互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)核心思想的指導(dǎo)，在大數(shù)據(jù)等科技的輔助下，智慧金融創(chuàng)造著多元的價(jià)值，也肩負(fù)著更豐富的責(zé)任。是什么指引著智慧金融前進(jìn)的方向？智慧金融的核心思維邏輯是什么？在集奧聚合金融事業(yè)部總經(jīng)理吳海斌先生的主持下，徽商銀行電子銀行部總經(jīng)理助理王濤先生、河北銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部總經(jīng)理助理何玉芳女士、百融金服總裁張韶峰先生、美利金融戰(zhàn)略合作與資金運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人梅晗先生，圍繞智慧金融相關(guān)的前沿話(huà)題，進(jìn)行了深入的分享與討論。
以下為演講實(shí)錄：
吳海斌：很榮幸組委會(huì)讓我來(lái)主持這個(gè)環(huán)節(jié)，在座的都是金融和大數(shù)據(jù)比較領(lǐng)先的企業(yè)，我們?cè)谕苿?dòng)智慧金融的核心思維邏輯這塊想跟各位進(jìn)行探討。其實(shí)2015年互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)政策提出來(lái)以后，很多企業(yè)都在轉(zhuǎn)型，在這個(gè)政策下，金融行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)怎樣的變革？這塊想聽(tīng)聽(tīng)各位的想法和見(jiàn)解。我們就從王總這兒開(kāi)始。
王濤：今天探討的是智慧金融的話(huà)題，單從銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)介入到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域比較早，但是以前做得比較淺，以前銀行做網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，從目前的視角來(lái)看，從我們內(nèi)部來(lái)說(shuō)它是渠道的業(yè)務(wù)，本身成為了一個(gè)業(yè)務(wù)，后面更多的是業(yè)務(wù)銀行的支撐、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支撐。一方面是創(chuàng)新不足，其實(shí)更重要的是監(jiān)管層面對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)層面創(chuàng)新的制約。我們知道銀行業(yè)受到監(jiān)管的框架有一個(gè)很大的制約，你在電子渠道的一些行為，他都是有一些框架和法規(guī)條款的約束，所以有些事情你想得到，你也不能去做，我個(gè)人覺(jué)得這是最重要的原因。
從現(xiàn)在來(lái)看，監(jiān)管在這方面的約束略有放松，銀行在互聯(lián)網(wǎng)這條道路上就有了一些想象的空間，比如說(shuō)從去年一個(gè)明顯的轉(zhuǎn)變就是小型的城商行還有股份制銀行在直銷(xiāo)銀行領(lǐng)域做一些創(chuàng)新。剛才我們何總把直銷(xiāo)銀行的問(wèn)題和建議講了一些，但是比較普及的知識(shí)她沒(méi)講，用我們的話(huà)來(lái)看，直銷(xiāo)銀行在銀行互聯(lián)網(wǎng)方向上和以前的電子銀行有去做，它是做業(yè)務(wù)為主的領(lǐng)域?，F(xiàn)在流行的一個(gè)詞叫場(chǎng)景，其實(shí)以前銀行也不缺場(chǎng)景，銀行做消費(fèi)信貸、車(chē)貸、房貸就是在這些場(chǎng)景切入的服務(wù)，現(xiàn)在我們會(huì)更多的切入到互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分領(lǐng)域做業(yè)務(wù)，這是直銷(xiāo)銀行的一個(gè)方向。這里面的事情有很多，包括剛才講到的大數(shù)據(jù)，其實(shí)是銀行做相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)的一個(gè)有力支撐，它是一個(gè)工具，可以讓我們?cè)谶@方面的工作做得更好。
