12月18日，2017（第十五屆）中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇在中國(guó)大飯店（北京）舉行，金信網(wǎng)總經(jīng)理徐磊鋒在現(xiàn)場(chǎng)發(fā)表主題演講。他從普惠金融的定義、目標(biāo)展開(kāi)闡述，他認(rèn)為國(guó)內(nèi)普惠金融發(fā)展經(jīng)歷了五個(gè)階段，2004年至今是正規(guī)金融提供普惠服務(wù)的大發(fā)展階段。他認(rèn)為普惠金融不變的是金融的本質(zhì)、金融的契約內(nèi)涵、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨、風(fēng)控的核心位置和面臨的市場(chǎng)強(qiáng)監(jiān)管。互金普惠金融的變?cè)谟谟^念、客群、銷(xiāo)售和獲取渠道以及平臺(tái)驅(qū)動(dòng)力。
以下為演講實(shí)錄：
大家好！很榮幸有這樣的機(jī)會(huì)來(lái)參加今天的活動(dòng)，今天的主題是“普惠金融的變與不變”。我是來(lái)自金信網(wǎng)，是國(guó)內(nèi)成立比較早的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)公司的負(fù)責(zé)人。
首先看看普惠金融的歷史背景，2005年聯(lián)合國(guó)國(guó)際小額信貸年中首次明確的提出關(guān)于普惠金融的概念，將其定義為一個(gè)能夠有效的、全方位為社會(huì)所有的階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其是貧困以及低收入人群。小川行長(zhǎng)2013年將普惠金融定義完善金融基礎(chǔ)，提供可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到國(guó)內(nèi)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群，向他們提供價(jià)格合理方便快捷的金融服務(wù)，提高金融服務(wù)可獲得性。
普惠金融提高金融服務(wù)覆蓋能力，要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)，鄉(xiāng)村級(jí)要基本上銀行物理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)的服務(wù)覆蓋。推動(dòng)行政村一級(jí)實(shí)現(xiàn)更多的金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)全覆蓋。
提高金融服務(wù)可得性，更多可以定義為給低收入人群、困難人群和農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)大學(xué)生，殘疾勞動(dòng)者給他們提供創(chuàng)業(yè)者金融的服務(wù)。
提高金融服務(wù)滿意度，進(jìn)一步提高小微企業(yè)和農(nóng)戶申請(qǐng)獲得創(chuàng)業(yè)支持貸款的獲得率以及服務(wù)滿意率。
國(guó)內(nèi)普惠金融實(shí)踐的軌跡，分五個(gè)階段：
第一個(gè)階段在土地的改革時(shí)期，產(chǎn)生了對(duì)小額信貸的需求；第二個(gè)階段1997年前，一些公益性自發(fā)的零散的實(shí)驗(yàn)試點(diǎn)階段；第三個(gè)階段1997到2000年扶貧攻堅(jiān)為背景的推廣階段；第四階段是2000到2003年正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供小額貸款初步發(fā)展階段；第五個(gè)階段2004年至今，正規(guī)金融提供普惠金融大發(fā)展。國(guó)內(nèi)普惠金融的發(fā)展跟很多國(guó)家和地區(qū)一樣，普惠金融發(fā)展起源于一些貧困的地區(qū)。
我們看看國(guó)內(nèi)普惠金融體系的概覽，我國(guó)普惠金融體系主要特點(diǎn)是：小額信貸依舊是主體，保險(xiǎn)行業(yè)也在開(kāi)始發(fā)力，直接融資發(fā)展較快，多層次資本市場(chǎng)逐漸形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在普惠金融當(dāng)中已經(jīng)嶄露頭角，并且在不斷的發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用。
互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從一誕生便被賦予了普惠金融的標(biāo)簽和內(nèi)涵，其真正的原因是在于互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生打破了以往固有的金融壁壘，打破了相對(duì)較高的行業(yè)門(mén)檻，提高了金融行業(yè)覆蓋面，使得很多普通消費(fèi)者也能夠參與到金融行業(yè)里面來(lái)，讓普通的消費(fèi)者也可以享受金融服務(wù)的權(quán)益。
互金行業(yè)成為了現(xiàn)實(shí)普惠金融最佳的選擇，主要是基于以下幾點(diǎn)：
一是互金低成本以及可持續(xù)的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融低成本，跟傳統(tǒng)的金融相比低成本是顯著的特征，交易成本大約只有傳統(tǒng)金融交易成本的20%，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使得傳統(tǒng)金融環(huán)境下無(wú)法實(shí)現(xiàn)營(yíng)利的普惠金融業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)得以營(yíng)利，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性的發(fā)展。
