12月16日，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇在京舉行， 江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)部金融部總經(jīng)理 蔣建明在現(xiàn)場(chǎng)發(fā)表主題演講。他認(rèn)為技術(shù)進(jìn)化、客戶要求的變化銀行提供服務(wù)的能力、兼容的保管，綜合性的環(huán)境讓銀行可以產(chǎn)生新的進(jìn)化的分支，就是純線上的銀行。相信正宗、正本清源的由監(jiān)管認(rèn)同的、獨(dú)立法人的直銷銀行未來(lái)可期。
以下為演講實(shí)錄：
各位下午好，江蘇銀行三年前順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，搞了直銷銀行。今天結(jié)合發(fā)展的情況、結(jié)合現(xiàn)在的背景以及大形勢(shì)，借《互聯(lián)網(wǎng)周刊》權(quán)威的平臺(tái)給大家做一下分享和交流，談?wù)勎覀兊囊恍┫敕?，不足之處?qǐng)業(yè)內(nèi)專業(yè)人士指正。
關(guān)于銀行客戶產(chǎn)品技術(shù)網(wǎng)點(diǎn)趨勢(shì)，直銷銀行90年代初在國(guó)外從打電話開始轉(zhuǎn)到PC，隨著智能手機(jī)出來(lái)，它的中心遷移到APP手機(jī)上去。目前在歐美它已經(jīng)形成了成熟的業(yè)態(tài)，主要都是以獨(dú)立法人子公司的形式存在的，美國(guó)市場(chǎng)直銷銀行占市場(chǎng)的份額從2000年后期達(dá)到5%左右的水平。
國(guó)內(nèi)三年多前從民生銀行是第一家，銀行風(fēng)起云涌現(xiàn)在有50多家，電商系隨著第一批民營(yíng)銀行的開展，其中網(wǎng)商銀行、微眾銀行，他們提出來(lái)純線上沒有網(wǎng)點(diǎn)的銀行，就是互聯(lián)網(wǎng)化的銀行，這就產(chǎn)生了殊途同歸。我們學(xué)歐美日做純線上的銀行叫直銷銀行，電商直接不辦有網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的銀行，叫互聯(lián)網(wǎng)化銀行，實(shí)質(zhì)是一樣的。
技術(shù)進(jìn)化、客戶要求的變化銀行提供服務(wù)的能力、兼容的保管，綜合性的環(huán)境讓銀行可以產(chǎn)生新的進(jìn)化的分支，就是純線上的銀行。我們相信正宗、正本清源的由監(jiān)管認(rèn)同的、獨(dú)立法人的直銷銀行未來(lái)可期。
銀行歷史上的概念就是一個(gè)地方，自從班克3.0提出來(lái)，銀行從一個(gè)地方變成一個(gè)行為，是由互聯(lián)網(wǎng)支撐了以后變成了切身的感受。我們把客戶的需求分成原生的需求、上游的需求和衍生的需求（下游的需求），購(gòu)物是一個(gè)原生的需求，但是付款是下游的衍生需求，形成一個(gè)客戶全部的需求，銀行在下端。因?yàn)樾枨蟛贾迷诟鱾€(gè)場(chǎng)景，原來(lái)是百貨店、出租車，現(xiàn)在又布置到PC和APP中去，銀行的服務(wù)作為一個(gè)行為分散到各個(gè)場(chǎng)景中去。
如今，電商說(shuō)場(chǎng)景在電商這里，這也有一些偏頗，銀行現(xiàn)在服務(wù)的場(chǎng)景也分成自場(chǎng)景和他場(chǎng)景。比如這個(gè)客戶要做財(cái)富的綜合管理，要有財(cái)務(wù)的診斷、資產(chǎn)的配置方案或者要組合一些授信的需求，這是銀行得自場(chǎng)景，原生的需求是做財(cái)富規(guī)劃，下游的購(gòu)買產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)管理，也是個(gè)銀行服務(wù)，銀行是自場(chǎng)景，上下游都在銀行形成閉環(huán)，這是銀行做大貸款、財(cái)富管理，這是銀行能夠安身立命的主導(dǎo)。小額支付、電商場(chǎng)景里配套的貨幣基金跟支付結(jié)合起來(lái)的已經(jīng)變成由互聯(lián)網(wǎng)金融深入的他場(chǎng)景，銀行跟他們有合作空間。
