金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)向來(lái)是全球范圍內(nèi)的強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的不斷提升發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正成為致力于產(chǎn)業(yè)效率和用戶(hù)體驗(yàn)提升的新動(dòng)力。近幾年伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正在經(jīng)歷著跳躍式增長(zhǎng)。當(dāng)進(jìn)入到2016年，在合規(guī)整改的浪潮中，監(jiān)管新規(guī)不斷落地，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的凈化，同時(shí)也促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)向縱深發(fā)展。
在政策和市場(chǎng)因素雙重作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的際遇。不論是第三方支付的逐步成熟、互聯(lián)網(wǎng)銀行、保險(xiǎn)的啟程，還是P2P、消費(fèi)金融、大數(shù)據(jù)金融等新興金融模式的興起，亦或是傳統(tǒng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的試水，都彰顯著互聯(lián)網(wǎng)金融朝陽(yáng)般的前景和強(qiáng)大的生命力。
互聯(lián)網(wǎng)金融的那些年
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展時(shí)期當(dāng)屬2005年至2011年的6年，互聯(lián)網(wǎng)金融從摸索期轉(zhuǎn)向縱向發(fā)展期，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向金融領(lǐng)域的滲透，作為信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)勢(shì)必對(duì)于傳統(tǒng)金融組織體系形成強(qiáng)烈的沖擊，不同金融機(jī)構(gòu)的差別分工日趨淡化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)開(kāi)始嶄露頭角。在面對(duì)這樣的局面，銀行、保險(xiǎn)及證券等傳統(tǒng)金融企業(yè)也正在積極轉(zhuǎn)變思想，順應(yīng)市場(chǎng)及用戶(hù)的需要，在與互聯(lián)網(wǎng)公司新創(chuàng)金融業(yè)務(wù)展開(kāi)了競(jìng)爭(zhēng)，并利用自身的積淀，從互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的跟隨者成為了新的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心。
2015年以前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為國(guó)家產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重點(diǎn)扶持對(duì)象。2015年7月，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出“作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)發(fā)展”。管制機(jī)制的發(fā)展落后于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度，被越來(lái)越多的不良平臺(tái)鉆了空子，以互聯(lián)網(wǎng)金融之名行金融詐騙之實(shí)。完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)整治迫在眉睫。
專(zhuān)項(xiàng)整治下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)
隨著2015年10月打擊“非法集資”活動(dòng)的切入，政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境深度重視，2016年一系列的整治方案陸續(xù)出臺(tái)。2016年1月21日，北京市發(fā)布《進(jìn)一步做好防范和處置非法集資工作的管理辦法》；4月5日，上海市發(fā)布《進(jìn)一步做好防范和處置非法集資工作的實(shí)施意見(jiàn)》；4月14日，國(guó)務(wù)院組織14部委召開(kāi)電視會(huì)議，專(zhuān)題部署互聯(lián)網(wǎng)金融整治事宜；10月13日，國(guó)務(wù)院正式公開(kāi)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。
一系列針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)整改政策的出臺(tái)給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)運(yùn)營(yíng)形成了很強(qiáng)規(guī)范力。大批不合規(guī)的企業(yè)快速出局，也為大平臺(tái)收割市場(chǎng)提供了絕佳機(jī)會(huì)。在最新出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中，互聯(lián)網(wǎng)金融牌照監(jiān)管思路清晰，大大提高行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻。
當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，以螞蟻金服為例，成立三年，發(fā)展迅速，該拿的牌照一個(gè)不落下，是名副其實(shí)的全牌照金融帝國(guó)。緊隨其后的騰訊系金融，第三方支付工具財(cái)付通獲得的是央行頒發(fā)的首批第三方支付牌照。此外，還包括基金銷(xiāo)售支付牌照、征信牌照和民營(yíng)銀行牌照等。合規(guī)整改如同大浪淘沙，不合規(guī)的金融平臺(tái)只能淹沒(méi)在整改大潮中。
2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，在國(guó)家加大整改力度后，主要的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將重心放在合規(guī)整改、兼并收購(gòu)、收割小平臺(tái)退出后的市場(chǎng)等方面，產(chǎn)品和模式創(chuàng)新的力度有所收縮，從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量的快速下降并不應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的阻力，優(yōu)勝劣汰是社會(huì)進(jìn)程的規(guī)則，合規(guī)整改下的互聯(lián)網(wǎng)金融，門(mén)檻更高，形式也更多樣。
1.P2P前景總體向好
從2012年，開(kāi)始有零星的P2P平臺(tái)跑路事件開(kāi)始，風(fēng)險(xiǎn)不斷累積和發(fā)酵，直至e租寶事件嚴(yán)重?cái)_亂了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，P2P行業(yè)已然成為此次互聯(lián)網(wǎng)金融整改的重點(diǎn)目標(biāo)。2016年以來(lái)，中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管政策及實(shí)施細(xì)則逐步明確和落地，行業(yè)自律和信息披露逐步加強(qiáng)和完善，P2P網(wǎng)貸行業(yè)總體是在向透明和規(guī)范的方向發(fā)展。與此同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改善，也正成為投資人較好的投資渠道。
2.消費(fèi)金融成為香餑餑？
消費(fèi)金融市場(chǎng)的用戶(hù)個(gè)人需求量小，但是需求群體卻很大，市場(chǎng)前景廣闊，加之媒體的推波助瀾，很快將消費(fèi)金融推向市場(chǎng)頂峰。
消費(fèi)金融以小額分散為主要特點(diǎn)，然而小額分散對(duì)團(tuán)隊(duì)風(fēng)控模型建構(gòu)能力、技術(shù)能力以及管理能力的要求都極高。經(jīng)驗(yàn)不足、管理深度不夠都會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)在高速發(fā)展中面臨考驗(yàn)。平臺(tái)的安全性不在于業(yè)務(wù)，核心在于平臺(tái)的綜合實(shí)力。
