近來非常值得關(guān)注的是，中國(guó)消費(fèi)性經(jīng)濟(jì)的迅速崛起正引領(lǐng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)步入發(fā)展快車道。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及政府推出的政策利好助力，都為消費(fèi)領(lǐng)域及其衍生的消費(fèi)金融市場(chǎng)開辟了廣闊的發(fā)展空間。
與此同時(shí)，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主的傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)主體也不甘示弱，積極搶灘消費(fèi)金融市場(chǎng)，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，也推動(dòng)著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)。各個(gè)企業(yè)的參與度極高,在為市場(chǎng)增加潛力的同時(shí)，也力求著能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。
國(guó)家開始注重實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這也是一個(gè)好的開始的信號(hào)之一。
機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)并存
盡管“消費(fèi)金融”這個(gè)名字聽起來很高大上，其實(shí)是很接地氣的，這個(gè)看似新興的行業(yè)實(shí)際上就是尋常不過的有息貸款，只是運(yùn)作模式上有所區(qū)別?？梢哉f，國(guó)人在目前多元化的消費(fèi)金融業(yè)態(tài)中的消費(fèi)金融市場(chǎng)的認(rèn)知還有待提高。
目前，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已形成由銀行、消費(fèi)金融公司、小額信貸公司、電子商務(wù)公司、以及其他擁有大量客戶或交易數(shù)據(jù)的大型零售商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或?qū)I(yè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等組成的陣容。而隨著越來越多的服務(wù)主體涉足消費(fèi)金融，其場(chǎng)景化的方向非常之多，且都能在“消費(fèi)金融”這個(gè)大環(huán)境中占據(jù)一席之地，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無疑將更加白熱化且不容小覷。
從表面上看，人們的消費(fèi)觀念隨著時(shí)代而改變，消費(fèi)金融似乎讓人們的購(gòu)物變得更為輕松，在經(jīng)濟(jì)情況有限的情況下也可以正常享受購(gòu)物。但實(shí)際上，不能忽視的是，金融消費(fèi)會(huì)使購(gòu)物的成本有所增加，人們?cè)诤笃谥Ц兜氖巧唐返膶?shí)際金額加上利息。這其中存在著消費(fèi)者支配收入的問題，而這是消費(fèi)金融不可能解決的，也意味著不被部分人們所接受。但即便如此，在目前看來它仍然是一片極有誘惑力的藍(lán)海。
人工智能、大數(shù)據(jù)，可以助推互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融
前提是，場(chǎng)景、風(fēng)控這兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)能夠落到實(shí)處。眾所周知，目前國(guó)內(nèi)相關(guān)企業(yè)風(fēng)控做的仍不到位，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍然存在著一定的不足，如果這一問題不能及時(shí)解決就會(huì)直接阻礙企業(yè)發(fā)展，降低經(jīng)濟(jì)效益。
而有些企業(yè)則運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)技術(shù)建設(shè)自身風(fēng)控、征信體系。人工智能能夠在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、反欺詐上起到重要作用。在營(yíng)銷客戶轉(zhuǎn)化層面，技術(shù)力量能夠幫助企業(yè)精準(zhǔn)定位用戶群體，進(jìn)一步提升用戶的觸達(dá)和轉(zhuǎn)化。
具體來說，由于用戶通過消費(fèi)分期平臺(tái)等購(gòu)買產(chǎn)品，由此產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)，可以為相關(guān)的征信機(jī)構(gòu)提供征信依據(jù)。例如，京東、蘇寧等電子商務(wù)平臺(tái)，其征信數(shù)據(jù)來源主要是大量的消費(fèi)者和平臺(tái)商戶及供應(yīng)商的交易數(shù)據(jù)、退換貨等。這也就是大數(shù)據(jù)，通過它網(wǎng)貸平臺(tái)可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在有效范圍之內(nèi)，相對(duì)的，網(wǎng)貸用戶的資金將更加安全。再通過人工智能對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，能夠準(zhǔn)確判斷個(gè)人及企業(yè)信用等級(jí)，從而進(jìn)行線上線下的審核。無疑，誰(shuí)會(huì)用人工智能及大數(shù)據(jù)，誰(shuí)就有了關(guān)鍵技術(shù)成本優(yōu)勢(shì)。
消費(fèi)金融行業(yè)需要點(diǎn)“核心”不變的東西——基業(yè)長(zhǎng)青的真理
熱捧之下，必須要專業(yè)的人做專業(yè)的事。從金融產(chǎn)業(yè)的角度來看，消費(fèi)金融未來的重點(diǎn)依然在于銀行和專業(yè)的金融服務(wù)企業(yè)當(dāng)中。消費(fèi)金融則不同于其他的金融產(chǎn)業(yè)，是在借款完成后便有新增的經(jīng)濟(jì)壓力，久而久之是否會(huì)讓消費(fèi)者越來越少也是未知數(shù)。
而如今的消費(fèi)金融類企業(yè)唯一能做的便是在把握當(dāng)下的風(fēng)口的同時(shí)，做好風(fēng)控體系，不僅有利于消費(fèi)者，也有利于自身的發(fā)展。古往今來，智慧的企業(yè)往往是“以客戶為中心的服務(wù)模式”?！拔磥淼钠髽I(yè)”實(shí)施戰(zhàn)略的關(guān)鍵在于注重圍繞客戶進(jìn)行創(chuàng)新。如何讓這當(dāng)下最流行的產(chǎn)物，變成讓用戶真正安心消費(fèi)、乃至制造強(qiáng)有力的用戶粘性，是眼下該領(lǐng)域企業(yè)形成自身競(jìng)爭(zhēng)力的核心。
如果讀過基業(yè)長(zhǎng)青，便不難發(fā)現(xiàn)，使一個(gè)企業(yè)基業(yè)長(zhǎng)青的關(guān)鍵，并不在于它從事什么行當(dāng)?；鶚I(yè)長(zhǎng)青理論的核心是，企業(yè)除了核心價(jià)值不能變外，一切都可以根據(jù)環(huán)境的變化而變；而核心價(jià)值不能是稟賦，而必然是內(nèi)在的東西；甚至，核心價(jià)值的內(nèi)容都不重要，而是有核心價(jià)值并把它貫穿在整個(gè)企業(yè)中，這一點(diǎn)本身至關(guān)重要。