另一方面，一些大銀行在互聯(lián)網(wǎng)方向上也有一些探索，剛才幾位也說(shuō)到了銀行的數(shù)據(jù)維度很單一，數(shù)據(jù)的質(zhì)量也不高，它是一個(gè)果，而不是一個(gè)因，他們做這個(gè)事情的目的試圖去形成一些因，因?yàn)樗麄兊目蛻?hù)基數(shù)非常大，如果他們形成一個(gè)相對(duì)維度廣闊的數(shù)據(jù)視圖的話(huà)，對(duì)于發(fā)展業(yè)務(wù)的話(huà)，核心競(jìng)爭(zhēng)力是非常強(qiáng)的。所以目前來(lái)看，在銀行這個(gè)領(lǐng)域，大家由于監(jiān)管的力度放松，步伐從純粹的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)慢慢延伸到更為廣闊的場(chǎng)景，但是未來(lái)會(huì)怎么樣，我們拭目以待，我個(gè)人對(duì)這個(gè)前景還是比較看好的。謝謝大家！
張韶峰：站在金融機(jī)構(gòu)合作方的角度看這個(gè)事情有兩個(gè)感慨，第一個(gè)是金融機(jī)構(gòu)對(duì)擁抱互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)這個(gè)事情非常明顯，2011年我們開(kāi)始接觸談合作，但都比較慢。但是這兩年明顯感覺(jué)到金融機(jī)構(gòu)是在擁抱互聯(lián)網(wǎng)，以前我們互聯(lián)網(wǎng)公司都說(shuō)我們是屌絲企業(yè)，邁進(jìn)銀行的門(mén)都多難，想跟銀行合作幾乎是不可能的，一個(gè)小企業(yè)，創(chuàng)新型的公司要跟銀行合作是非常難的事情。但是現(xiàn)在比如說(shuō)像建設(shè)銀行這種級(jí)別的合作合同都簽下來(lái)了，所以確實(shí)感覺(jué)到銀行也在放低身段，同時(shí)在積極嘗試一些新的技術(shù)、方法和渠道，不管是來(lái)自于國(guó)家頂層的壓力，還是內(nèi)在創(chuàng)新的動(dòng)力，感覺(jué)到必須要擁抱變革。這是我們感覺(jué)到一個(gè)變化。
第二個(gè)是什么？其實(shí)以前我們談到互聯(lián)網(wǎng)金融，更多是把互聯(lián)網(wǎng)作為一種渠道，是賣(mài)東西的。但是，這個(gè)并沒(méi)有觸及到金融的核心，就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)這個(gè)問(wèn)題。基本上這一點(diǎn)目前大部分的銀行也好，P2P也好，都沒(méi)有用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)事情。他們要么在網(wǎng)上賣(mài)的是理財(cái)產(chǎn)品，要么貌似信貸審核的是傳統(tǒng)的流程。真正我們說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)最大的變革是什么呢？變革金融產(chǎn)品的核心就是風(fēng)險(xiǎn)，如果說(shuō)你能夠用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，實(shí)際上你是能夠做產(chǎn)品創(chuàng)新的，產(chǎn)品創(chuàng)新也有，比如說(shuō)余額寶，總體來(lái)講，總感覺(jué)好像離金融的核心還是遠(yuǎn)了那么一點(diǎn)。如果說(shuō)咱們能夠利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)這兩個(gè)來(lái)改造金融的核心的話(huà)，實(shí)際上才能迎來(lái)真正互聯(lián)網(wǎng)金融的春天，不但真正節(jié)省成本，還能把頂層的給落實(shí)下去，要不然通過(guò)傳統(tǒng)的方法，普惠金融做起來(lái)以后才發(fā)現(xiàn)都是披的互聯(lián)網(wǎng)金融的皮，很多金融公司大肆開(kāi)門(mén)店，跟小貸公司沒(méi)什么區(qū)別。
這一點(diǎn)我看到也有所改變，剛才我們分享的銀行基本上通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)房貸、發(fā)卡，純粹通過(guò)線(xiàn)上實(shí)時(shí)審核，作為一個(gè)流程，只是為了合規(guī)。真正的風(fēng)險(xiǎn)審核已經(jīng)通過(guò)不同的界面來(lái)完成，這一點(diǎn)我覺(jué)得真正開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)改造金融，這是我非常欣喜地看到的一點(diǎn)。
