中信銀行提出“再造一個網上中信銀行”的目標
隨著互聯網對傳統(tǒng)行業(yè)影響的深入，兩者之間的界限逐漸模糊。而互聯網金融這一備受矚目的領域，也在相關法規(guī)政策的規(guī)范和推動下快速發(fā)展。站在這樣一個風口，不僅互聯網企業(yè)在布局試水，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也一改固守和封閉的形象，開始以互聯網思維優(yōu)化經營模式，對互聯網金融產品與渠道進行升級和改革。
過去幾年，中信銀行在互聯網金融領域動作頻頻，不僅突破網絡支付、網絡貸款、在線開戶、手機銀行等一般性業(yè)務，還涉足出國金融、供應鏈金融、跨境支付等新興領域，并且在2015年同百度合作發(fā)起設立百信銀行，創(chuàng)造出傳統(tǒng)銀行涉足互聯網金融的“中信速度”.為了深入了解這一現象背后的原因，本刊記者對中信銀行副行長郭黨懷先生進行了專訪。在交談中記者感受到，作為中國改革開放以來最早一批參與國內外金融市場融資的商業(yè)銀行，中信銀行對國內金融發(fā)展趨勢有著敏銳的洞察力，當互聯網金融的列車呼嘯而來時，中信銀行提出“再造一個網上中信銀行”的目標，渠道一體化，這是一個什么樣的場景呢？
中信銀行副行長 郭黨懷
截至目前，中信銀行電子銀行交易替代率已經達到96%
在中信銀行眼中，互聯網并非只是一個用來搭建營銷渠道與服務平臺的工具，更是一種思想、方法論，甚至是一種審視事物的境界。在銀行業(yè)整體面臨互聯網金融的洶涌大潮時，中信銀行所做的不是筑堤，也不是被動地隨波逐流，而是借勢讓互聯網賦予其更大的力量。
據郭黨懷介紹，在剛剛過去的2015年，中信銀行互聯網金融體系建設的重點之一是電子銀行，而電子銀行打造的重點又在電子渠道的整合上，致力為用戶提供線上金融與非金融的一切相關產品與服務。截至目前，中信銀行電子銀行交易替代率已經達到96%,尤其是在理財產品以及基金分銷上，電子渠道的占比已經超過96%.
中信銀行推出的“薪金煲”,截止2015年底，已擁有超過150余萬名用戶
郭黨懷重點提及理財產品銷售，可以說，中信銀行去年在電子渠道方面的主要工作，除去更新手機端應用以及推出新版網銀以外，最重要的便是針對目前的互聯網金融發(fā)展趨勢發(fā)布了數款在線理財產品。這并非是中信銀行一家的選擇，目前看來，凡進入這一領域的傳統(tǒng)銀行，均推出了自己的專屬互聯網金融理財產品。這些產品有銀行背書，在安全性上更能夠得到投資者的信任。以中信銀行推出的“薪金煲”為例，截止2015年底，已經擁有了超過150余萬名用戶，總規(guī)模增長超350億元，而它上線也僅不過一年時間。
對比如今余額寶收益持續(xù)低迷，民間P2P平臺風險系數居高不下的情況，傳統(tǒng)銀行向互聯網金融轉型已然到了最好的時節(jié)。中信銀行更是基于電子銀行不斷推陳出新，打破以往銀行業(yè)務只能在白天辦理的舊觀念，打造出“中信理財夜”品牌，將投資者的碎片化時間進行整合，滿足不同人群的不同投資需求?！爸行爬碡斠埂币唤浲瞥霰闶艿搅耸袌龅臍g迎。自上線以來，銷售規(guī)模近200億。
把握成功在于把握本質，必須旨在為發(fā)展普惠金融、支持實體經濟發(fā)展作出貢獻
在這個風云變幻的時代，要順應時代潮流實現向互聯網金融轉型，對于已具規(guī)模且業(yè)務模式相對成熟的銀行業(yè)來說絕不是一兩句話的事，前邊沒有成熟的模型與示例，所有的路都需要親身實踐。郭黨懷指出，方向的把握容不得一點閃失，這要求銀行不斷根據市場情況做出反應。中信銀行除了開展自身電子銀行的建設之外，也在積極尋求跨界合作，進一步拓寬發(fā)展空間。攜手百度，共同發(fā)起設立百信銀行不僅是中信銀行跨界合作的嘗試，更是金融+互聯網模式的一次創(chuàng)舉。金融機構與互聯網公司發(fā)起設立直銷銀行，這不論在國內還是國外均屬首次。
在去年11月18日百信銀行發(fā)布會上，中信銀行董事長常振明就表示，“此次雙方共同發(fā)起設立直銷銀行，不僅標志著雙方合作進一步深化，也是傳統(tǒng)銀行與互聯網企業(yè)全面融合的一次有益嘗試。相信在雙方的共同努力下，新的直銷銀行必將充分發(fā)揮雙方優(yōu)勢，形成‘金融+互聯網’的強大合力，滿足廣大用戶和小微企業(yè)日益增長的金融服務需要，為發(fā)展普惠金融、支持實體經濟發(fā)展作出貢獻?！?/p>