二是互金平臺(tái)經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以有效降低交易成本，而且提升了資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量。
三是互金提高普惠金融的可獲得性，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就可以讓更多的金融消費(fèi)者參與到金融服務(wù)當(dāng)中來(lái)，享受更多的金融服務(wù)，提高了普惠金融的可獲得性，現(xiàn)在很多互金平臺(tái)資產(chǎn)端也進(jìn)行創(chuàng)新，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)讓一些借款人直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)手段提交借款的需求，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)手段提交相應(yīng)對(duì)應(yīng)的借款材料，最終通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸的決策。
互金還可以便捷全面?zhèn)€性化的金融服務(wù)，有助于客戶多元化的需求，這也是互金成為普惠金融最佳選擇的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)。
大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)能夠有效的改善信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象，提升風(fēng)控能力。現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等等都非常的熱門(mén)，通過(guò)這些技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融可以對(duì)客戶資金狀況做到可記錄、可追訴、可驗(yàn)證，能夠卓有成效的幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改善信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象。
互金對(duì)傳統(tǒng)金融的改變分為六個(gè)方面：
一是資金周轉(zhuǎn)速度的改變，互金在節(jié)省資金再投時(shí)間，不受時(shí)間和空間暗地限制，籌資和投資的速度得到有效的提高。
二是金融機(jī)構(gòu)物理形態(tài)的改變，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)物理的銀行網(wǎng)點(diǎn)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)提供服務(wù)，互金可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的空間給互聯(lián)網(wǎng)金融用戶提供各種服務(wù)。
三是信用評(píng)估方式的改變，未來(lái)傳統(tǒng)信用評(píng)估方式已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢酝ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)進(jìn)行信用評(píng)估。
以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)投資策略的改變、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的改革和對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)策略改變方面也帶來(lái)了對(duì)應(yīng)的改變。
普惠金融的變與不變，首先是不變，金融的本質(zhì)功能并沒(méi)有變化，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融、普惠金融最終還是金融，金融的本質(zhì)沒(méi)有改變。金融的契約內(nèi)涵沒(méi)有改變，金融契約的本質(zhì)是約定未來(lái)不確定性各方的權(quán)利和義務(wù)，主要針對(duì)未來(lái)的現(xiàn)金流。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨沒(méi)有改變，在中央金融工作會(huì)議上總書(shū)記也明確了金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)務(wù)的本源，不管是傳統(tǒng)金融還是新金融，如果脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是無(wú)源之水。風(fēng)控的核心位置沒(méi)有改變，既然是金融，金融的根本依然是風(fēng)控，不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)控的核心位置并沒(méi)有改變。我們所面臨的市場(chǎng)強(qiáng)監(jiān)管也沒(méi)有改變。