梅晗：大家好，我先介紹一下我和我的公司，我叫梅晗，我現(xiàn)在的企業(yè)叫美利金融，是以消費(fèi)金融場(chǎng)景為主的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，我們資產(chǎn)端、負(fù)債端業(yè)務(wù)都會(huì)去做。我本人之前也是在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，包括投行、商業(yè)銀行、風(fēng)險(xiǎn)投資等等都參與過(guò)一段時(shí)間，所以像吳總說(shuō)的，我雖然比較年輕，但是屬于從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在過(guò)去幾年邁了一大步。
從我個(gè)人感受來(lái)說(shuō)，我們今天討論智慧金融、大數(shù)據(jù)金融這樣一個(gè)事情，最大的一個(gè)背景，最大的一個(gè)基礎(chǔ)架構(gòu)完成是什么，其實(shí)我認(rèn)為主要是隨著移動(dòng)互聯(lián)、智能手機(jī)以及4G的普及，讓很多之前不可能發(fā)生的事情變得可能。比如剛才張總和王總說(shuō)的都非常對(duì)，像我們銀行很早時(shí)候就開(kāi)始做網(wǎng)上銀行，或者利用互聯(lián)網(wǎng)做渠道業(yè)務(wù)，但是因?yàn)檎麄€(gè)數(shù)據(jù)，整個(gè)基礎(chǔ)架構(gòu)的完成是在過(guò)去的兩三年里頭才完成的。所以，在這兩年我們看到除了金融以外的領(lǐng)域，像打車(chē)領(lǐng)域出現(xiàn)了滴滴這樣一些利用到剛才所說(shuō)的這些潮流完成的一個(gè)快速的發(fā)展。我相信在現(xiàn)在的話(huà)，所有的人，所有的行為在互聯(lián)網(wǎng)上有更多結(jié)構(gòu)化或者非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，可以被像張總這樣的企業(yè)抓取，然后處理、匯集、存儲(chǔ)。這個(gè)其實(shí)是給智慧金融或者大數(shù)據(jù)金融提供了一個(gè)非常重要的基礎(chǔ)，這個(gè)在三年前是完全沒(méi)有的。
另外一方面，使用互聯(lián)網(wǎng)的人群越來(lái)越多，這個(gè)其實(shí)我覺(jué)得是一個(gè)指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)，或者這是一個(gè)數(shù)量級(jí)上的變化，所以讓這樣使用網(wǎng)上銀行做一些存儲(chǔ)，或者一些轉(zhuǎn)賬匯款等等，現(xiàn)在能夠在更多的場(chǎng)景下在互聯(lián)網(wǎng)上使用這樣一個(gè)金融。所以，我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)于金融來(lái)說(shuō)，最大的一個(gè)改變?cè)谟谡麄€(gè)基礎(chǔ)架構(gòu)的改變，帶來(lái)的變化可能是渠道上越來(lái)越多使用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)做這個(gè)事情，這樣包括直銷(xiāo)銀行、P2P企業(yè)會(huì)在這兩年蓬勃發(fā)展。
另外，隨著屬性數(shù)據(jù)越來(lái)越多，我們可以在營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控很多的層面有更多的一些發(fā)展，而不是簡(jiǎn)單的把互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)渠道來(lái)看。這是我自己的一些看法。謝謝！
吳海斌：何總是在傳統(tǒng)銀行里做不傳統(tǒng)的事情，我想您的感受應(yīng)該是很直接的。
何玉芳：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入和商業(yè)模式的改變，我們金融這個(gè)行業(yè)和零售等其他行業(yè)的邊界正在融合，變得越來(lái)越模糊。尤其是我們銀行，其實(shí)我們現(xiàn)在已經(jīng)不像以前在背后僅僅做一個(gè)處理，我覺(jué)得這種融合就改變了原來(lái)隔行如隔山的模式。今天的模式我覺(jué)得更多是連接客群，提供交易規(guī)則，在滿(mǎn)足客群需求的同時(shí)去引領(lǐng)。
