自從2014年2月28日民生直銷銀行上線，并推出"如意寶"產(chǎn)品，由于低風險、收益高，且轉(zhuǎn)進轉(zhuǎn)出靈活的特點，僅僅一個月總申購額便已近200億元，并累計為客戶回饋收益1700萬元。這一模式的成功吸引了眾多股份制銀行跟進，很快國內(nèi)的直銷銀行如雨后春筍般出現(xiàn)，興業(yè)、平安銀行等先后加入，截止目前國內(nèi)上線的直銷銀行已經(jīng)有36家，并且正在籌建之中的直銷銀行也不在少數(shù)，這些直銷銀行多數(shù)由股份制銀行或城商行開辦，但也不乏工行這樣的國有銀行。有預測認為2015年底，直銷銀行或?qū)⒃鲋涟偌摇?/span>
直銷銀行相對實體銀行的三大不同點
何謂直銷銀行？其實這是一種新型的銀行運作模式，它的經(jīng)營模式不以實體網(wǎng)店和物理柜臺為基礎，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務，因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率，降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應運而生的新模式，具體說來，使用直銷銀行的客戶，業(yè)務全流程辦理可自助在線完成，客戶自己可以掌握業(yè)務處理進度。
直銷銀行模式最早出現(xiàn)在上世紀九十年代末北美及歐洲等發(fā)達國家，其作為一支"舶來品"，對廣大民眾來說，仍屬于新鮮事物，普及率不高，很多人質(zhì)疑，當前的"直銷銀行"是否為重新包裝的電子銀行、手機銀行的一種營銷噱頭和一種延伸，和網(wǎng)絡上購買銀行新發(fā)行的金融產(chǎn)品具有相同的原理和操作，并非產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。表面上，直銷銀行與傳統(tǒng)銀行的線上渠道并無區(qū)別，似乎已經(jīng)實現(xiàn)了直銷銀行的功能，但二者存在著本質(zhì)的區(qū)別，主要表現(xiàn)在三個方面：
一、模式是否獨立方面
直銷銀行不依賴于實體網(wǎng)點，是脫離了傳統(tǒng)銀行具有獨立法人資格的組織。而電子銀行只是實體網(wǎng)點的一個補充渠道，依托的還是實體營業(yè)網(wǎng)點?，F(xiàn)在人們的使用習慣更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)形式，而直銷銀行強調(diào)簡單化，它可以突破地域的限制，彌補傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的不足。
二、效率與成本方面
直銷銀行實行完全的互聯(lián)網(wǎng)運作模式，所有服務和產(chǎn)品都是通過客服電話和互聯(lián)網(wǎng)方式來完成，體現(xiàn)了電子媒介對于原有銀行組織架構(gòu)的分離；而電子銀行業(yè)務僅為一種渠道和工具，是傳統(tǒng)存貸業(yè)務在空間上的拓展，服務于傳統(tǒng)銀行的各個業(yè)務板塊，更多是用來充當對龐大實體網(wǎng)點的輔助和補充，并未完全脫離背后的實體網(wǎng)點而獨立存在。比如電子銀行需要以實體網(wǎng)點為依托，辦理銀行卡并開通網(wǎng)銀服務后，才能進行網(wǎng)上銀行、手機銀行等操作；直銷銀行則不需要銀行卡號，客戶只要在網(wǎng)上注冊電子賬戶即可，是真正的虛擬賬戶。雖然開通網(wǎng)上銀行也提供理財產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品等服務，但直銷銀行因其運營成本的降低，能夠提供起點金額更低但收益率相對更高的理財產(chǎn)品。
三、功能方面
直銷銀行并非是簡單的渠道拓展，以及提供服務的工具，而是加入了新的渠道和新的管理模式，是一種全新的完全顛覆傳統(tǒng)的業(yè)務模式，它從內(nèi)部管理到風險控制進行了全面流程再造。而電子銀行的功能不僅僅只是用于購買理財，還可以提供轉(zhuǎn)賬、支付以及繳費服務等等。例如行內(nèi)的同城轉(zhuǎn)賬以及異地匯款；水、電、煤氣和電話費的繳納，以及手機卡充值等。很顯然，這些功能直銷銀行并不具備。
下面，通過幾家銀行的直銷銀行為例，更方便于大家對現(xiàn)在國內(nèi)市場的直銷銀行有更多的了解。
1、民生銀行直銷銀行,開創(chuàng)早具有累積優(yōu)勢
