現(xiàn)金流壓力和降低門檻。
我們通過場景一方面降低推廣的成本，做每個C的推廣時候成本是非常高的，但是B2B2C的模式可以在場景端順帶進行銷售，這樣會降低在C端的推廣成本，也可以幫助我來做風控，場景端的時候可以非常確定貸款的用途，而且是把錢直接支付商戶端，這樣確定用途的同時降低欺詐風險，這對零售業(yè)務非常的關(guān)鍵。
現(xiàn)在在十一個城市開展品牌公寓的工作，我并沒有在十一城市開任何的分公司，如果是那樣做線下會比較重，而且成本會比較高。再舉例，做教育，教育分期我們在西藏、新疆也有合作伙伴，合作教育機構(gòu)已經(jīng)遍布全國各個省市，但是也沒有派出全國分公司的結(jié)構(gòu)，因為這樣做成本太高了，一定是基于IT的系統(tǒng)鋪設(shè)整個業(yè)務網(wǎng)絡(luò)。
一定要有線上線下的結(jié)合，雖然場景是在線下，但是去開發(fā)渠道系統(tǒng)、C端申請APP或者是H5，給B端和C端，讓他們通過互聯(lián)網(wǎng)的方式把所有的申請信息提交到后臺審核中心，也會加入一些方式方法，比如生物識別、第三方數(shù)據(jù)，可以幫助我們很好的做高效的風控。同時也關(guān)注一個很重要的點，場景的風險，了解其房源的情況，判斷這個客戶所住的房子是不是超租了，是不是存在虛假騙貸的風險，也可以通過一些科技手段來做實時的監(jiān)控。
教育行業(yè)非常之大，我的第一個觀點是深入實體產(chǎn)業(yè)，我們有一個合作伙伴在全國開了一百多家店，但是已經(jīng)不能滿足市場的需求，整個品牌和內(nèi)容都是做的非常好，而且也逐步增加新店開張的速度，他談了一件事，我明年計劃再開一百家店，但是這個時候每年投入是很多的，最開始裝修、租賃、人員、耗材、客服都需要成本，每家店投入兩百萬，我自己投入150萬你能不能再借我50萬，他提出產(chǎn)業(yè)鏈最下游再往上走，能不能提供上游供應鏈，這回到剛剛所說問題，現(xiàn)在做消費金融是不是可以做的更加垂直，不止是做B和C的消費環(huán)節(jié)而是要往上走，我覺得可以做，第一我對他現(xiàn)有的一百家店現(xiàn)金流和經(jīng)營業(yè)務很了解，我對他再開店非常有信心，每家店他自己是有投入和評估的，這兩百萬自己要投入至少一半以上，再貸給這筆經(jīng)營貸的時候，要求在開業(yè)之后必須用消費分期，其中50萬我借給他，學費兩萬元一個人，我要求前面的客戶盡量推消費分期，這樣從我的角度來看可以把2B的債務轉(zhuǎn)化為2C的債務降低和分散風險，全序列的金融產(chǎn)業(yè)的服務更好的綁定了這個場景，這是未來做垂直非常重要的核心競爭力。
綜合分期也是同樣的邏輯，實際上做品牌公寓的時候，現(xiàn)在更多的是最后一個階段，就是房租分期，給租房人提供分期服務，實際上二房東或者運營方、品牌供應方也有很多上游融資的需求，拿房源或是之后的裝修，也有很多金融的需求，怎么去做？我們在做垂直的時候發(fā)現(xiàn)了更多的商機。
現(xiàn)在圍繞房租的核心資產(chǎn)，也就是租賃權(quán)去做相應的金融產(chǎn)品設(shè)計。從從業(yè)過程中看，一是科技（一張門票），能夠進入消費金融市場的一張門票，另一個非常重要的地方，產(chǎn)業(yè)金融，如何把消費金融做的更好，我認為下一階段是要針對于產(chǎn)業(yè)做垂直、做細分、做深入，把金融服務和產(chǎn)品做的更加的豐富和這個產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生更多的融合與價值。
惠人貸在今年推出了自己的品牌，“會選”這是獨立針對于消費金融場景的品牌，希望通過這個品牌把我們的理念，一是針對于場景的垂直和深入，另外是針對客戶貼心的服務，能夠植入到市場中，傳遞給合作伙伴和消費者。
謝謝大家！