第二個(gè)，大家也提到了大數(shù)據(jù)這一塊，今天我們金融這一塊其實(shí)也在做很多嘗試，比如說(shuō)我們?cè)谧鲲L(fēng)控，在做產(chǎn)品研發(fā)和客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的時(shí)候也在逐漸推這樣的理念，主動(dòng)找數(shù)據(jù)公司去合作。
第三個(gè)，剛才王總也提到了場(chǎng)景化，我們現(xiàn)在感覺(jué)在網(wǎng)上購(gòu)物或者是在打車(chē)的時(shí)候就會(huì)感受到這個(gè)服務(wù)。反過(guò)來(lái)，原來(lái)的客戶(hù)需要金融服務(wù)的時(shí)候，需要走到網(wǎng)點(diǎn)和渠道上去，現(xiàn)在銀行主動(dòng)的和這些場(chǎng)景融合，把產(chǎn)品給客戶(hù)送上門(mén)，我覺(jué)得這種產(chǎn)品化的服務(wù)是感受比較深的變革。
吳海斌：現(xiàn)在隨著技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算是應(yīng)運(yùn)而生的一個(gè)產(chǎn)物，我想請(qǐng)問(wèn)各位是怎么理解智慧金融的，它的核心您認(rèn)為是什么樣的？
王濤：從今年開(kāi)始，以前我們沒(méi)提什么智慧金融，就是覺(jué)得我們?cè)阢y行里面做電子銀行，現(xiàn)在叫互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊，總是覺(jué)得以前依靠人這個(gè)做法第一太主觀(guān)，第二也不太靠譜。比如說(shuō)以前，他們申請(qǐng)信用卡，填一張表，表里面有些要素根本沒(méi)法驗(yàn)證，全靠客戶(hù)經(jīng)理對(duì)企業(yè)的負(fù)責(zé)，你有沒(méi)有去對(duì)這個(gè)人的身份進(jìn)行核實(shí)，這其實(shí)是很不靠譜的一種行為。這個(gè)出發(fā)點(diǎn)做完以后，發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)提供的不僅限于這些東西，慢慢的研發(fā)出來(lái)，通過(guò)海量的外部數(shù)據(jù)，通過(guò)變量，我們到一個(gè)合作伙伴那里去，通過(guò)弱相關(guān)性的數(shù)據(jù)，得出了這么一套東西?，F(xiàn)在把它匯集成大數(shù)據(jù)一些產(chǎn)品，能夠助力金融在這方面走得更加地精準(zhǔn)，一些行為的分析也好，營(yíng)銷(xiāo)也好，風(fēng)險(xiǎn)模型的建立也好，讓它更加精準(zhǔn)。從這個(gè)方面取代以前比較粗糙的一個(gè)人工行為，讓它變得更智能化、更自動(dòng)化、更客觀(guān)、更精確，這是我們對(duì)智慧金融的理解。
梅晗：我的理解，其實(shí)智慧金融有兩點(diǎn)核心，一個(gè)是數(shù)據(jù)，一個(gè)是技術(shù)。數(shù)據(jù)的話(huà)，剛才幾位也都提到了，我們核心的一個(gè)思想還是說(shuō)利用數(shù)據(jù)，不管是做反欺詐，還是信用評(píng)估，就是利用到一些以前銀行不太用到的弱相關(guān)，嘗試去描繪一個(gè)人，然后讓這個(gè)人更加立體，能夠得出更多以前沒(méi)有得到的結(jié)果，這是數(shù)據(jù)這塊的體現(xiàn)。
技術(shù)這塊的體現(xiàn)，我的感觸是這樣的，技術(shù)的體現(xiàn)也是伴隨著數(shù)據(jù)的變多，維度的變多，頻度的變多等等，技術(shù)這塊也會(huì)發(fā)生改變?？赡苡羞@么幾點(diǎn)，第一點(diǎn)，在國(guó)外很多時(shí)候你申請(qǐng)信用卡，在日本借錢(qián)，把身份證往機(jī)器里一放，錢(qián)就吐出來(lái)了。其實(shí)這里面伴隨著一個(gè)全自動(dòng)，包含了數(shù)據(jù)以及科技，也就是說(shuō)整個(gè)這項(xiàng)流程可能是一個(gè)小額信貸的流程，根本不需要讓信審員，讓業(yè)務(wù)經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理作為一個(gè)主觀(guān)判斷的因素，變成了一個(gè)全自動(dòng)的事情。