攜手百度，百信銀行旨在攜手大數據
對于百信銀行的定位與規(guī)劃，郭黨懷引述了中信銀行行長李慶萍的說明：一是子公司一定會按照市場化原則來運作，兩個母公司不會干預百信銀行日常的經營，讓它自己在市場上摸爬滾打；二是中信銀行電子銀行部和百信銀行是完全市場化的關系，未來電子銀行部的產品也會到直銷銀行平臺上去銷售，直銷銀行會有收入，電子銀行部也會有收入；三是兩家母公司決心要以雙方的資源為依托，全力支持百信銀行，但是支持它的同時并不表示讓它無償得到這些東西；四是這個平臺一定是一個銀行平臺，而不是一個簡單的金融產品銷售渠道，這個平臺里有存、貸、匯、理財、融資，像百度旅游網站、齊家網（建材家居業(yè)垂直電商）等服務會跟百信銀行的金融結合起來，客戶在齊家網裝修想融資的時候，百信銀行可以提供融資產品。
而百度的想法也同樣如此，在阿里、騰訊相繼成立網絡銀行之后，作為BAT之一的百度也終于參與布局金融領域，正如李彥宏本人所說的那樣，“希望百信銀行的模式，能給中國互聯網金融提供一個有價值的樣本和范例?！?nbsp;
盡管借著互聯網金融的春風，直銷銀行、互聯網民營銀行如雨后春筍般出現，但百信銀行顯然并不擔心這對它們帶來的競爭。郭黨懷指出，中信銀行具有強大的金融產品創(chuàng)設與整合能力、金融風控能力和客戶經營能力；同時，百度具有領先的互聯網云計算和大數據技術，擁有海量流量和用戶資源?！拔覀兣c百度的合作，實現了金融與互聯網的連接與融合。我們將聚焦海量客戶需求，依托雙方優(yōu)勢，圍繞輕資產、輕資本業(yè)務，打造差異化、有獨特市場競爭力的直銷銀行。”郭黨懷說。
盡管百度在互聯網金融上起步較晚，但同傳統(tǒng)銀行合作建立直銷銀行的模式顯然更為穩(wěn)妥，更精準的金融產品設計，更便捷的用戶體驗，都將為挖掘互聯網銀行的更多價值做出表率。而隨著央行賬戶管理新規(guī)的出臺，直銷銀行也將迎來更好的發(fā)展機遇。
中信銀行同互聯網企業(yè)合作的理論基礎
對于跨界合作，中信銀行的觀點是，金融的互聯網化和互聯網企業(yè)的金融化是兩個截然不同的方向，這也自然成為中信銀行同互聯網企業(yè)深度合作的理論基礎。作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，中信銀行不僅有著堅實的信用基礎，同時在結算、資訊、風控等方面也有天然優(yōu)勢，這都是想要涉足金融的互聯網企業(yè)所無法比擬的。
但在另一方面，互聯網企業(yè)自身的技術優(yōu)勢、創(chuàng)新思維以及電商渠道等等長處，又是中信銀行所欠缺的。因此，在這一基礎上進行跨界合作，優(yōu)勢互補，不僅能夠給雙方客戶帶來利益，對于整個行業(yè)也是不可小覷的推動力量。郭黨懷認為，這樣做能夠為客戶提供多樣化、精準化、個性化的金融產品，并以此為實體經濟的發(fā)展提供有效的支撐。
如今，騰訊、阿里、百度、京東、小米等大量互聯網企業(yè)都是中信銀行的合作伙伴。中信銀行利用各家公司所長來進行深度合作。
要跨界，就要跨得大一點兒
譬如在不久之前，中信銀行信用卡中心與京東金融聯手推出國內首款純白卡面設計的中信京東白條聯名信用卡，簡稱“小白卡”.通過“小白卡”的推出，不僅拓寬了京東白條的使用范圍，同時更實現了中信銀行和京東在用戶群、消費場景、產品定位等多方面的優(yōu)勢互補，將“互聯網+”的概念在一張小小的卡片上玩出極致。
由此不難看出，中信銀行正在努力通過跨界合作的形式，擴大自己潛在的客戶群體，同時借助這些互聯網企業(yè)的自身優(yōu)勢與特長，適時推出深度定制化的專項服務，而在行業(yè)內擁有獨特優(yōu)勢與特長也成為了中信銀行在選擇合作伙伴的一條重要標準與要求。這一舉動，恰到好處地迎合了這些互聯網企業(yè)客戶不同的特點，不僅在用戶體驗上得到了極大的提高，也使得其在信用卡市場的占有率有了充分的保障。
對于中信銀行來說，與互聯網企業(yè)的合作也絕不僅限于此。它期望利用這種在現有經營模式上融入互聯網思維的新模式，躋身國際商業(yè)銀行先進行列，成為業(yè)內的領跑者。如今看來，盡管道路漫長，但在這個凡事都談互聯網的當下，未嘗不是一次勇敢的嘗試，勇敢的前提是有把握。
中信銀行跨境電子商務外匯業(yè)務目前已經占據海淘業(yè)務的半壁江山