3.監(jiān)管的完善是網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的外部推動(dòng)力
當(dāng)下的移動(dòng)支付迎來(lái)“破冰”時(shí)代，由于移動(dòng)端應(yīng)用需求的普及，未來(lái)有望呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，主要的第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛布局移動(dòng)支付。其次，全球化趨勢(shì)明顯。作為世界第一大出口國(guó)和第二大進(jìn)口國(guó)，快速增長(zhǎng)的跨境交易市場(chǎng)意味著巨大且不斷增長(zhǎng)的跨境網(wǎng)上支付需求。網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)營(yíng)主體與支付業(yè)務(wù)均呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。
網(wǎng)絡(luò)支付的快速發(fā)展一方面豐富了電子商務(wù)的支付體系，健全了信用體系；另一方面，作為一種新型的支付方式，它的發(fā)展同時(shí)也增加了新的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。依靠健全的法律制度，成熟的政府監(jiān)管體系和完善行業(yè)自律體系，網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)才能長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展下去。
4.大數(shù)據(jù)有望開(kāi)拓全新的黃金時(shí)代
繼物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算之后，大數(shù)據(jù)再次挑動(dòng)整個(gè)IT產(chǎn)業(yè)的神經(jīng)。大數(shù)據(jù)已滲透各行各業(yè)，挖掘數(shù)據(jù)中的商業(yè)價(jià)值，目前中國(guó)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面還處在起步階段。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展必然迎來(lái)天量的數(shù)據(jù)處理，而數(shù)據(jù)量處理的爆發(fā)又會(huì)帶動(dòng)硬件設(shè)備支出、數(shù)據(jù)中心大規(guī)模建設(shè)，以及相關(guān)應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域的商機(jī)。未來(lái)，中國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的潛在市場(chǎng)規(guī)模有望給IT行業(yè)開(kāi)拓一個(gè)全新的黃金時(shí)代。
此消彼長(zhǎng)，聯(lián)合創(chuàng)新
合規(guī)整改的終極目的在于通過(guò)整頓歸納總結(jié)出有效指引、有效原則和有效標(biāo)準(zhǔn)，建立中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的報(bào)告顯示，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)17.8萬(wàn)億，未來(lái)五年，行業(yè)年均復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)到24.67%，到2020年預(yù)計(jì)超過(guò)43萬(wàn)億。作為新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展空間和潛力巨大。
隨著應(yīng)用和消費(fèi)場(chǎng)景的日顯豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將呈現(xiàn)出極大的多樣性，除了目前的第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、金融大數(shù)據(jù)等細(xì)分領(lǐng)域在近期正在迅猛發(fā)展。正如人的追求沒(méi)有止境一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融在探索未知的路上永遠(yuǎn)不可能停頓。
目前，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表形態(tài)，第三方支付的需求正在得到突顯，支付寶、翼支付、華為錢(qián)包等移動(dòng)支付方式正在得到大量的應(yīng)用 ；P2P正遇來(lái)了規(guī)范發(fā)展期，陸金所、宜人貸、Ppmoney、人人貸、拍拍貸等公司堅(jiān)持合規(guī)運(yùn)營(yíng)，并不斷優(yōu)化服務(wù)，在行業(yè)中取得了有利的競(jìng)爭(zhēng)位置。
信貸消費(fèi)已經(jīng)成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)中非常普遍的選擇，很多電商及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)依托自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，開(kāi)展了消費(fèi)分期服務(wù)，促進(jìn)了自身業(yè)務(wù)的壯大和發(fā)展，受到消費(fèi)者的歡迎。如螞蟻花唄、京東白條等金融服務(wù)對(duì)于在淘寶及京東平臺(tái)購(gòu)物的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，提供了極大的方便。而且現(xiàn)在越來(lái)越多的垂直平臺(tái)也在這方面進(jìn)行著嘗試，例如拿去花就是土巴兔裝修提供的一種裝修貸產(chǎn)品。此外趣分期、分期樂(lè)等面向校園和白領(lǐng)消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也正迎來(lái)高速發(fā)展期。
近年來(lái)，由互聯(lián)網(wǎng)公司牽頭發(fā)起的金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等有別于傳統(tǒng)金融的新模式快速推進(jìn)，與之相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)征信技術(shù)和資訊服務(wù)也都得到了快速發(fā)展，安心保險(xiǎn)、泰康在線(xiàn)、安心保險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)，以及網(wǎng)商銀行、微眾銀行這些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正成為推動(dòng)現(xiàn)代金融改革的探路者。
結(jié)語(yǔ)
當(dāng)人們匯入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮之中后，互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)也隨之興起。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等優(yōu)勢(shì)，提供多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)，滿(mǎn)足各個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域的需求。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展離不開(kāi)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的支持。完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范化管理為企業(yè)發(fā)展提供公平的競(jìng)爭(zhēng)空間，不良平臺(tái)將無(wú)處遁形、快速淘汰。抓住大格局整頓契機(jī)，尋求行業(yè)之間的創(chuàng)新聯(lián)合，無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的一個(gè)新走向。越來(lái)越合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融，在行業(yè)進(jìn)程下因地制宜，將在現(xiàn)有市場(chǎng)基礎(chǔ)上更新更快的走向下一季輝煌，是所有的消費(fèi)者和行業(yè)人都翹首以盼的結(jié)局。