另外一個(gè)層面，因?yàn)槲以趥鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)時(shí)間相對(duì)來(lái)說(shuō)比較短，但是我跟很多合作伙伴交流的時(shí)候，經(jīng)常聽(tīng)到一個(gè)名詞叫做批量處理。我理解銀行在以前的很多規(guī)則當(dāng)中，在后臺(tái)里很多的操作是批量處理的，這樣的話(huà)，對(duì)于過(guò)去銀行的很多業(yè)務(wù)是一種比較高效的處理方式，但是現(xiàn)在，隨著數(shù)據(jù)維度和這種頻度的提高，我聽(tīng)到的意思是說(shuō)，越來(lái)越多的銀行也在思考這種批量處理是不是從低頻變成高頻，從批量處理變成半批量處理或者實(shí)時(shí)處理。如果我們希望每一個(gè)客戶(hù)在消費(fèi)場(chǎng)景下，能夠快速地在購(gòu)物環(huán)節(jié)當(dāng)中直接享受到金融服務(wù)，就不再是一個(gè)批量的處理，而是一個(gè)實(shí)時(shí)的處理。伴隨著數(shù)據(jù)以及商業(yè)模式的變化，技術(shù)的變革，可能是未來(lái)包括傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)、包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能在下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中取勝的很核心的要素。這是我的一些看法。
吳海斌：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)在蓬勃發(fā)展，產(chǎn)生的P2P包括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展得非常快，傳統(tǒng)銀行也在轉(zhuǎn)型，我想問(wèn)問(wèn)各位，這些發(fā)展已經(jīng)推動(dòng)了智慧金融發(fā)展，作為銀行，作為金融機(jī)構(gòu)，包括服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，存在什么樣的機(jī)遇與挑戰(zhàn)？
何玉芳：我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融最大的機(jī)遇就是準(zhǔn)入門(mén)檻比較低，它在發(fā)展過(guò)程中相對(duì)步子邁得比較快一點(diǎn)。另外，現(xiàn)在是一個(gè)剛剛起步的階段，未來(lái)還有比較好的黃金時(shí)期，所以我認(rèn)為這是互聯(lián)網(wǎng)最大的一個(gè)機(jī)遇。反過(guò)來(lái)說(shuō)，它也有很多挑戰(zhàn)，比如說(shuō)它的數(shù)字手段、技術(shù)手段是不是成熟，這種風(fēng)控措施，大數(shù)據(jù)措施到底能不能降低不良率，到底能不能抓住金融的本質(zhì)去做持續(xù)性的創(chuàng)新，到底能不能經(jīng)得住時(shí)間的考驗(yàn)和各種金融場(chǎng)景的考驗(yàn)。因?yàn)槲覀儌鹘y(tǒng)金融這一塊已經(jīng)走了很長(zhǎng)的路，已經(jīng)走得非常穩(wěn)健，但是互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛開(kāi)始，還有待時(shí)間的考驗(yàn)。
反過(guò)來(lái)，對(duì)我們傳統(tǒng)金融這一塊來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合和快速發(fā)展和各種政策，對(duì)我們傳統(tǒng)金融注入了非常大的活力，這是一個(gè)比較好的機(jī)遇。挑戰(zhàn)也是說(shuō)我們傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思路和我們的經(jīng)營(yíng)理念是不是能夠適應(yīng)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們?cè)趺磻?yīng)用大數(shù)據(jù)或者互聯(lián)網(wǎng)的思維去抓住用戶(hù)的需求，做產(chǎn)品和服務(wù)的提升，我們?cè)趺慈ゲ季只ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)去比拼，這都是我們傳統(tǒng)金融面對(duì)的挑戰(zhàn)。