現(xiàn)在正好是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，隨著物聯(lián)網(wǎng)往前推進(jìn)，人聯(lián)、物聯(lián)無(wú)限互聯(lián)，美國(guó)在搞一個(gè)業(yè)態(tài)，一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司今后進(jìn)入百貨店以后，上面所有的東西全部是貼好各種的標(biāo)簽，隨便拿，拿了就走人，因?yàn)槲锫?lián)、人聯(lián)都聯(lián)在一起，購(gòu)物和支付行為不需要帳臺(tái)，后臺(tái)已經(jīng)全部處理掉了。
關(guān)于產(chǎn)品，我們和銀行和電商銀行共同的推進(jìn)，讓現(xiàn)在的金融產(chǎn)品隨時(shí)隨地唾手可得，無(wú)論是電商還是產(chǎn)品都往這個(gè)方面轉(zhuǎn)化。在互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景中，要標(biāo)準(zhǔn)化要簡(jiǎn)單，不用思考的，你的操作只要跟著直覺走點(diǎn)擊就獲取即到達(dá)，做的極致的不用點(diǎn)擊了，滴滴開車都直接走人，以及更低的成本、定價(jià)讓利。
技術(shù)的進(jìn)化速度非常之快，無(wú)線的應(yīng)用。我們?cè)阢y行業(yè)內(nèi)第一個(gè)采用人臉識(shí)別的視頻，應(yīng)用體驗(yàn)、客戶身份輔助識(shí)別，也用了客戶智能機(jī)器人，80%左右的問(wèn)答通過(guò)機(jī)器人，也在智能投顧、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)也在推進(jìn)應(yīng)用，也收到了很好的效果。
銀行和電商合縱連橫，跨界進(jìn)行整合，今天到北京的一家國(guó)內(nèi)大電商跟他們探討金融的交集方面進(jìn)行合作，銀行自身也在動(dòng)態(tài)的進(jìn)行重構(gòu)，直銷銀行是重構(gòu)的一只比較鮮明的方向。
我原來(lái)是零售部的負(fù)責(zé)人，說(shuō)說(shuō)網(wǎng)點(diǎn)的事，我在清華科技論壇上問(wèn)幾個(gè)渠道部的企業(yè)家，問(wèn)網(wǎng)點(diǎn)還是否存在？大行老總說(shuō)網(wǎng)點(diǎn)肯定存在的，只不過(guò)是怎么樣改變，但是我的觀點(diǎn)是發(fā)展是超乎想象的，現(xiàn)在我不敢下這個(gè)結(jié)論，如果按照50年兩代的話，50年以后銀行有沒有網(wǎng)點(diǎn)這不好說(shuō)了，管十年、二十年還可以自信的說(shuō)網(wǎng)點(diǎn)還存在。作為銀行的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)講，它原來(lái)的存在價(jià)值怎么樣，以及它會(huì)怎么變化，我們喜歡銀行看得見摸得著，所以要直觀、安心、權(quán)威，監(jiān)管有強(qiáng)制要求，要落地，產(chǎn)品比較的復(fù)雜要綜合的方案，所以有些產(chǎn)品必須要去到網(wǎng)點(diǎn)溝通，客戶是帶有一些情感訴求，產(chǎn)品信息太多要到網(wǎng)點(diǎn)去交流，這是網(wǎng)點(diǎn)存在的四大價(jià)值。
但是，這四大價(jià)值中，隨著VR以及各種各樣技術(shù)的改變，一塊塊在松動(dòng)、一塊塊都在熔化，網(wǎng)點(diǎn)今后會(huì)出現(xiàn)減少和銀行網(wǎng)點(diǎn)減員逐步出現(xiàn)的情況。所以銀行總量的趨勢(shì)肯定趨勢(shì)性的網(wǎng)點(diǎn)是減少、趨勢(shì)性的遞減，傳統(tǒng)的銀行不管是公司國(guó)際小企業(yè)零售信用卡，還是前臺(tái)的營(yíng)銷部門、中臺(tái)的運(yùn)營(yíng)部門以及后臺(tái)要全面互聯(lián)網(wǎng)化，進(jìn)入動(dòng)態(tài)的通道，并且趕緊跑，跑的慢會(huì)淘汰出局，這是從現(xiàn)在銀行主體來(lái)講，其中一個(gè)分支干脆直接做純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，有足夠的技術(shù)保障、足夠的客戶群、足夠的銀行產(chǎn)品以及監(jiān)管政策的逐步的出臺(tái)。我們相信互聯(lián)網(wǎng)化的銀行其中一個(gè)分支直銷銀行，未來(lái)一定會(huì)做的越來(lái)越好，謝謝大家！
