從2013年由北京銀行與荷蘭ing集團合作推出第一家直銷銀行算起，直銷銀行在我國已經(jīng)發(fā)展了四年。這四年間，一方面是直銷銀行的數(shù)量、用戶數(shù)量在不斷增加。有報道稱，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2017年一季度國內(nèi)上線直銷銀行已達93家。截至2016年末，上海銀行和民生銀行的直銷銀行用戶數(shù)量均突破500萬戶大關(guān)。其中，上海銀行直銷銀行用戶更是達到800萬戶的高點。
另一方面，直銷銀行發(fā)展進入瓶頸期。同質(zhì)化嚴重、APP體驗感不佳，用戶表示體驗差。金融壹賬通聯(lián)合易觀國際發(fā)布《中國直銷銀行發(fā)展報告和指標體系》指出，雖然直銷銀行被視為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重要手段，但大部分直銷銀行用戶接受度仍然較低。截至2017年一季度，市場上獨立運作的93家直銷銀行APP中，僅有32%（即30家）可以監(jiān)測到相關(guān)數(shù)據(jù)，其中月活躍用戶過30萬的只有6.7%，月活躍用戶10萬至30萬的有16.67%，月活躍用戶1萬到10萬的有40%，剩余36.67%月活躍人數(shù)不足10000。
當下的直銷銀行正處于一個創(chuàng)新和變革的時期。以渠道變革為代表的直銷銀行1.0時代已過去，直銷銀行2.0時代的到來，需要直銷銀行進行自我改造。無論是基于同業(yè)競爭還是自身發(fā)展的需要，直銷銀行的高管們都需要重新探索一條差異化經(jīng)營之路。
人無我有，人有我優(yōu)
直銷銀行是傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的一個探索，它本身是為了對抗互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而生。但相較豐富企業(yè)更個性化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，直銷銀行推出的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重?！侗本┥虉蟆纷姆Q，北京大學重陽金融研究院客座研究員董希淼指出，從客戶定位看，我國直銷銀行以零售客戶為主要服務(wù)對象，目標客戶群體與零售銀行高度重疊，且很難以低成本批量獲取客戶;從產(chǎn)品體系看，直銷銀行產(chǎn)品集中于存款、理財和支付，同質(zhì)化程度高，與原有產(chǎn)品差異不大。
產(chǎn)品同質(zhì)化之外，是功能重疊。目前，多數(shù)直銷銀行都是以銀行二級部門的形式運營，直銷銀行與本行的電子銀行的功能在很多方面相重疊，功能定位不明晰也是影響直銷銀行發(fā)展的一大障礙。
直銷銀行想要快速發(fā)展就要堅持人無我有、人有我優(yōu)的原則，找好自己的定位，做好差異化。
轉(zhuǎn)型新路徑
今年1月，由百度和中信銀行合作建立的百信銀行獲批籌建。國內(nèi)首家獨立法人運作模式的直銷銀行正式落地。對直銷銀行來說，獨立法人運作模式為其發(fā)展提供了一種新的思路。
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有20多家銀行在申請獨立法人直銷銀行牌照。
獨立法人銀行更具自主性，能更加自由地進行創(chuàng)新，在業(yè)務(wù)上能更加靈活、效率更高，這樣就更利于直銷銀行進行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)銀行的合作可以優(yōu)勢互補，彌補傳統(tǒng)銀行在場景、技術(shù)等方面的不足。
未來，獨立法人銀行數(shù)量的增加將給直銷銀行的發(fā)展帶來更多的活力，使其更好地發(fā)展。
結(jié)語
我國的直銷銀行一直在摸索中發(fā)展，隨著技術(shù)手段、監(jiān)管政策的不斷完善和成熟，用戶習慣的養(yǎng)成以及其自身商業(yè)模式的進一步完善，直銷銀行能以更快的速度發(fā)展。
對直銷銀行的高管來說，當下有機會也有挑戰(zhàn)。微眾銀行、網(wǎng)上銀行、新網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行接連建立，在業(yè)務(wù)上對直銷銀行形成挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展勢頭正猛，直銷銀行唯有不斷創(chuàng)新才能在對手內(nèi)外夾擊中突圍而出。