吳海斌：張總，您從金融服務(wù)角度來(lái)看的話(huà)，您覺(jué)得智慧金融的挑戰(zhàn)和機(jī)遇在什么地方？
張韶峰：我覺(jué)得作為服務(wù)商，首先你是要解決你客戶(hù)的問(wèn)題，所以實(shí)際上我們服務(wù)商的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，和金融機(jī)構(gòu)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)是對(duì)偶的，他們不存在機(jī)遇和挑戰(zhàn)我們就不存在機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
先說(shuō)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)吧，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，人們獲取金融信息的渠道在發(fā)生改變，一些年輕人基本上一天到晚手機(jī)都變成了他的一個(gè)機(jī)關(guān)，可他不怎么愛(ài)去物理網(wǎng)點(diǎn)了，希望越快捷越好，這時(shí)候?qū)δ闶且粋€(gè)機(jī)遇還是一個(gè)挑戰(zhàn)？如果金融機(jī)構(gòu)抓住了就是機(jī)遇，沒(méi)抓住就是挑戰(zhàn)。
第二個(gè)，隨著信息技術(shù)的演進(jìn)，導(dǎo)致了新型金融風(fēng)險(xiǎn)的誕生。剛才我舉了一些例子，中介公司也挺高科技的，他們可能會(huì)用幾十個(gè)、上百個(gè)身份證號(hào)、設(shè)備來(lái)破解你，來(lái)模擬你的身份來(lái)欺詐你，對(duì)他來(lái)說(shuō)這是他的機(jī)遇，對(duì)你來(lái)講就是挑戰(zhàn)。如果說(shuō)金融機(jī)構(gòu)要是擋住了他，另外的機(jī)構(gòu)沒(méi)擋住，那你就是機(jī)遇，他就是挑戰(zhàn)。
對(duì)于服務(wù)商來(lái)講，我們要幫助客戶(hù)解決了這些問(wèn)題，就是我們的機(jī)遇，沒(méi)解決好就是挑戰(zhàn)。其實(shí)本質(zhì)是一樣的，怎么樣解決金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，解決好了，我們就贏(yíng)了，解決不好我們就輸了。
吳海斌：我也稍微補(bǔ)充一下，我也是服務(wù)商，我覺(jué)得機(jī)遇比挑戰(zhàn)更多，我現(xiàn)在面臨的大挑戰(zhàn)就是有些金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有想清楚，老是覺(jué)得不行，這是我們存在的挑戰(zhàn)。當(dāng)他認(rèn)清這個(gè)事情以后，我覺(jué)得對(duì)我們來(lái)說(shuō)就是機(jī)會(huì)了，剛才我也說(shuō)了，有7億人還沒(méi)有信用記錄，看你想不想做，想做的話(huà)就是一片藍(lán)海。
現(xiàn)在這么多新概念，P2P、支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融都在里面，我們都在做，而且每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都在考慮這個(gè)問(wèn)題，我們?cè)趺此茉煳覀兊暮诵母?jìng)爭(zhēng)力？這塊我覺(jué)得可能是一個(gè)挺難的事情，想看看大家是不是有什么建議？
