12月16日，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇在京舉行，諾遠(yuǎn)科技副總經(jīng)理 梁科樺在現(xiàn)場(chǎng)發(fā)表主題演講。他認(rèn)為消費(fèi)金融兩個(gè)方面是比較重要的或者是核心，就是場(chǎng)景和風(fēng)控。如何能夠創(chuàng)造或者是把握最優(yōu)的場(chǎng)景，如何用數(shù)據(jù)和技術(shù)來(lái)推動(dòng)風(fēng)控？這是需要考慮的課題。
以下為演講實(shí)錄：
各位來(lái)賓、各位朋友下午好！我代表諾遠(yuǎn)來(lái)給大家介紹消費(fèi)金融實(shí)踐，諾遠(yuǎn)科技在公眾出面是小諾理財(cái)。消費(fèi)金融是目前大家談?wù)摫容^大的熱點(diǎn)，真正有互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是從支付寶的余額寶開(kāi)始提出，原來(lái)金融也可以放在互聯(lián)網(wǎng)來(lái)做，那個(gè)時(shí)候大家有很多家的公司、很多家企業(yè)各個(gè)從業(yè)人員從傳統(tǒng)銀行、科技公司也好一起投入到這個(gè)領(lǐng)域中。
經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，2017、2016年是監(jiān)管元年，互聯(lián)網(wǎng)科技和互聯(lián)網(wǎng)金融科技監(jiān)管元年概念，監(jiān)管元年什么意思呢？前幾年從2012一直到現(xiàn)在絕大多數(shù)企業(yè)實(shí)體是靠輸血來(lái)存活的。從現(xiàn)在開(kāi)始或者從更早一點(diǎn)時(shí)間開(kāi)始，是靠自我造血得尋求一個(gè)生存的機(jī)制。
消費(fèi)金融兩個(gè)方面是比較重要的或者是核心，場(chǎng)景和風(fēng)控，如何能夠創(chuàng)造或者是把握最優(yōu)的場(chǎng)景，這是一方面。另外，如何用數(shù)據(jù)和技術(shù)來(lái)推動(dòng)風(fēng)控？這也是需要考慮的課題。從這兩個(gè)方面，從消費(fèi)金融特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)面臨很多的問(wèn)題。
從產(chǎn)品和服務(wù)商來(lái)講，消費(fèi)品或者消費(fèi)服務(wù)的提供商，他們也具備這樣的特點(diǎn)，產(chǎn)業(yè)時(shí)間比較短，有的是成立一兩年的3C代理的行業(yè)，他們的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量是非常難以把控的?；镜墨@客的流量入口都被巨頭把持，BAT和京東把持。他們產(chǎn)品和服務(wù)的提供商是遍及在全國(guó)各地各個(gè)角落，甚至于在一個(gè)村鎮(zhèn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)也有一些需要能夠提供服務(wù)的，他們服務(wù)的人群是周邊的一些范圍，這些消費(fèi)人群以及提供消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)的服務(wù)商，他們都是在各個(gè)角落中。
作為一個(gè)金融服務(wù)來(lái)講，人群和商戶(hù)分布在各處，怎么能夠提供這樣的金融服務(wù)，或者如何提供低成本高效率的金融服務(wù)，基本上是從一個(gè)非常重要的方面，或者大家經(jīng)常談?wù)摰姆矫娲髷?shù)據(jù)技術(shù)如何來(lái)做，大數(shù)據(jù)技術(shù)一開(kāi)始要做的是風(fēng)控是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的最重要的領(lǐng)域，或者優(yōu)先應(yīng)用的地方。
當(dāng)我們提供服務(wù)之后究竟商戶(hù)通過(guò)這種消費(fèi)金融服務(wù)，能夠得到什么樣的收益，他們需要這種金融服務(wù)來(lái)提高客戶(hù)的黏性、來(lái)提高客戶(hù)轉(zhuǎn)化率，這是他們能夠幫助商戶(hù)來(lái)做的事情。商戶(hù)現(xiàn)在真正賺錢(qián)的很少，將近20家平臺(tái)后面有上千或者更多的平臺(tái)基本上是不賺錢(qián)的，如何從現(xiàn)在開(kāi)始造血的年代開(kāi)始，如何建立穩(wěn)定的金融盈利模式是我們所需要考慮的，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、有限風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段都需要考慮。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用以后是否可以真正提高服務(wù)有效性、降低交易過(guò)程的復(fù)雜性。
