在2016（第十四屆）中互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇大會召開的過程中，12月16日下午舉行了分論壇——2016智慧金融高峰論壇。其中，易通貸CEO康文，金信網(wǎng)副總經(jīng)理李玉維，中望金服聯(lián)合創(chuàng)始人、首席風(fēng)險官馬斌斌，沐金農(nóng)CEO王曾，車e融聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO夏宇參加了圓桌對話環(huán)節(jié)。五位嘉賓針對論壇主題《價值觀與商業(yè)模式的關(guān)系》展開了充分的探討。五位嘉賓結(jié)合自身所在領(lǐng)域，有深度、有新意的陳述，讓人深刻思考。
以下為對話實(shí)錄：
主：前面的發(fā)言是一個詞賦能與人，如何給用戶提供服務(wù)，本屆大會主題是體驗，體驗是主題，咱們換個角度從主體角度來講，我們的用戶我們可以給用戶提供什么樣的價值，我們是什么樣的價值觀這方面來談?wù)?。我們是結(jié)合自己所做，你在這行上對用戶的價值是如何體會的？讓用戶體驗良好的點(diǎn)在什么地方，我們的價值觀是什么，為用戶提供什么東西。
夏宇：目前我們是在北京、山東、安徽、甘肅開展了汽車金融的服務(wù)，我們的企業(yè)價值觀是正直、進(jìn)取、創(chuàng)新、拼搏，企業(yè)希望首先能夠和社會價值觀和個人價值觀有個契合，同時能夠滿足用戶客戶的需求，具體來說會比較的復(fù)雜，一兩句話簡單概括，就是為在汽車流通領(lǐng)域希望獲得金融服務(wù)的主體提供合適并且適合他們的金融產(chǎn)品和工具。
康文：我們公司是2011年成立的，我們進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)現(xiàn)了市場的需求，我們國家的中小企業(yè)融資難、融資貴，2012年我們在行業(yè)第一個提出產(chǎn)融結(jié)合，我們有個口號不是為所有人服務(wù)，我們只為中國中小企業(yè)主，而且是從銀行借不到錢的中小企業(yè)主，傳統(tǒng)的銀行業(yè)不作為給我們提供了很大的市場。
從2012年至今，我們一直基于這個市場做深耕，原來公司口號是要做互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)提供商，我們有個理念，解決融資難、融資貴這件事先解決融資難再解決融資貴。這要有分步驟來走，通過互聯(lián)網(wǎng)手段和技術(shù)手段作為服務(wù)的基礎(chǔ)，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)進(jìn)行變革，我們一直認(rèn)為我們是傳統(tǒng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，我們認(rèn)為小而美，我們認(rèn)為我們的客群應(yīng)該是負(fù)責(zé)窄、非常專，前兩天跟一位同行交流，這個行業(yè)會不會出獨(dú)角獸，我認(rèn)為這個行業(yè)不會出現(xiàn)獨(dú)角獸，因為獨(dú)角獸在銀行，它已經(jīng)是獨(dú)角獸了，銀行它叫巨大的恐龍，我們有全世界最大的宇宙銀行，但是在恐龍下面有很多細(xì)分的領(lǐng)域，這才是我們生存的空間，在細(xì)分領(lǐng)域深挖，企業(yè)能夠深挖找到你的價值，往往可以獲利才可能長久。
替代價值，我們做的事情是銀行做不了的事情，我們用新的技術(shù)手段，我們很早用大數(shù)能夠?qū)杩钊说娘L(fēng)險進(jìn)行識別和判斷，這個過程中給投資人提供相應(yīng)得更好的資產(chǎn)。我們平臺對投資人不叫理財我們叫投資，通過資產(chǎn)的選擇和對投資人的風(fēng)險匹配，這個過程中提供服務(wù)獲得價值這是生存的根本。
主：咱們國家個世界各國比很奇怪，反對混業(yè)經(jīng)營，實(shí)際上金融和產(chǎn)業(yè)是密不可分，現(xiàn)在高度分工的結(jié)果造成了金融出現(xiàn)了價值觀上的扭曲，只為大企業(yè)服務(wù)，圖省事是以自我為中心。產(chǎn)業(yè)還有小企業(yè)，有復(fù)雜的企業(yè)，不能不為人家服務(wù)，我認(rèn)為金融提供什么是貨幣的供給和需求，人家拿貨幣干什么。