大家比較關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融這些年快速的野蠻生長(zhǎng)，到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量急劇增加，到國(guó)家相關(guān)監(jiān)管政策不斷的出臺(tái)，又帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸的減少。我作為一家國(guó)內(nèi)成立比較早的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)負(fù)責(zé)人，我們這些年一直在積極的擁抱監(jiān)管，特別是這一兩年來(lái)明顯的看到了國(guó)家對(duì)于互金行業(yè)監(jiān)管相關(guān)積極的進(jìn)展。我所服務(wù)的這家公司，在2017年有一個(gè)主要工作都是在做合規(guī)、整改，根據(jù)監(jiān)管的要求在做合規(guī)、整改工作。
互金普惠金融的“變”，從四個(gè)方面來(lái)展開(kāi)。
首先是觀念，從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊最直觀的表現(xiàn)，是以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品進(jìn)行替代，另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融服務(wù)模式也在變，以產(chǎn)品為中心過(guò)渡到以客戶為中心。客戶方面以從終端客戶向小白客戶的延展。從銷(xiāo)售和獲客渠道方面，從線下到互聯(lián)網(wǎng)化在轉(zhuǎn)變，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，金融的服務(wù)渠道突破了時(shí)間以及空間上的限制，金融機(jī)構(gòu)也不再完全依靠物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)還可以節(jié)省更多的人工成本。
從平臺(tái)驅(qū)動(dòng)力上，也從資本的驅(qū)動(dòng)向技術(shù)的驅(qū)動(dòng)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，回顧金融創(chuàng)新發(fā)展歷史，每一次歷史變革都是與技術(shù)的結(jié)合緊密相關(guān)，如今隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的逐步開(kāi)花運(yùn)用，金融可持續(xù)發(fā)展之路變得更加的明朗，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的實(shí)現(xiàn)，金融能夠更快速的觸達(dá)更多的客戶，業(yè)務(wù)操作也更加的便捷、成本更低，也帶來(lái)數(shù)據(jù)多元化和爆炸式的增長(zhǎng)。
行業(yè)變化前瞻，政策利好、合規(guī)的落地在即，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這些年來(lái)備受廣大老百姓所關(guān)注，更是受到媒體關(guān)注。從2015年7月關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)，一直到最近剛剛發(fā)布的57號(hào)文（12月份下發(fā)），一系列的過(guò)程中，監(jiān)管部門(mén)為了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)施有效監(jiān)管，出臺(tái)了一系列的辦法、指引、征求意見(jiàn)稿。
數(shù)據(jù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融這些年的快速發(fā)展，到了強(qiáng)監(jiān)管這一年，通過(guò)數(shù)據(jù)截止到剛剛過(guò)去的11月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)成交量突破六萬(wàn)億大關(guān)，去年同期歷史累計(jì)成交額對(duì)比，同比上升了88.68%交易額，去年同期歷史成交量?jī)H僅是三萬(wàn)億。在剛剛過(guò)去的11月份中，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量2278.43億，環(huán)比十月份上漲了4.33%，市場(chǎng)需求依然強(qiáng)勁，一方面是政府監(jiān)管要求所有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去做合規(guī)整改，一方面是不斷很多平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不善跑路主動(dòng)退出或者是被動(dòng)退出（被政府勸退）和自行關(guān)閉，原來(lái)最高互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量最高突破四千家，而最新的數(shù)據(jù)顯示已經(jīng)不足兩千了只有一千多家。
在今年行業(yè)關(guān)注中，雖然行業(yè)洗牌還在持續(xù)，但是也可以看到業(yè)內(nèi)的優(yōu)秀公司已經(jīng)通過(guò)自身的努力成功赴美IPO上市了，今年國(guó)內(nèi)有三家已經(jīng)成功在美國(guó)上市。
互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸將進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)普惠金融新時(shí)代，基于網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)結(jié)束了野蠻發(fā)展的舊時(shí)代，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)金融科技的忠實(shí)度越來(lái)越加深，接下來(lái)會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)上市，很快會(huì)看到第一家平臺(tái)在香港進(jìn)行上市，還有多家互金平臺(tái)正在醞釀美國(guó)和香港IPO上市，還會(huì)有更多的網(wǎng)貸平臺(tái)深耕垂直的細(xì)分領(lǐng)域。