同時，中信銀行對于將互聯網金融延伸至跨境業(yè)務上也有十足的經驗。早在2013年海淘尚未興起的時候，中信銀行便已經成為了國內首批跨境電子商務外匯支付試點銀行，截止到目前，中信銀行已經同包括支付寶、財付通、京東金融在內的31家支付機構達成了跨境業(yè)務合作協議。
而根據有關數據顯示，中信銀行跨境電子商務外匯業(yè)務目前已經占據海淘業(yè)務的半壁江山，在支付寶的日常份額長期穩(wěn)定在53%-55%,在2015年“雙11”當日，中信銀行在支付寶的業(yè)務份額超過60%,連續(xù)兩年雙“11”期間，憑借著巨大的交易量，成為支付寶“第一跨境清算行”.如今隨著涉足海淘的電商越來越多，海淘已經逐漸成為網購族日常生活的一部分。在這種趨勢之下的中信銀行電子商務跨境業(yè)務，也必將成長為業(yè)內頂尖的跨境電商綜合服務品牌。
互聯網時代的突破口和目的地就是一體化，智慧金融服務首先就是渠道一體化
自去年“互聯網+”在兩會上被政府正式提出，各行各業(yè)加快了同互聯網融合的步伐，互聯網金融也上升到國家戰(zhàn)略的高度。隨著第一張互聯網銀行牌照的發(fā)出，在不久的將來必然會形成線上虛擬銀行同線下實體銀行百花齊放的格局。
對于以中信銀行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，早一步開始發(fā)展互聯網金融，也就意味著早一步占得了市場先機。談到這里，郭黨懷向記者了介紹了中信銀行在去年年初就已經實施的《中信銀行2015-2017年戰(zhàn)略規(guī)劃》，在這份規(guī)劃里，明確提出中信銀行新戰(zhàn)略實施的六大支點，“以互聯網金融為突破口，實施渠道一體化戰(zhàn)略，大力發(fā)展移動金融”就是重要支點之一。
互聯網金融的本質仍舊是金融本身
在采訪過程中，郭黨懷還表示，互聯網金融對中信銀行的意義不僅僅在于能夠拓寬其服務的覆蓋面，滿足客戶在互聯網時代下隨時隨地的金融需要，更在于借助互聯網的創(chuàng)新將其金融服務的廣度與深度延展，銀行金融服務的互聯網化，有利的不僅僅是每一個微小的個人與投資者，更有利于那些組成市場主體的中小微企業(yè)發(fā)展。
為此，中信銀行推出了專門針對小微企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)者的新型金融服務產品--“信e付”.“信e付”面向全行業(yè)用戶提供上下游供應鏈服務，不僅能夠幫助上游企業(yè)完成對銷售資金的歸集，同時還能幫助下游企業(yè)及個人完成便捷的訂貨與銷售。商流、信息流、資金流與物流，借助中信銀行達到了“四流合一”.
資料顯示，目前中信銀行圍繞“信e付”已經制定出針對快消品、連鎖商超、物流、物業(yè)等四大垂直行業(yè)的解決方案，而在未來，隨著傳統(tǒng)行業(yè)入網的加快，“信e付”還將搭建多方共贏的互聯網產業(yè)生態(tài)圈，為眾多行業(yè)進入“全渠道零售消費時代”提供更好的金融服務。
同時，郭黨懷也不斷強調，互聯網金融的本質仍舊是金融本身，其最終仍舊是要為實體經濟服務并成為其重要支撐?；ヂ摼W金融與互聯網思維，改變與影響的僅僅只是其傳統(tǒng)的運營模式，這是在進行互聯網金融建設過程中最不可忽視的一點。它同傳統(tǒng)金融，絕非是競爭關系，而是合作與互補。如此才能達到其本心--為用戶創(chuàng)造價值，為社會提供福利。如若不能，那么談再多的互聯網金融與互聯網思維都是枉然。
不是為互聯網金融背書，而是做互聯網金融的主導者
在金融市場，互聯網陣營經過近幾年的深耕與發(fā)展已經形成自己的領地，接下來，互聯網思維與技術必將改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式。大數據、云計算等支撐性技術業(yè)已成熟，未來互聯網金融必將進入一個爆發(fā)式增長的時代。
在營銷渠道與服務平臺之外，互聯網開始在金融領域展現更多價值，這種價值轉化為全新的發(fā)展理念與商業(yè)模式，這是想要在這個時代生存和發(fā)展下去的銀行們必不可少的一種內涵；同時，也要像中信銀行那樣明確自身的使命，銀行不是為互聯網金融背書，而是做互聯網金融的主導者。
結語
無論什么時代，中信之所以有把握，在于歷久彌新的中信文化。這是根本。