康文：銀行為大企業(yè)服務(wù)無可厚非，銀行要建立起來一開始使命就為大企業(yè)服務(wù)的，發(fā)現(xiàn)體量不適合做這個，銀行是錦上添花。銀行本身建立的一套機(jī)制就根本不是為中小企業(yè)服務(wù)的，所以不要強(qiáng)迫它為中小企業(yè)服務(wù)，它們的機(jī)制不適合去做這種小微的企業(yè)，包括小微企業(yè)和我們實(shí)際接觸中，小微企業(yè)很多成長不夠三年。
主：我現(xiàn)在去國外走，發(fā)現(xiàn)也是出現(xiàn)銀行的盲區(qū)，做大可以，做小的不行，拉美和東南亞為小企業(yè)服務(wù)過程中成長起來了。本質(zhì)上，傳統(tǒng)的銀行最新工業(yè)化的原則，越簡單成本月低、越復(fù)雜成本越高，互聯(lián)網(wǎng)是越復(fù)雜成本反而越低，這也是揚(yáng)長避短的本意。價值觀是因小而美。
康文：互聯(lián)網(wǎng)是個性化的，對于金融來說，金融是非常個性化的，我原來看過美國八千多家銀行。
馬斌斌：我們是一個比較開放的共享的平臺，主要對白領(lǐng)階層的工薪貸款提供助貸的平臺，本身并不借貸出去，主要是為銀行。
主：您對裸條怎么看？
馬斌斌：我比較憤慨，這件事是跟金融無關(guān)，相當(dāng)于是做之前放高利貸和做其他的產(chǎn)業(yè)鏈的，搬到互聯(lián)網(wǎng)線上披著互聯(lián)網(wǎng)的外衣，跟金融和互聯(lián)網(wǎng)無關(guān)。借貸三四線城市獲得貸款的機(jī)會很少，獲得低成本非常少，想用P2P方式融資成本很低，銀行成本很低，信托也很低，但是進(jìn)入不了。銀行做的時候，有監(jiān)管的要求和信托顯資通過其他理財計劃來做。但是做又出現(xiàn)一個問題，1%的考核是突破不過去的，還會有一些獲客的成本很高，精準(zhǔn)找到人群也很難，銀行的人習(xí)慣做大的，再做小的獲客和審核都是難題，我們把機(jī)構(gòu)和個人資金做個整合，市場做P2P和小額信貸非常多，也有很多亂相，裸條和欺詐，各種亂像很多，真正做風(fēng)控的不多。
第一、希望找到這樣的人群有需求；第二、做好風(fēng)控，人群定位非常的明確就是做白領(lǐng)，去推薦給匹配的銀行或者是風(fēng)險投資，這樣可以做到自己的精準(zhǔn)人群定位和投向，對客戶來說也可以獲得比較低成本的資金。整個大的生態(tài)圈中是跟大數(shù)據(jù)公司、征信的公司、前端的獲客去做，整體做好風(fēng)控，把優(yōu)質(zhì)客戶推薦給這些機(jī)構(gòu)，形成生態(tài)圈。我們是希望從生態(tài)圈包括信用貸生態(tài)圈越走越好，我們一定是給客戶創(chuàng)造價值省出來的部分，我的服務(wù)所收的服務(wù)費(fèi)。我們做一件事的時候可以通過大數(shù)據(jù)全流程風(fēng)險管理和全面風(fēng)險管理去做量化的分析，能夠降低風(fēng)險，去有針對性的輸送客群，可以找到銀行、信托、保險等一系列的低成本的資金來打通這個環(huán)節(jié)，讓整個金融圈子融為一體，這就是我們做的助貸平臺的理念。
主：君子取之有道，這是一個價值觀，我們給大家提供了這個道，是做風(fēng)控的本質(zhì)是信用的可獲得性，把信息搞清楚了，以后化解了風(fēng)險，取得我們應(yīng)該獲得的利益。
馬斌斌：利潤通過風(fēng)險的手段去管理風(fēng)險做風(fēng)險溢價。
主：從臺灣地區(qū)角度來看，金融是遍地黃金，也到處都是騙子，這種背景下我們應(yīng)該堅持什么呢？
李玉維：我們所有的人誠信為本，我常常講不管是個人的信用或者是企業(yè)經(jīng)營的誠信，我個人在整個進(jìn)入大陸的經(jīng)營來看，為什么進(jìn)入P2P，我們是純粹做P2P的業(yè)務(wù)，它是民間的金融，更希望它是普惠金融的概念，銀行需要一些業(yè)績，只顧大的客戶，并沒有完成完整的金融的義務(wù)，臺灣包括香港接軌了國際金融業(yè)，我們已經(jīng)全面開放，包含匯率的自由化，消費(fèi)者在接下來需要很多資金的管道，中國出現(xiàn)地下錢莊，很多不合法、不合規(guī)、特殊的融資方式特別的泛濫，為什么P2P這個行業(yè)由國家這個階段來推動，為什么定義成一個行業(yè)，它是助人的行業(yè)，P2P行業(yè)小微企業(yè)跟多個體戶沒有資金，民間的錢很多，可是沒有辦法借到錢，想到透過之前的創(chuàng)業(yè)，甚至網(wǎng)絡(luò)的推行，在臺灣很方便，我年輕想要創(chuàng)業(yè)，政府拿錢，甚至有基金業(yè)主支持很多年輕人創(chuàng)業(yè)，新竹科技園區(qū)就是這樣的，很多小企業(yè)越來越大，最后就上市了。