技術(shù)創(chuàng)新助力普惠實(shí)踐，我所服務(wù)的這家公司金信網(wǎng)這家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的變與不變，金信網(wǎng)是成立于2013年12月份，成立在中關(guān)村。通過(guò)金信網(wǎng)在2013年底成立，成立短短的一年金信網(wǎng)就實(shí)現(xiàn)了營(yíng)利。金信網(wǎng)的不變是一直都堅(jiān)守普惠的初心。整個(gè)發(fā)展過(guò)程中立足實(shí)體經(jīng)濟(jì)、深耕小微金融，不斷的致力于拓寬金融服務(wù)群體，降低金融服務(wù)的成本。最新數(shù)據(jù)金信網(wǎng)累計(jì)用戶數(shù)突破190萬(wàn)、服務(wù)的中小企業(yè)主超過(guò)20萬(wàn)、目前金信網(wǎng)累計(jì)撮合交易規(guī)模突破500億。到2015年10月實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百萬(wàn)用了一年十個(gè)月，到2016年6月實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百億，這期間用了八個(gè)月，2016年12月底第三個(gè)百億用了六個(gè)月，到2017年12月初金信網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了第五個(gè)百億，用了五個(gè)月的時(shí)間。目前單日成交量突破一億，整體總交易規(guī)模突破500億。
堅(jiān)持合規(guī)運(yùn)營(yíng)方面，金信網(wǎng)通過(guò)九個(gè)方面進(jìn)行展示堅(jiān)持合規(guī)運(yùn)營(yíng)方面所做的工作，特別是收到了互聯(lián)網(wǎng)整治小組下發(fā)的關(guān)于金信網(wǎng)整改報(bào)告之后，這一年多來(lái)在合規(guī)建設(shè)上，根據(jù)整治小組提的148條里面相關(guān)的要求逐條整改做的合規(guī)運(yùn)營(yíng)的工作。
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，金融的本質(zhì)是風(fēng)控。簡(jiǎn)單地介紹金信網(wǎng)的風(fēng)控：金信網(wǎng)的風(fēng)控模型從三個(gè)維度進(jìn)行審查，獲取借款人的各項(xiàng)信息、建立借款人信息數(shù)據(jù)庫(kù)、通過(guò)智能審核系統(tǒng)對(duì)借款人綜合評(píng)估。綜合評(píng)分達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)再進(jìn)行人工審核確保客戶信息真實(shí)和有效性，金信網(wǎng)風(fēng)控閉環(huán)模型，涉及到借前、借中、借后。
金信網(wǎng)的不變是秉持小額分散的理念，借款的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上主體都是個(gè)人和中小微企業(yè)主，借款的種類(lèi)絕大部分都是小額信用貸，平臺(tái)的借款金額借均7.13萬(wàn)元，所有還款方式都是本額本息。金信網(wǎng)變與不變，穩(wěn)中求變、變中求新，未來(lái)的創(chuàng)新方面，金信網(wǎng)APP是靠得住的掌上添金平臺(tái)，右邊是借款端的APP 極速放款平臺(tái)，掌上借款平臺(tái)，通過(guò)忽然做信審和相關(guān)決策，達(dá)到一定金額進(jìn)一步進(jìn)行面訪。
金信網(wǎng)金融科技上的探索體現(xiàn)在智能風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、大數(shù)據(jù)征信、移動(dòng)金融布局，包括風(fēng)控部門(mén)成立的反欺詐工作小組等等。
客戶服務(wù)方面也在不斷地完善，原來(lái)互聯(lián)網(wǎng)客戶服務(wù)更多使用互聯(lián)網(wǎng)方式，今年嘗試通過(guò)粉絲文化，成立金信網(wǎng)的金粉俱樂(lè)部，讓互聯(lián)網(wǎng)的用戶能有機(jī)會(huì)通過(guò)金粉俱樂(lè)部、通過(guò)金粉節(jié)、定期舉辦的客戶見(jiàn)面會(huì)，能夠走進(jìn)平臺(tái)公司，跟平臺(tái)工作做更加深入的交流，一起去交流在合規(guī)工作方面的進(jìn)展。還會(huì)帶領(lǐng)金粉去征戰(zhàn)馬拉松探索跨界，踐行社會(huì)責(zé)任公益升級(jí)方面也做了展示。金信網(wǎng)舉辦的一步一愛(ài)心、百日健步走的活動(dòng)，為偏遠(yuǎn)山區(qū)小學(xué)捐贈(zèng)愛(ài)心物資、為貧困的小學(xué)捐獻(xiàn)圖書(shū)、讓金信網(wǎng)的管理層員工走到貧困小學(xué)生中，和貧困地區(qū)孩子們一起閱讀。
未來(lái)金信網(wǎng)一定會(huì)全面的合規(guī)、行穩(wěn)至遠(yuǎn)，堅(jiān)持合規(guī)發(fā)展、健康發(fā)展，堅(jiān)持踐行普惠關(guān)注小微，布局科技金融、不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新?；ソ鹌脚_(tái)資產(chǎn)端，要不斷的深化資產(chǎn)端，開(kāi)拓新的模式，同時(shí)也有奔赴IPO的打算。
金信網(wǎng)期待與所有的互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)平臺(tái)一起攜手，敬畏金融、銳意創(chuàng)新，大家一起努力來(lái)共同迎接普惠金融的新時(shí)代，謝謝大家！