王濤：這一塊建議談不上，我們自己也在往核心競(jìng)爭(zhēng)力打造的路上不斷前行。剛才接著幾位的話(huà)題，就是機(jī)遇與挑戰(zhàn)，其實(shí)這個(gè)機(jī)遇是我們塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)機(jī)遇。現(xiàn)在由于這么多技術(shù)的出現(xiàn)，大數(shù)據(jù)應(yīng)用的出現(xiàn)，使得我們可能存在的金融輸出能力大為提高，就是您剛才講的金融輸出能力，如何更好地服務(wù)好這些以前銀行從來(lái)沒(méi)有經(jīng)營(yíng)過(guò)的領(lǐng)域，建立起自己的能力，我覺(jué)得這就是我們往核心競(jìng)爭(zhēng)力走的方向，無(wú)論是我們專(zhuān)業(yè)化的合作伙伴一起建立核心競(jìng)爭(zhēng)力也好，是自己打造也好，我覺(jué)得這個(gè)是比較重要的。目前我們也在往這條路上去探索，我們也在用一些數(shù)據(jù)去驗(yàn)證，建立我們自己的風(fēng)險(xiǎn)模型去做這件事情，因?yàn)榻鹑诘暮诵氖秋L(fēng)險(xiǎn)的管理，如果這個(gè)能有一套東西出來(lái)，我覺(jué)得這個(gè)就是核心競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)然每家可能不一樣，有可能我在農(nóng)村市場(chǎng)，有我自己的核心領(lǐng)域，他可能是在城市中低收入階層能建立起自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，我覺(jué)得這個(gè)方向大家都可以不斷地探索。
吳海斌：何總從銀行角度來(lái)看怎么打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題？
何玉芳：我覺(jué)得核心競(jìng)爭(zhēng)力就是要聚焦優(yōu)勢(shì)，有的企業(yè)依托公司的資源做得比較好，然后再利用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)一步提升實(shí)力，有些是有比較大的流量，流量就是他的優(yōu)勢(shì)，有的是產(chǎn)品是他的優(yōu)勢(shì)，比如說(shuō)一些O2O公司，抓住了很豐富的服務(wù)場(chǎng)景，抓住了最后一公里，我覺(jué)得這就是他的優(yōu)勢(shì)，還有一些公司是技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，我們用資源技術(shù)去做風(fēng)控，有的可能資本是他的優(yōu)勢(shì)，他是大財(cái)團(tuán)，他做很多事情就可以很快做下來(lái)了，我覺(jué)得這就是他的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，我們適當(dāng)做一些減法，我們?nèi)ゾ劢沟脑?huà)，我覺(jué)得這也是我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
吳海斌：梅總是互聯(lián)網(wǎng)金融的代表，現(xiàn)在這么多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，您覺(jué)得怎樣打造您本人的核心競(jìng)爭(zhēng)力呢？
梅晗：這個(gè)問(wèn)題非常大，我的感觸是這樣的，首先還是要看不同的企業(yè)的定位不一樣。我非常同意何總說(shuō)的，就是你怎么樣發(fā)揮你最大的優(yōu)勢(shì)，這是你的核心競(jìng)爭(zhēng)力。每家的定位不一樣、優(yōu)勢(shì)不一樣，你需要打造的核心競(jìng)爭(zhēng)力就不一樣。比如說(shuō)有些企業(yè)如果只做前端，他要把消費(fèi)產(chǎn)品覆蓋住，他可以和銀行合作，銀行提供產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制，他只要負(fù)責(zé)獲客就可以了。對(duì)于一家希望在全產(chǎn)業(yè)鏈上都有建設(shè)的公司，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，挑戰(zhàn)性更強(qiáng)，因?yàn)槲覀冃枰罱ǖ暮诵母?jìng)爭(zhēng)力不在一點(diǎn)，我們說(shuō)金融產(chǎn)業(yè)很長(zhǎng)，從前期的獲客到審核到放款，到后期的融資，融資還可能會(huì)存在一些所謂的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等等很多的事情。在這里頭，你的核心其實(shí)就有很多，比如前端的獲客能力，主要就是像剛才王總提到的，消費(fèi)場(chǎng)景化，你如何能夠做到場(chǎng)景化，這個(gè)其實(shí)對(duì)希望把前端作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)來(lái)說(shuō)要求很高，因?yàn)楝F(xiàn)在很多的有場(chǎng)景的公司都希望自己做金融，比如像國(guó)美、比如像京東、比如像蘇寧，都在自己做金融。