整個合理的發(fā)展中，我也很感慨互聯(lián)網(wǎng)真的創(chuàng)造了很多的大怪獸，很多行業(yè)大怪獸，讓很多人失業(yè)了，因為阿里巴巴淘寶讓經(jīng)營一些行業(yè)的人無法獲利，曾經(jīng)有一個客戶告訴我，他原來是我貸款的客戶，通過我們的征信放款給他，結(jié)果他的工作越來越好，隔年變成了我投資理財?shù)目蛻?，確實(shí)可以幫助我們把整個企業(yè)做大，而不是讓更多的行業(yè)變成傾斜。
很多年輕人90、00后，有很完整的征信制度，大家俗稱都是小白，但是很好的是，現(xiàn)在金融科技的概念通過數(shù)據(jù)的部分，可以彌補(bǔ)這個不足，整個傳統(tǒng)金融和現(xiàn)在的金融科技的結(jié)合，也是一直覺得整個中國能夠打敗全世界的金融。這個過程中沒有規(guī)則，所以魚目混珠也造成整個的亂相，也是比較可惜的地方，回歸到整個做人、做企業(yè)，臺灣，個人看法承襲的是儒家的思想，以忠孝的概念去經(jīng)營，所有的企業(yè)該還要還，再借不難，個人認(rèn)為是核心的價值，我們之前有一些合作方式比較偏向于線上線下合作的模式，我也覺得看到人與人之間的互動，我們找到合理的定位的族群，整個提供的客戶我希望是幫助需要幫助的人，讓他們開始越來越有錢，大家均富。
王曾：我們服務(wù)中國的三農(nóng)人群，已經(jīng)做了兩年多，今天的題目講互聯(lián)網(wǎng)下的金融體驗，這兩年非常火的是消費(fèi)金融，過兩年是催收更火一些，有變化也有不變，不變的是需要資金的通達(dá)，變的是需要發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)的觸達(dá)渠道變了，原來必須要物理網(wǎng)點(diǎn)，九點(diǎn)到下午五點(diǎn)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上24小時，資產(chǎn)的觸達(dá)，原來做金融的人必須要有物理的網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)一個小商戶也可以做金融了，互聯(lián)網(wǎng)上賣飛機(jī)票的人也可以做金融了，資產(chǎn)觸達(dá)渠道變得多元化，這是個趨勢。
但是現(xiàn)在這個問題又會出現(xiàn)，大家都在放消費(fèi)金融，有嘉賓講一個借款人是過度的負(fù)債，我們要關(guān)注這個人的家庭，做金融首先要足夠的了解他，不管用大數(shù)據(jù)和其他的方式，產(chǎn)業(yè)鏈和電商數(shù)據(jù)要了解它，提供定制化的、適合他的金融服務(wù)，早期的時候發(fā)現(xiàn)這個問題，給農(nóng)戶放多了、有的放少了，該還錢的時候沒錢還，有錢的時候不需要他還，未來應(yīng)該是以人為本的了解他的需求給他提供金融服務(wù)，我們推出生產(chǎn)性金融板塊和消費(fèi)金融板塊，以家庭為單位，根據(jù)家庭的生命周期，結(jié)婚了、未婚等等，希望給農(nóng)民提供提供不同類型的金融服務(wù)，這是我們的客戶體驗。
主：非常到位，解答了我的疑惑，我覺得印度小額信貸為什么失敗呢，你的觀點(diǎn)對，我只是追求形式，照他這么說貸的越多越好，你是貼心，你覺得貸多了他不合適了，對他并不合適了，要站在他的角度替他想，對互聯(lián)網(wǎng)金融做誤解，營業(yè)部過去是網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在是貼身服務(wù)，因為手機(jī)是貼身，現(xiàn)在也要貼心，這是價值觀的問題，要為他考慮，你要控制著想真正覺得心里非常的舒服。
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