民生銀行直銷銀行于2014年初正式上線以來，一直在致力于做一個簡單的銀行，首期主打兩款產(chǎn)品，一是"如意寶"理財產(chǎn)品，這款產(chǎn)品對接貨幣基金，具有購買門檻低至一分錢起、申購無上限、單日最高贖回500萬、實時支取、日日復利的特點；二是"隨心存"儲蓄產(chǎn)品，1000元起存、隨用隨取、儲蓄存款安全0風險的特點。目前又增加了四款產(chǎn)品，分別為定活寶、民生金、輕松匯以及利多多。用戶需要在線注冊，填寫個人身份信息、綁定民生銀行卡、設置交易密碼。如果是非民生卡用戶，需要上傳身份證正反面清晰照片，民生直銷銀行會在24小時內(nèi)將審核結(jié)果通過短信和電子郵件告知用戶。用戶在3日內(nèi)從綁定卡上匯入金額到電子賬戶，銀行驗證后將自動激活電子賬戶。通過電子賬戶即可簽約直銷銀行中的產(chǎn)品，截止目前如意寶產(chǎn)品的收益在2.168%--3.102%之間，其收益高于活期存款收益5-8倍。
2、興業(yè)銀行直銷銀行，可選理財產(chǎn)品豐富、簡單操作
2014年3月27日興業(yè)銀行也推出了自己的直銷銀行，它的特點是不需要注冊登錄，平臺推出30余款理財產(chǎn)品、400余支基金。興業(yè)銀行主推的"興業(yè)寶"第一期合作伙伴為大成現(xiàn)金增利貨幣基金，第二期合作伙伴也已鎖定興業(yè)基金管理有限公司，為客戶提供多樣性產(chǎn)品選擇。目前興業(yè)銀行直銷銀行提供的產(chǎn)品為五大類：智盈寶（保本型理財產(chǎn)品）、理財產(chǎn)品、興業(yè)寶、代銷基金、定期存款。
3、江蘇銀行直銷銀行，投資功能之外尋創(chuàng)新
江蘇銀行直銷銀行目前有三類業(yè)務，涵蓋存款、理財和貸款。相比其他直銷銀行，江蘇銀行直銷銀行的創(chuàng)新性在于，它還提供信用卡還款、電子卡券和匯款等三種服務。用戶通過綁定借記卡就可以通過直銷銀行App進行信用卡快速還款，賬單金額以及待還金額清晰明了；電子卡券區(qū)，提供各類商戶的餐飲、購物卡券；并且提供名為"放心匯"的匯款服務，可以實現(xiàn)用戶同名但不同銀行卡之間零手續(xù)費的資金劃轉(zhuǎn)。
4、廣發(fā)"有米"直銷銀行，尋求合作拓寬業(yè)務邊界
2015年7月廣發(fā)銀行正式推出廣發(fā)"有米"直銷銀行。平臺首期共推出四款產(chǎn)品，分別為：慧存錢、慧存寶、慧易保和零零發(fā)。其中的"慧易保"是保險理財產(chǎn)品，要滿足客戶對于一定期限內(nèi)較高收益的投資需求；另外的"惠存寶"和"零零發(fā)"則是與廣發(fā)分別與同程旅游網(wǎng)及北京聯(lián)通合作推出的產(chǎn)品，這也體現(xiàn)了廣發(fā)將拓寬業(yè)務邊界，創(chuàng)新業(yè)務模式，為客戶提供'無邊界'的金融服務理念。
5、光大銀行直銷銀行，以全方位金融服務為目標
2015年8月正式發(fā)布上線的陽光銀行是國內(nèi)首家采用HTML5技術(shù)的直銷銀行，這讓其在產(chǎn)品迭代、使用體驗和系統(tǒng)適應上表現(xiàn)更加突出。陽光銀行主要由5個金融產(chǎn)品和4個生活服務組成。金融產(chǎn)品包括財富保、陽光寶、定存寶、積存金和e理財?shù)?，生活服務包括預約外幣、云繳費、代理退稅以及奧運純金典藏等。相比其他直銷銀行來說具有特色的業(yè)務一個是預約外幣，支持7國幣種兌換，可直接在首都機場取鈔；另一個是代理退稅，消費者無需在國外排隊申請。
結(jié)語
就以兩年來所推的直銷銀行，直銷銀行并非是簡單的銀行渠道拓展，而是構(gòu)建了一種全新的業(yè)務模式。這種創(chuàng)新對銀行業(yè)來說，也是一次服務方式的全新變革。直銷銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及形式多樣的電子自助設備，有效突破了傳統(tǒng)服務限制，形成一種可以覆蓋客戶24小時的新型服務模式。
互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)并不完全是一種技術(shù)，它更是一種思想，是一種勇于跳脫于原有軀殼的內(nèi)心的解放。我們看到，今天的銀行已經(jīng)擺脫了兩年前那種雖實現(xiàn)了電子聯(lián)網(wǎng)，面對余融寶卻還在瑟瑟發(fā)抖的狀態(tài)。根源在于銀行業(yè)自身對于互聯(lián)網(wǎng)認識的深化及服務意識的轉(zhuǎn)變。