從中端來(lái)說(shuō)，如何去管理好你的信用風(fēng)險(xiǎn)，如何去更高效地管理你的信用風(fēng)險(xiǎn)。說(shuō)白了，大家在能力相似的情況下，如果信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式差不多，信用風(fēng)險(xiǎn)也差不多，那么你的運(yùn)營(yíng)效率也是你的核心競(jìng)爭(zhēng)力，你如果能從運(yùn)營(yíng)里面提高一兩個(gè)點(diǎn)，后面的中臺(tái)部門(mén)一千人，我們后面的中臺(tái)部門(mén)50人，大量使用計(jì)算機(jī)、使用技術(shù)、使用自動(dòng)化、使用流程來(lái)管理，這個(gè)可能也是我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
比如說(shuō)對(duì)于P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，某種程度上融資成本可能成為我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。如果我們能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里，比別人的融資成本低，在前端的定價(jià)就比別人低，這樣核心競(jìng)爭(zhēng)力可能就在融資成本上。
總而言之，我覺(jué)得核心競(jìng)爭(zhēng)力在很多點(diǎn)上，看這個(gè)企業(yè)的定位，有的可能是木桶原理，每一個(gè)都不能少，這樣可能才會(huì)搭建一個(gè)最全的有核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，才能長(zhǎng)遠(yuǎn)地發(fā)展。
吳海斌：最后請(qǐng)問(wèn)張總，作為數(shù)據(jù)和金融服務(wù)商的角度來(lái)看，見(jiàn)了這么多金融機(jī)構(gòu)，而且很多人都在做類(lèi)似的產(chǎn)業(yè)，您覺(jué)得從您的角度來(lái)看，怎么給他們定位，覺(jué)得他們?cè)趺唇⑦m時(shí)而在？有什么想法或者建議？
張韶峰：我覺(jué)得是這樣，剛才三位嘉賓說(shuō)的都非常有道理、有見(jiàn)地。首先我覺(jué)得每一家公司還是要清醒地認(rèn)識(shí)到行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，不能墨守成規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)整個(gè)行業(yè)的沖擊還是比較大的，不能保守。
第二個(gè)就是要有一些開(kāi)放的心態(tài)，比如說(shuō)有些事情你可能自己沒(méi)有能力去建，要積極地跟合作方去合作，分享利益，讓整個(gè)生態(tài)健康發(fā)展起來(lái)，共同擁抱互聯(lián)網(wǎng)大潮。實(shí)際上BAT公司對(duì)金融行業(yè)的沖擊雖然很多人說(shuō)不看好，但是我覺(jué)得沖擊還是蠻大的，因?yàn)樗麄冇兴麄兎浅?qiáng)的優(yōu)勢(shì)，第一，他有自己的生態(tài)，在生態(tài)里頭玩什么都可以，他從零售開(kāi)始玩余額寶，后來(lái)是玩資產(chǎn)、保險(xiǎn)。再一個(gè)對(duì)于不太擅長(zhǎng)做大數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)，要選擇跟你合作的合作方去共建生態(tài)。
第三點(diǎn)，就是能不能跟別人合作的同時(shí)，建立起一些自己掌握在手里的競(jìng)爭(zhēng)力。就是說(shuō)一邊跟別人合作，一邊去學(xué)，有一天即使沒(méi)有合作，自己能夠獨(dú)立生存，這也是非常重要的一個(gè)思路。總體來(lái)說(shuō)，開(kāi)拓視野，積極地合作，同時(shí)有自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，這是我的一些忠告。
吳海斌：好的，我們今天的對(duì)話(huà)就到這兒了，謝謝大家的參與！
主持人：感謝大家?guī)?lái)的精彩分享。謝謝！