消費(fèi)金融作為一次性消費(fèi)的結(jié)果，我們?nèi)绾文軌蛞龑?dǎo)這個(gè)結(jié)果向更多的金融服務(wù)、或者能夠提供更多維度金融服務(wù)給這些商戶(hù)和人群這是我們要考慮的。也就是說(shuō)，如果傳統(tǒng)銀行做信用卡分期，信用卡作為金融載體可以提供非常多的金融服務(wù)，跟多人群會(huì)用一張卡做很多次的消費(fèi)，我們一次做了學(xué)費(fèi)分期、3C的分期，下一個(gè)是不是還會(huì)來(lái)找到我們來(lái)做其他項(xiàng)目，比如理財(cái)和保險(xiǎn)這是我們需要考慮的。
從這幾個(gè)方面來(lái)講，大數(shù)據(jù)技術(shù)是優(yōu)先考慮需要建設(shè)的方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在什么方面呢？應(yīng)該應(yīng)用到作為的金融環(huán)節(jié)，或者整個(gè)放貸環(huán)節(jié)，整個(gè)閉環(huán)每一個(gè)都要使用。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，應(yīng)該是針對(duì)消費(fèi)主體和場(chǎng)景量身訂做風(fēng)控的解決方案，產(chǎn)品建設(shè)來(lái)說(shuō)，要智能化的管理渠道拓展，幫助消費(fèi)者挑選優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，或者是管理渠道和商戶(hù)，看他們是否能夠提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。
場(chǎng)景建設(shè)很多情況下，很多公司或者很多同行都會(huì)標(biāo)榜場(chǎng)景建設(shè)純線上場(chǎng)景，純線上的場(chǎng)景我個(gè)人認(rèn)為是不存在的，無(wú)論如何都得需要人員去地推和商務(wù)合作，如何智能化的管理線下的團(tuán)隊(duì)考察的結(jié)果，制定獎(jiǎng)罰措施，智能化的投入人力到真正的場(chǎng)景中去，這實(shí)際上是需要大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)驅(qū)動(dòng)的，用智能化的手段。
數(shù)據(jù)沉淀、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、需求評(píng)估，如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)到這幾個(gè)領(lǐng)域中是現(xiàn)在每一家企業(yè)需要考慮的一些課題。大數(shù)據(jù)技術(shù)涉及到閉環(huán)每一個(gè)環(huán)節(jié)，回歸本原，我們到底做了什么呢？全環(huán)節(jié)都會(huì)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控的技術(shù)指導(dǎo)他們，從建立門(mén)戶(hù)、獲取信息、信息審核、交叉驗(yàn)證、催收圍繞一個(gè)大腦進(jìn)行，內(nèi)部的分享在核心圈是大腦。大數(shù)據(jù)技術(shù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控，回到消費(fèi)金融的本原，現(xiàn)在有幾個(gè)認(rèn)識(shí)，首先消費(fèi)金融本質(zhì)上還是傳統(tǒng)信貸的一部分，基本上的盈利是在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后的利差。場(chǎng)景建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)控制是消費(fèi)金融最為核心的兩個(gè)方面，對(duì)數(shù)據(jù)的沉淀加工和開(kāi)發(fā)及創(chuàng)新技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù)識(shí)別和消費(fèi)升級(jí)的關(guān)鍵。
消費(fèi)金融的升級(jí)轉(zhuǎn)型實(shí)際上是完成了第一次的入口后，如何能夠開(kāi)拓和開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品、提供更多的服務(wù)給現(xiàn)在已經(jīng)得到這些服務(wù)產(chǎn)品的消費(fèi)者，這是需要考慮的一個(gè)問(wèn)題。
小諾消費(fèi)金融在各個(gè)領(lǐng)域在發(fā)力，有成型的產(chǎn)品，如婚慶、電商等等。目前，很多領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)了很多的問(wèn)題，也發(fā)現(xiàn)了一些亮點(diǎn)?？傮w來(lái)講，這個(gè)行業(yè)是需要深耕細(xì)作和細(xì)分的行業(yè)，各個(gè)領(lǐng)域都會(huì)有探索不同的發(fā)展方式，或者是大數(shù)據(jù)技術(shù)如何延伸到各個(gè)領(lǐng)域，如何延伸到產(chǎn)品、客戶(hù)和商戶(hù)那一端，能夠觸達(dá)，我們以后會(huì)更多的發(fā)力，謝謝大家！
